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国家助学贷款还贷风波法律思考 　　[摘 要] 针对还贷与追贷这一国家助学贷款实施中的突出问题，在分析我国国家助学贷款制度的发展及现状的基础上，提出在现行的立法体例和模式下完善国家助学贷款制度才是真正科学合理而且节约的途径，指出建立和完善国家助学贷款偿还的风险防范与补偿机制是完善我国国家助学贷款制度的关键。 　　[关键词] 国家助学贷款；政策性贷款；立法模式 　　[中图分类号] F830.589 　　[文献标识码] A 　　[文章编号] 1006-5024(2007)03-0140-03 　　[作者简介] 万 方，中南民族大学法学院副教授，研究方向为国际经济法。(湖北 武汉 430074) 　　 　　国家助学贷款业务开展以来，帮助众多贫困学生圆了大学梦。根据教育部公布的数据，截至2005年12月底，全国累计已审批国家助学贷款学生206.8万人，累计已审批合同金额172.7亿元，早期贷款的学生已完成学业，开始进入还贷期。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识较差等原因，已经出现拖欠还贷现象。“过去有些学生得到助学贷款后不愿意归还，毕业后手机一换，再留个假单位、假地址，银行就找不着人了。”中国人民银行副行长苏宁日前在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上说。助学贷款违约率高达28.4%，导致许多银行不愿发放助学贷款。由于未按合同约定归还来自银行的国家助学贷款，2005年，中国石油大学北京校区的42名本科毕业生被中国建设银行北京昌平支行告上了法庭。银行要求解除双方借款合同，并要求学生归还所借款项的本金和利息。虽然立案半年来有37名学生通过不同方式偿还了贷款，但仍有5名学生既不还贷，也未到庭参加诉讼。2006年5月15日，北京昌平法院对中国石油大学霍某、季某两名学生进行了缺席宣判，判令其立即返还所拖欠的中国建设银行北京昌平支行的助学贷款。这一引起社会各界广泛关注的案件凸显出我国实施助学贷款政策以来由于潜在的相关法律制度的缺陷导致的冲突、矛盾和问题已有爆发的趋势和危险。如何防范和化解风险、完善国家助学贷款制度，已是迫在眉睫的课题。 　　 　　一、还贷与追贷――国家助学贷款实施中的突出问题 ???　 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。1999年，我国各级各类高等院校开始实行扩招政策，高等教育规模出现历史性突破。在此过程中，由于种种原因，高校中经济困难学生的数量也出现较快增长。据教育部公布的数字，到2004年，全国普通高校中经济困难的学生约240万人，占在校生总数的20%左右。为了帮助经济困难的大学生完成学业，中央和地方政府以及高校等先后制定出台了助学金、勤工俭学等一系列政策措施，1999年开始试点、2000年全面实行的国家助学贷款无疑是其中最重要的政策措施之一。2002年初，随着第一批申请国家助学贷款的部分学生进入还贷期，许多高校毕业生不如期还贷甚至逃避还???义务导致国家助学贷款的推进陷入困境。在还贷高峰变为违约高峰的影响下，商业银行是“多贷多损失、少贷少损失、不贷不损失”。伴随着违约高峰而来将是放贷低谷，商业银行惜贷、怠贷、恐贷乃至停贷的举动无疑印证了这一点。 　　大学生违约拖欠助学贷款，增加了银行承担的经营风险。虽然在“不让一个贫困生失学”的思想指导下、在帮助经济困难的大学生完成学业的公益追求中，有学者提出国家助学贷款“贷出去比收回来更重要”，但不可否认的是，如果还贷与追贷的问题不能解决或缓解，势必会增加银行的资产风险、损害银行的利益，最后的结果势必会打击商业银行发放国家助学贷款的积极性，直接阻碍国家助学贷款的推进。贷了要收，收不回会影响贷，导致恶性循环。所以笔者的看法是：贷出去重要，收回来同样重要，收回来是为了更好地贷出去。那么，还贷与追贷的问题该如何解决呢?依靠政府指令显然无法从根本上解决问题。为保证国家助学贷款的顺利进行，必须尽快健全和完善相应的法律制度，做到有法可依，以制度保障国家助学贷款有序地进行。 　　 　　二、我国国家助学贷款法律制度的发展 　　 　　我国国家助学贷款最早出现在 1987年。当时，国家教委联合财政部印发了《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》，决定建立学生贷款基金，揭开了国家助学贷款的序幕。 1999年