h银行高端客户理财业务研究-research on h banks high-end customer financial management business.docx

1绪论1.1研究背景作为H外资银行理财师，我平日的工作主要是为高端客户制作综合、客观、正确的理财规划方案，提供一对一的专属服务。因此，首先要针对客户其家庭当前的财务状况做深入的了解，确定其家庭的某一个特定理财目标，然后分析家庭的财务结构。一方面对于家庭已有的资产了解其资产配置情况，以便实现资产增长计划；另一方面要了解家庭负债的状况以便实现减债的计划，降低财务负担，双管齐下为未来理财目标的实现奠定相应的基础。接下来我们理财师要了解家庭的收入和支出情况，进行应有收入和支出预算控制，以便实现其储蓄计划，保证家庭理财目标的实现。近几年来，随着全球经济的飞速发展，个人财富都在不断的积累，现在人们越来越看重家庭财产的合理分配，而理财正好可以满足人们储蓄和投资的两重需求，则理财逐渐成为热门话题，于是各大商业银行纷纷推出形式多样的理财产品。其中，由于中资银行在理财服务领域起步较晚、经验较少，其主要面临的问题是和成熟发达国家的外资银行竞争以及自身业务的拓展，因此在最近几年中，中资银行陆续成立了贵宾理财中心、私人银行等。与此同时，外资银行在理财服务领域有着较为丰富的经验，推出了诸如结构性投资产品、代客境外理财之开放式海外基金等的可以满足客户多种需求的产品，收益稳定、期限多样，很具竞争力。而其在中国发展也遇到了很多限制。在这种大背景下，各个银行在高端客户理财方面，如何接受各种挑战，以找到正确发展未来的方向，成为他们亟待解决的首要问题。现在，商业银行面临着转型的巨大压力，而理财业务在中资银行的中间业务中占有举足轻重的位置，在这方面尤其需要拓展和完善。纵观过去，我国商业银行在个人理财业务方面起步较晚，在理财产品研究方面也显得经验略有不足。如今，众所周知的是，传统的依靠存贷差的盈利模式将不会持续和持久，商业银行中间业务的代表——个人理财业务则是商业银行需要重视并发展的重要方向之一。目前，我国的金融市场竞争激烈。各商业银行纷纷壮大，还有很多的非银行、第三方金融机构等等也发展起来。中资银行虽然在客户存量方面占有绝对优势，1但是在中间业务方面经验尚浅，发展空间很大。然而，随着中国经济逐渐进入了一个结构调整的周期，其持续高速发展的阶段也暂告一段落，中国银行业最大的压力则是需要从传统业务上转型。在这整个过程当中，对于个人理财业务方面，原本中资银行的传统优势正在被削弱，而随着市场成熟，经济发展，人们的眼界越来越开放，外资银行进入中国，其也被越来越多的投资者所熟知，并将其在个人理财方面的优势逐渐显现。1.2研究的目的和意义2008年全球金融危机爆发后，全球经济低迷，人们一直在努力寻找这复苏点。虽然我国经济在这场浩劫中没有致命创伤，但仍引发了一轮持续至今的通货膨胀，通胀使得客户的资产“缩水”，使得理财产品逐渐成为讨论焦点。而其的推出可以既满足客户储蓄的要求，又增加了人们投资的渠道和方向，是当今客户寻求资产保值增值的很好的途径。各国商业银行个人理财业务的发展不仅为了满足居民自身及家庭资产的保值、增值需求，还主要由于理财业务属于中间业务，是当今商业银行重点发展方向之一。同时，推动个人理财业务发展，符合社会经济和金融市场的发展规律。本文首先通过对H银行的发展现状、组织流程、投资理念等方面入手，主要对服务和产品两大类做了详细介绍和分析，同时和境内商业银行中的典型代表中国银行进行比较，从而清晰地了解境内外各大商业银行个人理财业务的根本特征和发展问题，并提出合理建议及策略。本文拟通过对H外资银行高端客户理财业务的发展存在的优势和劣势进行分析研究，同时借鉴国内及其他外资银行个人理财业务的发展理念和经验，依据我国国情，提出针对H外资银行发展国内高端客户理财业务的相关建议，以促进外资银行在本土的适应及发展，达到带动我国商业银行共同成熟进步，使各商业银行高端客户理财业务良性发展的目的。本文将以H外资银行作为主要研究对象，分析其在高端客户的个人理财业务方面的理论意义在于：首先，从我国境内商业银行在理财产品领域的发展状况及经验教训中，总结中资行和外资银行在此方面的不同，为我国商业银行理财产品领域的发展战略提2供指导。从根本了解成熟商业银行的运作模式和产品结构，是为了带动我国商业银行共同成熟进步。其次，研究H外资银行如何发展个人理财业务，是了解国际金融形势、集团整体策略的必备条件。我国的商业银行利润主要来源是依赖存贷款的利差收入，这种盈利模式不会持续。而国外的商业银行利润的80%来自于中间业务收入，这种模式有利于控制风险，提高竞争力。再次，居民理财的需求很强烈，但大多不具备基本的理论知识，我国商业银行作为金融市场的重要组成部分应当努力完善理财产品市场，满足客户多方面的理财的需求，扩大投资渠道，有助于境内各大商业银行向成熟运作模式成功转型。研究H外资银行在高端客户的个人理财业务方面的应用价值在于：