信用卡业务风险相关管理培训培训.ppt

信用卡风险管理 2 目 录 3 国内信用卡业务发展 信用卡主要风险类型 信用卡业务风险特征浅析 （一） （三） （二） 4 （一）国内信用卡业务发展 1985年～1992年 2003年～现在 起步时期 积累时期 腾飞时期 1985年：中行发行国内首张信用卡 1987年：工行广州分行发行红棉卡 1989年：工行开办牡丹卡业务 1990年：建行发行龙卡 1991年：农行发行金穗卡 2002年：中国银联成立，银行卡联网通用推动国内信用卡产业快速发展。 1993年～2002年 2003年：中国信用卡元年，新发卡389万张 2007年：信用卡分期付款业务大量兴起， 信用卡的融资功能得到广泛应用。 5 （一）国内信用卡业务发展 2003至2014年，全国信用卡发卡量由0.3亿张增至4.55亿张，增长15倍 发卡规模不断扩大 受理环境持续完善 2003至2014年，全国特约商户由23万户增至1203万户，POS由35万台增至1594万台 银行卡消费在社会消费品零售总额 占比大幅提升 2008至2014年，银行卡消费额在社会消费品零售总额占比由24.2%升至47.70% 信用卡贷款额 快速增长 2003至2014年，全国信用卡贷款余额由66亿元增至2.34万亿元，增长354倍 目前国内信用卡处于黄金发展期 8 （三）信用卡主要风险类型 信用卡业务主要面临三大风险类型，其中，信用风险和欺诈风险是信用卡风险管理工作的重中之重！ 9 1.信用风险 操作风险 信用风险 主要指银行发卡授信后，由于持卡人主观或客观上的原因，违约拒付欠款而产生的坏账风险。 是信用卡业务的一个最主要损失来源，而且监管机构会根据信贷资产的风险程度计提资本准备金，从而决定银行经营信用卡业务的成本。 主要表现形式: 恶意透支 违规用卡 10 1.信用风险 2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（两高司法解释）出台，明确规定持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 11 2.欺诈风险 信用风险 操作风险 欺诈风险 主要是指因信用卡诈骗产生的风险，如故意使用伪造、作废的信用卡，或冒用他人的信用卡骗取财物等。 主要表现形式： 虚假申请 伪卡 失窃卡 未达卡 非面对面欺诈 12 欺诈份子窃取卡片主账号、PIN、有效期等账户信息进行冒用，通过电购/邮购、互联网等非面对面渠道发起的欺诈交易，或以短信、电话等方式诱骗持卡人向指定账户发起的欺诈转账交易。 用虚假身份或冒用他人身份获取信用卡进行欺诈交易。 可细分为虚假身份申请和虚假资料申请两类。 非法使用信用卡磁条信息伪造真实有效的信用卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡后进行的欺诈行为。 冒用或盗用持卡人的信用卡进行欺骗交易。 包括丢失卡与被盗卡。 截取发行、交付过程中的信用卡并进行欺诈交易。 欺诈风险 2.欺诈风险 13 主要指由于人员、系统以及业务流程方面的问题而产生的风险。包括内部欺诈风险和系统安全风险等。 主要表现形式： 操作风险 系统失灵 人为因素 业务系统漏洞 3.操作风险 14 目 录 15 2009年 银监会、人民银行等连续印发多项文件，针对信用卡业务营销、发卡、收单等多个环节提出明确监管要求。 2011年 2012-2014年 近年来，监管机构出台多项文件，重点针对信用风险和欺诈风险管理等提出了明确的监管规定和要求。 银监会出台《商业银行信用卡业务监督管理办法》，全面规范了信用卡业务管理。 银监会、人民银行相继印发文件，针对信用卡资金流向、支付合作等环节加强监管。 16 中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知 （银监办发[2009]170号） 中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部 国家工商总局关于加强 银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知（银发[2009]142号） 中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发[2009]60号） 人民银行办公厅关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪有关意见 （银办发[2009]149号） 商业银行信用卡业务监督管理办法（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号） 中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知（银监发[2012]60号） 中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知（银发[2014]5号） 监管文件 17 1.银行账户实名制 发卡机构应严格遵守《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号发布）、《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号发布）、《金融机构客户身份识别和客户身