“主力银行制”对中小企业贷款制度创新启示.docVIP

“主力银行制”对中小企业贷款制度创新的启示 　　摘 要:“主力银行制”产生于20世纪60年代的日本,作为战后日本金融的成功经验一度受到推崇,我国台湾中小企业银行曾成功地运用了这一制度。由于“主力银行制”具有改善银行与企业间信息不对称、降低融资成本、扶助企业成长等优势,在当前中小企业贷款的制度创新方面,仍具有重要的借鉴意义。保证“主银行制度”的顺利推行依赖于包括央行利率改革,银行作为债权人权利完善,市场机制完善等内外部经济环境。? 　　关键词:中小企业融资;主力银行制;信用风险? 　　中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1672?3198(2009)21?0130?02?? 　　 　　1 背景? 　　 　　由于2008年金融危机带来的影响,中小企业的生存和发展受到了严重威胁,数据显示,仅2008上半年全国就有约6.7万中小企业倒闭,中央银行和地方各级政府纷纷采取措施帮助中小企业度过经济寒冬。日前,央行对中小股份银行实行差别存款准备金率和贷款利率,缓解由于信贷紧缩给中小企业带来的融资困境;2008 年 9月18日,福建省公布了2008年计划安排的中小企业信用担保补偿项目名单,全省共有76家担保机构将获得信用担保风险补偿,如此等等。中小企业的融资问题得到了一定程度的缓解。但是调查显示,到2009年5月,只有16.27%的中小企业认为从金融机构获得贷款容易,60.47%认为较难,23.26%则认为艰难,83.73%的中小企业贷款需求没有得到某种程度的满足 ,中小企业融资难仍是一个严重的问题。? 　　因此,从深层次看,中小企业融资难题,说到底就是一个信用难题。解决中小企业贷款困难的关键应该是通过建立独特有效的银行中小企业贷款制度,确保企业的还款能力和还款意愿,防范信用风险,减少道德风险的发生。从这个意义上讲,本文认为20世纪80年代曾一度被广泛研究借鉴的日本“主力银行制”,对于今天中小企业贷款的制度创新和构建,仍具有重要的借鉴意义。? 　　 　　2 “主力银行”制度的现实意义? 　　 　　“主力银行制”是日本战后在恢复和发展经济的过程中形成的一项金融制度,这一制度在日本取得了巨大的成功,被认为是日本金融模式的重要法宝。我国台湾中小企业银行成功地将这一制度运用于中小企业???贷款操作之中。中国大陆也在1996年开始推介“主办银行制度”,试图建立一个大型的银企合作模式,增加商业银行对于大型国有企业治理的发言权。遗憾的是,该制度和日本的模式有本质的不同,因为国有银行和国有企业本质上是一个家长,没有明确的产权制度,银行给国有企业的贷款实质是政府拨款,所谓的监督和扶持并没有发挥作用,最后产生了大量的呆坏账,主力银行制度的效果差强人意。? 　　本文所讨论的“主力银行制”,重点不是放在大银行和大企业之间的关系上,而是从中小企业银行对中小企业的扶持和合作的角度出发,探讨“主力银行制”对于解决中小企业贷款问题的现实意义。? 　　“主力银行制”的核心是鼓励和倡导中小企业尽量和一家主力银行保持合作,企业所有的资金往来通过一家银行流动,以便于该银行了解企业情况,增加银行对企业的信任,及时有效地满足中小企业的贷款需求。? 　　推行“主力银行制”可以促进银行与企业建立更加密切的关系。银行工作人员实行“走动营销”,也就是走出办公室,走到企业,实地了解、考察企业的运行情况;针对很多中小企业财务报表不实、报表不规范、财务信息内部化的问题,银行可以和其他机构(如“中小企业辅助基金”)合作,聘请专业的财务人员,对中小企业进行专业指导,帮助其完善财务会计制度。另外,主力银行作为最大债权人可以进入企业的高层中直接管理企业,当信贷资金运作出现问题时,视不同情况作相机治理――实施救助、撤换经理人员甚至解散企业,以维护贷款银行以及所有利益相关者的利益。? 　　推行“主力银行制”还可以促进放款程序的创新。中小企业的资金链运转有金额小、要求急、周转快的特点,因此国外的商业银行和中小企业银行一般采用区别于大型企业的贷款方式,简化贷款程序和审查方法。但是,我国商业银行对中小企业的贷款多是机械套用对大企业的贷款程序和审查方式,不符合中小企业资金需求的特点,造成银行对中小企业贷款成本相对较高。在“主力银行制”下,由于银行对企业的各个方面,尤其是信用和财务状况已深入了解,因此,可针对中小企业的具体情况,设立有别与大银行的贷款规章制度,例如修改企业信用等级评定标准、创新贷款审批的组织机构、简化现行贷款审批程序,从而形成更有效的制度安排,为中小企业贷款提供便捷的服务。? 　　 　　3 “主力银行制”在中小企业贷款方面的优势? 　　 　　3.1 缓解信息不对称和融资成本高的问题? 　　柏林和迈斯德的借贷关系理论主张银行和企业之间保持长期、密切而且相