模块二 汽车保险的原则 汽车保险和 与理赔课件.pptVIP

2.3 保险利益原则 在财产保险实务中，下列人员在法律上享有财产保险利益:①所有权人对其所有的财产;②没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的人;③他物权人对依法享有他物权的财产，如承租人对承租的房屋等;④公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任;⑤债权人对现有的或期待的债权等。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 在机动车辆保险合同中，对机动车享有保险利益的人一般包括机动车的所有人、驾驶人、实际使用人、车辆的保管人等，他们可以为机动车投保车损险、道路交通事故责任强制险以及各种附加险。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人对已经拥有车辆的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益;尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，而不是主观臆断、凭空想象的利益，如预期的营业利润、预期的租金等。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 2.人身保险利益 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。人身保险的保险利益具有以下特点: ①是法律认可并予以保护的人身关系;②人身关系中要具有财产内容;③构成保险利益的是经济利害关系。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 我国《保险法》第53条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”为了保证被保险人的人身安全，我国《保险法》还严格限定了人身保险利益。《保险法》第56条第1款规定:“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 (二)保险利益的时间要求 保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求 1.财产保险中保险利益的时间规定 (1)在财产保险实务中，当保险合同订立时，如果投保人对保险标的无保险利益，那么该合同就是自始无效合同。就财产保险而言，要求投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益。 (2)合同成立后，如果损失发生时，被保险人的保险利益已经终止或转移出去，即被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而变更其经济利益，也不能得到保险人的赔偿，但海洋货物运输保险除外。因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 例如，2005年4月8日，某建筑公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自2005年4月25日起至2006年4月24日止。建筑公司及时交付了保险费。2005年10月25日，建筑公司将该车转让给个体户工某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。11月14日，驾驶员李某驾驶该车辆与另一货车相撞，两辆事故车的修理费分别为3. 8万元和4. 5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，李某应对交通事故负全部责任。2006年5月，建筑公司和工某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 理由是:①财产保险标的转让应当办理保险批改手续，否则，自保险标的转让之日起，保险合同失效。《保险法》第114条规定:“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同”同时，本案的保险合同也约定，在保险合同的有限期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除保险合同或者有权拒绝赔偿。本案保险车辆依法过户转让，但双方未去保险公司办理变更保险合同主体的手续，车辆买卖双方违反了《保险法》的规定和保险合同的约定。因此，该保险合同自保险车辆转让之日起失效。②财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。 上一页 下一页 返回 2.3 保险利益原则 《保险法》第20条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无……”该法将投保人对保险标的具有保险利益作为保险合同生效的必要条件，但对保险利益的存续期间未作规定。一般情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在，否则，保险合同无效。本案的投保人(被保险人)在投保时具有保险利益，在保险合同有效期内，将保