银行信贷业务操作及创新法律风险防控（精编）.pptVIP

葫芦岛分行违法发放贷款案 审计署在中国农业银行辽宁省分行审 计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评 估报告和产品购销合同、编造会计报表等 手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4 亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等 人在办理上述业务时，存在受贿、违法发 放贷款等问题。 辽宁省盘锦市中级人民法院于2010年 1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放 贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某 等11人1年至17年有期徒刑。 信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多 * 4.1 业务创新离不开法律的支持 产品设计－制度制定－合同拟定－营销推广－知识产权保护 4.2 业务创新与风险控制的关系 风险提示与业务决策的关系 依法合规是业务创新的前提 风险控制是促进业务发展的基石 4.3 我国银行业创新的特点 4.4 我国银行产品创新注意事项 银行特殊性再认知 1.银行是法律密集型企业 2.银行的社会关注度高 3.银行监管严格 * 5.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作； 5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律； 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关； 5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险； 5.5 有效处置信贷风险，依法收贷； 5.6 加强员工行为管理； 5.1.1 贷前调查环节 5.1.2 贷中审查审批环节 5.1.3 贷后管理环节 1. 掌握基本的法律常识； 2. 具备较高的法律意识； ? 5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小微企业 10个重点行业“两电煤烟油 路房钢育车”。 煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。 ? ? 5.3.2 企业商业模式清晰 银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。 5.3.3 有典型的产业集群 目标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府 5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。 5.3.5 选择客户的原则： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。 2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅，防控操作风险）。 5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免外部欺诈）。 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关 ? 5.3.6 典型的中小企业客户群 交通行业： 零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商； 运 输：铁路设备； 施 工：沥青企业。 能源： 石化设备：成品油批发商、燃料油经销商； 煤炭机械：中小煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商； 电力设备：电力工程。 钢铁及有色金属：钢铁经销商、钢构商、钢贸市场等 其他：药品经销商、家电经销商、玻璃商、装饰商、园林商、化肥经销商、农用机械商、粮食商、食品经销商等。 ? 　 * 　严格规范信贷业务的操作，依法合规经营。按照信贷原则、信贷政策、信贷要求来做好每一笔信贷业务。在实际的操作中，强调严格依法合规，倡导无瑕疵操作。在贷前调查环节要确保客户融资需求的真实性，把好客户准入关，对不符合要求、不合适的客户不予提供信贷服务。在审查审批环节要严格核实融资相关材料要素、要件的合规有效性，严格评估各种风险及风险缓释措施。在贷后管理环节要严密监控信贷资金的流向，确保贷款资金按合同约定的用途合规使用。对不按规定和要求操作、弄虚作假的要严厉处罚，坚决处理相关责任人，并追究有关领导的责任。对利用虚假信息、虚假资料、虚假交易等来骗取银行融资并涉嫌欺诈的要报案起诉，严肃查处。 * 　 * * 第一部分 我国银行信贷不良贷款现状及影响因素 第二部分 信贷风险控制的法律基础 第三部分 信贷法律风险形态 第四部分 银行创新与风险控制关系 第五部分 信贷法律风险控制方法及路径 2011年末我国银行业不良率只有1％，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。 2009年－2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。 预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。 1.经济运行状况与银行贷款质量关系 2.借款人自身信用问题 1.风险偏好 2.风险识别能力 3.风险管理水平 4.客户结构 5.员工素质 1. 风