均衡我国农村金融市场路径选择.docVIP

均衡我国农村金融市场路径选择 　　◆ 中图分类号：F830 文献标识码：A 　　内容摘要：我国农村现行金融体制与农村经济发展之间存在着很多的不适应性，这种不适应性突出表现为农村金融市场供需的非均衡性。本文从农村金融市场入手，分析了农村金融市场供给与需求的现状，在此基础上提出我国农村金融市场供需失衡，进而提出了如何选择均衡农村金融市场的路径。 　　关键词：农村金融市场 非均衡 市场供给市场需求 　　 　　农村金融市场的非均衡性 　　 　　我国自1979年开始进行农村金融体制改革，总体来说已建立起了包括政策性金融机构、商业性金融机构及合作性金融机构在内的、多层次的、相对完善的农村金融体制。但农村金融体制改革并不完善，如农村金融需求得不到满足，农户和农村企业贷款中来自正规金融机构的比例偏小，主要靠非正规的甚至非法的民间借贷；每年有大量的农村资金通过邮政储蓄、国有商业银行上借和信用社存贷差等渠道从农村流向城市。这些现象的存在直接导致了我国农村金融市场供给与需求的非均衡特性。 　　（一）农村金融市场供给特征 　　1.供给主体数量减少，功能弱化。随着非农金融机构逐步从农村撤离，农村金融市场的供给主体主要变为农业发展银行、中国农业银行、农村信用社。农业发展银行是政策性银行，其作用仅限于加强粮棉油收购资金的封闭管理，也就是说，被固定在农村经济的流通领域，而在农村经济的生产领域中，所起的作用甚微。而伴随粮棉油收购市场化的推进，农业发展银行的支农地位正在虚置。作为传统的专业性涉农银行，中国农业银行一直是金融支农的主要力量。但是作为按照商业化经营的国有商业银行，农业银行在发放农业贷款时追求的是社会效益与银行发展的统一，农业银行就是企业，是经营货币的企业。它要以市场需求为导向，要扩大市场，要持续地生产新产品，同时也要提高效益，加强管理，不断降低成本，还要降低风险，要以创造对股东投资价值的最大回报为目标。在选择农村客户时，遵循的是开发综合效益高、比较优势大、竞争力强的原则，针对企业选择是大中选强，小中选优。基于此，农业银行逐步淡出农业领域，以逐利为目的，从规模经济和低交易成本角度考虑，将城市以及大中型企业作为其信贷服务的主要对象，而农村在一定程度上已经成为农业银行获取资金而不是投入资金的渠道。农村信用社从诞生起至今已有50多年的历史。在过去的50多年里，农村信用社始终坚持服务于农村市场，是农村金融市场的主力军，起到了不可低估的作用，但是由于在产权界定、金融风险化解、经营管理改善以及相应扶持政策等方面缺乏坚实的制度基础，使得其亏损严重、不良贷款居高不下，积聚了大量的风险，其在支农信贷方面难以有较大作为。 　　2.农村资金严重外流，供给数量有限。我国农村金融市场上资金的大量流出，使得农村资金供给数量严重不足。首先，邮政储蓄只存不贷的特殊制度安排，成为农村资金流失的主渠道。尽管从2003年8月开始，邮政储蓄对新增存款自主运作，但由于资金全部上收总局，在缺少有效激励的情况下，很难回流到农村地区。据统计，邮政储蓄新增存款及其他各类资金中的50%以上来源于县及县以下地区，与之相对应的是98.63%的资金用于同业存放和证券投资，几乎全部流出农村。其次，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行及其商业银行吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区，造成农村资金流失，使得农户和中小企业的金融服务处于萎缩状态。再次，农村信用社自身资金实力弱，支农工作的资金满足不了农户对资金的需求。为了农村信用社支农工作更好地开展，近几年人民银行为信用社提供了一部分支农再贷款，但受额度限制，人民银行再贷款很难成为农村信用社资金的坚强后盾。 　　3.农村金融市场发育缓慢，金融工具单一，信贷品种稀少。我国金融市场与发达国家的金融市场相比，金融工具在品种、数量以及相应的融资额都较少。在农村金融市场上，国债尤其是记帐式国债在农村很少发行，主要的金融工具就是银行存单，耐用消费品贷款、旅游贷款等金融新业务很难进入农村市场，至于保险、证券以及其他代理业务根本就没有。2009年，我国农业保险总收入为133.9亿元，占保险业总收入的1.22%，参保农户1.33亿户，农业保险的险种也不丰富，这些数据表明，我国农村保险业还处于比较落后的状态。 　　（二）农村金融市场需求特征 　　1.需求主体和结构呈现多元化。首先，目前农村经济正实现战略型结构调整，农村资金需求已不再局限于一般的农户，农村的种养大户、各种个体工商户、乡镇企业以及基层政府等都需要资金的支持；其次，随着农村经济的发展，农村的金融服务需求已由生活性资金需要转变为经营性资金需要；再次，随着农村城镇化建设步伐的不断加快，农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目，也都需要有多种资金来源的支持。