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农村金融供给短缺成因分析及危害透视 　　内容提要：开放环境下的金融改革与发展不能忽略农村金融问题，这是我国金融业长期稳定发展的基础，也是我国农业发展、农村进步、农民富裕的重要保障。当前我国农村金融形势十分严峻，集中表现为资金供求矛盾十分突出，需求远远大于供给，农民贷款难。供求矛盾的主要方面在供给。本文在对农村地区金融资金供给严重短缺成因分析的基础上，透视了其在实践中带来的危害性。 　　关键词：农村金融；供给短缺；危害 　　中图分类号：F323.9 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-4161(2007)02-0061-04 　　 　　1.农村金融资金供求矛盾十分突出 　　 　　开放环境下的金融改革与发展不能忽略农村金融问题，这是我国金融业长期稳定发展的基础，也是我国农业发展、农村进步、农民富裕的重要保障。当前我国农村金融形势十分严峻，集中表现为资金供求矛盾十分突出，需求远远大于供给，农民贷款难。 　　1.1 资金需求急剧扩大 　　首先是资金需求日趋多样化。随着市场经济的发展，农村的金融服务需求已由满足农户生活需要向满足经营性资金需要转变；随着农业产业结构的战略性调整，农村资金需求已不再局限于一般农户，农村的种养大户、各种个体工商户、乡镇企业等各行各业也都十分需要资金的支持；随着农村城镇化建设步伐不断加快，农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目，也都需要多种资金来源的支持。其次是资金需求量不断增大。随着农村经济产业不断升级，结构不断调整以及农村生产经营方式的转变，目前农村生产正从原有的简单再生产转向扩大再生产，并由发展劳动密集型向发展技术密集型转变，生产经营方式也由传统的粗放型逐步转向专业化、规模化、集约化经营，这些都对资金产生越来越大的需求。最后是资金需求时间周期延长。目前农业产业不再局限于粮食作物，而是大量种植各种高效的经济作物，这些经济作物一般生产期较长，所需资金支持的周期与其生长周期相匹配。而且，除了农产品种植的资金需求外，资金需求还延伸到产、供、销的各个环节，如果其中某个环节没有相???配套的资金支持，则农产品难以实现增值和正常流通，生产经营同样受到影响。 　　1.2 资金供给日趋萎缩 　　农村资金的供给渠道主要有三种：一是农村居民的剩余资金积累；二是财政的转移支付投入；三是通过银行间的间接融资。但从目前情况看，由于近年来农村居民的收入增长缓慢，收入资金除维持简单再生产和日常生活资金需求外，难以靠再积累的剩余资金来扩大再生产或投入到其他生产经营领域。而从财政支农资金来看，资源也较为有限，大部分农村乡镇的集体收入来源还不足以维持日常的行政管理费用，在一些经济落后的县（市），甚至连财政收支也不能平衡，基本上没有足够的财力“反哺”农业，支农资金十分有限。因此目前农村中的各种资金需求，客观上仍主要依靠金融机构的信贷资金解决，但农村地区的金融服务由于政策、体制和制度规定上的缺陷性使得农村金融资金的供给严重短缺，供求矛盾的主要方面在供给。 　　 　　2.农村金融供给短缺的成因分析 　　 　　2.1 重城轻乡，重工轻农思想严重 　　我国在工业化初期，为完成资本的原始积累，而采取的农业、农村、农民服从和服务于工业、城市和市民的倾斜政策，应该说是对的，它保证了国家工业优先发展战略目标的实现，也是世界多数发达国家走过的发展道路。但当国家工业化发展至今日的水平，这一政策在意识上的固化，使得农业这一国民经济发展的基础产业很难得到较快增长，很难实现城乡经济的和谐发展。受这种城乡二元结构思想意识的支配，在农村金融工作的指导思想上必然是重城轻乡，重工轻农，其结果必然是城乡金融发展的不平衡。长期以来，由国家垄断的以国有银行为主体的正规金融体系形成的是以“城市”和“工业”为导向的资金供给制度安排，金融政策只是管城市工商业的金融，从而导致我国在很大程度上只有“城市金融”而没有“农村金融”。其突出表现是：一是在整个国家金融体制改革中，对城乡金融服务网点的布局，一味追求城市金融机构设置的超大型和资金规模的集中性，缺乏对农村地区金融服务需求的最基本和最起码关注。二是在农村金融体制改革中，对金融服务于“三农”开出的是“头疼医头，脚疼医脚”的分散性、非关联性的改革处方，缺乏统筹协调、各方相互配合的一揽子改革方案。三是对金融服务于“三农”缺乏必要的法律保障措施，如《政策性金融法》、《农业保险法》、《农村社区再投资法》、《农村地区合作金融法》、《担保法》等。四是对农村客户融资资格的认定上，完全套用城市工商业的信贷准入标准，缺乏符合“三农”特点的信贷政策标准。五是在资金的投放上，完全听命于商业盈利性最大化原则，任资金随意向城市工商业流动，缺乏对农村资金再投入的强制性约束机制。 　　2.2 农业的