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中国担保行业信用分析报告(上） 转载自——新世纪评级 2016-01-05 第一部分担保行业信用环境 1.中小企业融资需求和信贷风险分散需求是担保行业发展的基石 担保行业主要包括担保机构、被担保企业和资金供给方三类市场主体。首先，担保机构是 担保行业最重要的市场主体，是担保业务的供给者。其次，被担保企业是这个市场上的资 金需求者，也是担保业务的需求者。银行出于风险控制的要求，对一些贷款业务要求企业 能够提供相应的担保。在中国的担保市场上，由于中小企业信用程度普遍较低，融资相对 与大企业来说存在更大的困难性，因此，担保市场上的贷款企业主要是中小企业。最后， 资金供给方包括银行、非银行金融机构和企业。银行是担保市场上主要的资金供给者，同 时也是担保业务的需求者。中小企业由于信用较低或者银行对部分企业信贷业务的风险控 制严格，银行需要其提供相应的担保才能提供贷款。目前中国包括国有商业银行、股份制 商业银行、地方商业银行在内的各类型银行都开展了担保贷款业务。 担保是中小企业解决融资需求的重要手段 近年来，中国中小企业发展迅速，企业数量逐年增加。据全国第三次经济普查，2013 年末 全国中小企业数量达到 4200 万家，比 2007 年增长了 49.4%，占全国企业总数的 99%以上。 中国中小企业的发展促进了经济繁荣，是中国国民经济发展的主要推动者，创造了全国60%的 国内生产总值，贡献了全国 50%的财政税收；同时，对扩大就业、促进社会稳定起到了 要作用，为城镇人口提供了 80%的就业岗位，特别是中国中小企业大多属于劳动密集型企 业且分布广泛，相当一部分处于中小城市和城镇，通过组织农民进行规模化集约化的生产， 吸纳大批农村剩余劳动力，不仅有利于社会的和谐，而且对于中国实现农村城镇化、工业 化起到了极大的推动作用；此外，中小企业在推动科学进步方面也起着重大作用，全国 80%以 上的新产品研发，75%以上的企业技术研发以及65%以上的发明专利都来源于中小企业。而 且中小企业的参与，有效的补充了市场的不足，满足了消费者个性化的需求。中国中小企 业与大型企业相互促进，共同发展，并开展有效的市场竞争，不断完善和发展中国的市场 经济。 中小企业在发展过程中面临的问题较多。在初期进入市场时，中小企业就面临很多阻碍， 在基础设施、金融服务、国防工业等领域对中小企业存在一定的限制，多数民营中小企业 难以进入。政府部门也存在忽视中小企业的现象，如在招商时设置门槛过高，政府采购过 程中不考虑中小企业等。而垄断行业中的大型企业，利用自身的竞争优势，对中小企业进 行挤压，妨碍其进入市场。另外，中小企业各种税费负担仍然很重，中国税制以流转税为 主，这就导致盈利水平较低的中小企业承担了繁重的税负。而部分地方政府，为缓解财政 困难，存在对中小企业乱收费用的情况，加重了中小企业的负担。 在众多问题中，融资难一直是制约中小企业发展的主要难题。虽然在国家相关政策的支持 与各地区各部门的大力帮助下，中小企业融资问题得到了一定的缓解，使得可抵押资产多、 信誉等级高、经营良好的中型企业融资状况有所改善，而中小微企业的融资状况仍不容乐 观。据工业和信息化部统计，目前银行信贷可基本覆盖大型企业和 80%的中型企业，而对 于小微企业只能达到 20%。授信额在 500 万元以下的小企业贷款占全国企业贷款数额的比 例不到 5%；同时，中小企业还存在融资成本偏高的情况，中国中小企业融资成本比大型企 业平均高出 6-8 个百分点。导致上述问题的原因主要是中国金融体系不够完善。国外经验 表明，诸如担保机构这样的金融服务机构是解决中小企业融资难问题的主要途径。 对于中小企业，由于其自身规模小、抗风险能力弱、管理水平落后、信用水平低、财务信 息不规范及缺乏透明度等问题，难以从银行获得贷款。担保机构利用其自有资金，包括国 有资本、商业性资金以及企业互保资金，为中小企业提供担保，提高中小企业的信用度， 并收取一定数额的担保费作为报酬，通常担保费率较低，不超过贷款总额的 2%，从而有效 的解决了中小企业融资难问题。而且，由于担保资金的金融杠杆作用，允许担保机构以数 倍于净资本的最高十倍数额为企业提供担保，杠杆作用越大，可担保的金额就越多，为中 小企业的发展提供了稳定、持久、足量的资金。担保机构的产生为银行和中小企业之间构 建起一座桥梁，缓解了中小企业的融资难题。 担保是金融机构分散信贷风险的选择工具 对于金融机构，担保体系的建立，有利于金融市场发展和完善。市场经济下，银行间的竞 争日趋激烈，各个银行大量开拓新市场，开展新业务，随着中小企业的迅速发展，对于资 金的需求也日益高涨。但出于银行对自身