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基于多目标综合评价商业银行竞争力分析 　　摘要：随着我国商业银行竞争的日益加剧，如何正确评价其竞争力具有现实意义。通过直接和间接的角度建立竞争力评价体系，并基于其特点，选取多目标综合评价法对我国数家商业银行从其直接竞争力角度进行分析与评价。? 　　关键词：商业银行竞争力；直接竞争力；多目标综合评价法? 　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1672?3198（2007）09?0075?02?? 　　 　　1商业银行竞争力指标体系构建? 　　商业银行竞争力是指在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策影响，商业银行通过设计、营销各项金融产品，获得比竞争对手更多财富的能力。它是商业银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力。? 　　在对商业银行竞争力进行界定的基础上,我们将商业银行竞争力评价指标分为直接竞争力与间接竞争力两大模块，每一模块又由四个子模块和若干细分指标构成。遵循系统性、可操作性和多目的性等基本原则,本文拟用二大模块、八个子模块以及多个细分指标来刻画商业银行竞争力的强弱。由于篇幅所限,下面仅列出二大模块及相应的子模块(如图1所示)。 ? 　　 　　1.1直接竞争力? 　　直接竞争力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，主要包括以下方面内容。? 　　1.1.1流动能力? 　　商业银行必须具备一定的流动性，才能随时应付客户提款或贷款的需求。? 　　（1）现金资产比率，即现金资产与资产总额之比值。? 　　（2）存贷比率，即商业银行期末贷款余额与期末存款余额之比值。该比率越高，说明其流动能力越差，为负指标。? 　　2.1.2盈利能力? 　　商业银行作为一个经营单位，具有企业的共性，即追求最大限度的利润，这是商业银行经营的内在动力和源泉，上市银行尤其如此。反映商业银行盈利能力高低主要有银行利差率、主营业务利润率和净资产收益率（资本收益率）等指标。? 　　（1）银行利差率；（2）主营业务利润率；（3）净资产收益率。? 　　1.1.3抗风险能力? 　　安全性是衡量商业银行抗风险能力的主要指标。反映商业银行安全性高低主要有商业??行不良贷款率及资本充足率两个指标。? 　　（1）不良贷款率，即银行不良贷款与各项贷款余额的比率。不良贷款率越低，表明银行信贷资产质量越好，所面对的信用风险越小，银行经营越安全，所以为负指标。? 　　（2）资本充足率，资本净额与风险资产总额的比率，该比率越大，安全性越好，为正指标。? 　　1.1.4发展能力? 　　发展能力表明商业银行的成长性，它是从银行各个方面的变化趋势来反映银行的核心竞争力。反映商业银行发展能力大小主要有净资产增长率和主营业务收入增长率两个指标。? 　　（1）净资产增长率。即资产增加额与净资产的比率，其比率越大反映银行相应的经营能力越强，因而为正指标。? 　　（2）主营业务收入增长率，即本期主营业务收入增长额与上期主营业务收入总额的比率，其值越大，反映银行的经营能力越强，因而也为正指标。? 　　1.2间接竞争力? 　　间接竞争力反映的是竞争力背后的原因或者决定因素，它由一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集组成，主要包括以下方面内容。? 　　1.2.1人力资源状况? 　　人力资源状况是商业银行间接竞争力体系的重要组成部分，是竞争力最具活力的要素。? 　　1.2.2科技、业务创新能力? 　　科技、业务创新能力是商业银行依托现代高新技术，构建信息化技术平台形成的先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力。评价指标主要有新技术的领先性、业务品种更新率、新业务的盈利能力、新业务的风险度等。? 　　1.2.3商业银行的治理机制? 　　商业银行的治理机制主要指商业银行的股东大会、董事会、监事会等机构是否完善、是否有科学合理的决策机制与监督约束机制以及有效的激励机制等，这些将影响商业银行竞争力的强弱。? 　　1.2.4公共协调能力的评价? 　　商业银行的公共协调能力主要是指商业银行与外部经营环境的协调适应性，包括公众、政府、监管部门的支持力度等等。其指标包括：知名度、美誉度、忠诚度，政府扶持力度等。? 　　2基于多目标综合评价的商业银行直接竞争力评价模型? 　　竞争力分析对商业银行作出正确的经营决策或制定发展战略极为重要。只有对影响银行竞争力的各种因素进行认真、仔细、科学的分析，才有可能作出符合银行客观实际、反映银行实际竞争力的正确评价。商业银行竞争力是一个多维的复合系统，包括直接竞争力和间接竞争力两大模块。? 　　商业银行的直接竞争力由不同的要素和细分指标构成，这些要素和指标具有不同的功能，从各方面综合衡量其竞争力的强弱。同时，这些指标具有不