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墨西哥征信业及其法律制度对我国启示 　　墨西哥是拉美国家中征信业发展较快的国家之一，其征信业的发展是与其信用市场的发展与深化紧密相关的。早在20世纪60年代中期，在信用卡公司的大力推动下，墨西哥就曾试图建立相关信用信息数据库，并分别在1963年与1973年建成数据库Prominsa和数据库CICSA。然而，由于这些数据库缺少必要的技术支持，数据质量得不到有效保障，使用效果不好，因此在这种情形下，两个数据库逐渐丧失功能并最终退出市场。到了20世纪90年代，墨西哥信用市场快速发展，并于1994年爆发了金融危机。面对这场金融危机，墨西哥银行界充分认识到了信用风险的严重性，墨西哥政府当局也进行了深刻分析，并得出缺少借款人全面可靠的信息，造成银行信贷风险过高，是导致金融危机爆发的根本原因之一，因此建立完善高效的信息共享机制对于降低信息不对称、防范信用风险发挥着十分重要的作用。随后，墨西哥政府采取了促进征信业发展的政策，颁布了一系列推动征信市场发展的相关法律法规。经过多年的发展，随着私营征信公司逐步进入市场并开展业务，墨西哥征信业逐渐在信贷市场中发挥着越来越重要的作用。 　　 　　一、墨西哥征信业概况 　　 　　（一）公共征信机构 　　早在20世纪30年代，墨西哥银行家协会（Association of Mexican Bankers）为了了解银行客户历史，成立了一个办公室，从各个银行收集信息，再将每一个客户的信息集合后反馈给各家银行。1933年，为了满足墨西哥银行的统计需求，协会将有关组织转交给墨西哥银行，这就是全国银行信贷信息服务机构(SENICREB)的前身。1964年，墨西哥银行在原有基础上正式成立了作为全国公共征信机构的SENICREB，并开展信息服务，主要目的是改善市场上信贷信息质量、监督信用分配规则及提供金融监管所需的统计数据，而提供信用报告则是第二位的功能。自1996年私营征信公司进入市场，SENICREB逐渐也不再向银行提供信用报告，而仅向墨西哥银行提供信息用于统计和研究。 　　SENICREB通过与有关成员签订协议每月从所有在墨西哥经营的商业银行、发展银行、金融代理公司、及租赁公司处收集信用信息。《墨西哥银行法》第36条规定金融机构有义务向中央银行提供信息，并遵守《信用信息表》的有关规定。因此，信用信息报告是强制性的。目前，SENICREB的数据库中共包含近260,000主体的信息记录。其使用者主要是墨西哥银行和墨西哥银行业监管委员会，以调控民间融资活动，其次还有司法机关。与私营征信公司不同，个人及公司并不能免费得到一份有关自己在SENICREB中的信用报告。SENICREB中的信息目前也不与任何其他公共和私营征信机构共共享。 　　（二）私营征信机构 　　1995年及1996年年初，墨西哥共有三家私营征信公司，分别是数据信用公司（Datacredit，由益百利出资成立的合资公司）、艾奎法克斯（Equifax，艾奎法克斯在墨西哥的独资公司）及主要由墨西哥银行界参与成立的墨西哥征信局（Buro de Credito，简称BC）。由于墨西哥征信局从作为其会员及股东的各商业银行独占取得银行信贷信息，从而使得其它两家征信公司在经营上举步维艰，最终，1997年，数据信用公司退出市场，2000年艾奎法克斯退出市场。墨西哥征信局成为墨西哥最大的及多年来唯一的一家私营征信机构，目前由两家公司构成，分别是墨西哥环联（TransUnion de Mexico S.A.）及邓白氏（Dun and Bradstreet S.A.），前者由墨西哥商业银行（70%）、环联公司（25%）、美国的Fair Issac Corporation（5%）共同出资设立，并于1995年获批成立，于1996年开始经营，主要收集个人消费者的信用信息；后者由墨西哥商业银行、邓白氏、环宇公司共同出资设立，于1997年获批成立，并于1998年开始开展业务，主要收集公司及从事经营业务的个人的信用信息。 　　截至2004年9月，共有1021家信息提供者向BC提供信息，包括商业银行、特定目的金融公司、非银行租赁公司、电信运营商、微型金融机构及一些零售商和商业公司。BC通过与其成员签订排他性协议对信息的提供与使用进行约定。根据协议，信用报告的使用者被要求每月提供数据。如果一家公司连续两个月不提供数据，他将不能够查询信用报告。对信息提供并没有最低贷款额要求。就个人信息而言，BC同时收集正面信息和负面信息（除了部分信息提供者由于自身业务特征仅提供负面信息），但这些信息在保存7年以后将被删除。与个人信息不同，企业信息则被永远保存。 　　BC的主要服务内容就是提供个人和企业信用报告。只有那些开展授信及类似业务，并提供和及时更新信息的公司才能向BC申请查询信用报告。