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对建立健全我国农业保险体制问题探讨 　　摘要：近几年，在我国建立健全农业保险体制已被提上日程。文章就我国农业保险的现状以及建立健全该体制的必要性进行分析，并对能否将其纳入社会保险范畴以及建立该体制时须注意的问题进行探讨，以期建立符合国情、具有中国特色的农业保险体制。 　　关键词：农业保险；现状分析；体制探讨 　　 　　所谓农业保险，应专指与农业业务有关系的物的保险而言；……尤注目于耕种农业与饲养业的保险（彭师勤）。我国是农业大国，也是农业灾害频发的国家，农业灾害带来的经济损失给国家和农民造成沉重压力。以2008年南方雪灾为例，此次受灾面积1.78亿亩，绝收2500万亩，估计农业经济损失达250亿-500亿元，然而灾害中获得的农业保险理赔额仅为4000万元。截至2008年3月11日，我国已对此次冰雪灾害发放救济资金30亿元，但也仅占灾害损失的2%，如果农业保险的规模能达到50%-80%，就完全可以通过保险理赔提供较为充足的灾后发展基金尽快恢复生产。由此我们必须意识到扩大农业保险范围，建立符合我国国情的农业保险制度具有重大现实意义。 　　 　　一、我国农业保险发展现状分析 　　 　　我国农业保险早在1934年就在安徽省和县进行过试点。新中国开办农业保险则始于20个世纪50年代，中间曾一度中断。80年代初又开始恢复，20多年以来，农业保险始终在困境中艰难发展，据统计，从1985年到2004年间，农业保险只有两年微利，其余18年都有不同程度的亏损。2004年开始，中国保监会及其派出机构会同各级地方政府在全国积极开展农业保险试点工作，但当前我国农业保险的现状仍不容乐观（如表1）。 　　表中数据显示，2004～2006年，我国农业保险保费收入在财产保险保费收入中所占比例始终不到1个百分点，而赔付率却是相应年份财产保险赔付率的1倍多。可见，我国农业保险在整个财产保险市场上贡献度低，盈利能力差，发展非常滞后。 　　 　　 　　二、我国农业保险存在的问题及原因分析 　　 　　（一）需求不足 　　农业保险需求，指一定时期内农村种植业和养殖业需要购买的保险服务总量。如上所述，我国2006年农业保险保费收??仅占财产保险保费总收入的0.561%，同年，农业占国内生产总值的比例为11.8%，尽管农业对国民收入的贡献率随着经济发展水平的提高而逐渐缩小，但它在保证人民生活水平、稳定国民经济运行乃至国家自立方面所起的基础作用都是不容忽视的。相对于农业的这种基础作用，农业保险呈现出严重的需求不足。当然这里的需求不是指自然需求（纯粹由农业损失风险决定的，对农业风险保障客观自然的需求），而是有效需求（有支付能力的农业保障需求）。农业保险的自然需求是相当大的，然而以下三方面因素的存在制约了我国农业保险需求由自然需求向有效需求的转变。 　　1、农民的收入水平低，使农民对农业保险的需求排在其他基本需求之后。统计数据显示，2007年我国农村居民家庭人均纯收入4140元，扣除物价指数影响后比2006年增长了9.5%，尽管如此，高额医疗费用、子女学费等的支出，使农业收入所剩无几。入不敷出甚至负增长现象的存在使农民对土地的感情变得淡漠，部分青壮农民离开土地外出打工，提高收入水平的希望不再寄托在农业上，这更使得农民无暇考虑农业保障问题。 　　2、农民文化层次低、风险意识薄弱，更注重眼前的预期收益。受地理、人文因素的影响，一些保守观念、宗法观念仍然束缚着农民，像风险管理、保险保障这类短期内并不能看到效益的新生事物根本不能引起农民的重视。 　　3、商业运营农业保险保费高，农民望而却步。商业保险公司经营农业保险，承保面积小，风险大，作为追求利润最大化的理性经济人，商业保险公司必然会提高费率，而且会选择较优的保险标的。另外农民对政府救助抱有幻想，所以更不愿意将农业保险的保费记入支出之列。 　　（二）供给短缺 　　农业保险供给，是指保险机构能够并且愿意提供的农业保险服务总量。我国农业保险供给短缺突出表现为经营农业保险的机构少，以及由此引发的农业保险险种短缺等现状。 　　如我国最早开设农业保险的中国人民财产保险股份有限公司在20世纪80年代开始商业化运营农业保险，其业务曾一度从养殖业的个别险种扩展到农、林、牧、渔各业的100多个险种。但随着2003年的股改和上市，长期亏损的农业保险业务被大量削减，目前只剩下限于少量种植业和零星养殖业的30多个险种，许多分公司早已停办农业保险。2004年9月成立的我国首家农业保险公司――上海安信农业保险股份有限公司，其承保范围也只限于种养业的一般性风险，险种供给非常有限。 　　总结我国农业保险供给不足的原因包括：农业保险缺乏明确的业务定位和足够的政策支持，我国《保险法》对其也缺乏法律约束。仅2002年新修订的《农业