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- 2018-05-28 发布于河南
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保险代理人重要复习资料(2010年10月) (保险网络)
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第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
一、风险是指某种事件发生的不确定性。
在保险理论与实务中,风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。
二、风险的构成要素:
风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成:
例一:某日天下冰雹使得路滑而发生车祸,造成人员伤亡。此事件中,风险因素是冰雹,风险事故是车祸,车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人,则冰雹就是风险事故。
例二:汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素,车祸是风险事故。
根据风险因素的性质不同,分为:
1、有形风险因素(比如:一个人的身体状况)
2、无形风险因素:通常包括道德风险因素和心理风险因素;
道德风险因素:是指与人品德修养有关的无形因素,即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起财产损失和人身伤亡,例如:欺诈、纵火。
心理风险因素:是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸,以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如吸烟后顺意抛弃烟蒂等。
三、风险的种类:
(一)按风险产生的原因分为:自然风险(不可控性、周期性、共沾性)、社会风险(盗窃、抢劫)、政治风险(战争、内乱而中止货物进口等)、经济风险(企业生产规模的增减、价格的涨落、经营的盈亏)和技术风险(核辐射、空气污染、噪音)。保险人承保最多的是自然风险。
(二)按风险标的分为:财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
责任风险:由于个人或团体的疏忽或果实行为,造成他人财产损失或人身伤亡,依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。
信???风险:在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违法或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中,出口方会因进口方不履约而遭受经济损失。
(三)按风险性质分为:纯粹风险和投机风险,保险公司只承保纯粹风险。
1、纯粹风险:只有损失机会而无获利可能,如自然灾害、意外事故;
2、投机风险:既有损失机会又有获利可能,有三个结果:损失、无损失和盈利,如买卖股票。
(四)按风险产生的社会环境,风险分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指:社会经济正常情况下,由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如:雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾、爆炸、意外伤害所致。
2、动态风险:是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如:人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。
(五)依据产生风险的行为,风险分为基本风险和特定风险。
1、基本风险:非个人行为引起的风险如:地震、洪水、海啸、经济衰退等;
2、特定风险:个人行为引起的风险如:火灾、爆炸、盗窃等
四、风险的特征:
(一)、风险的不确定性(是否发生的不确定性;发生时间的不确定性;产生结果的不确定性)
(二)、风险的客观性:风险是一种不以人的意志为转移,独立于人的意识之外的客观存在。
(三)风险的普遍性; (四)风险的可测定性; (五)风险的发展性。
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变
(一)风险管理的含义:是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。
1、风险管理的对象是风险;风险管理的主体可以是任何组织和个人。
2、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障;
(二)风险管理的演变
在风险管理演变过程中,最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。20世纪70年代中期,风险管理开始进入到了“国际化阶段”(又称全球化阶段);20世纪90年代,风险管理继续发生变革,突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合,如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等;21世纪,巨灾风险事故频发,使许多国家政府介入了风险管理领域。
二、风险管理的程序
(一)风险识别(指对潜在风险进行判断、归类)是风险管理的第一步,通俗地说,风险识别就是看有没有发生风险的可能性。
在风险管理中,风险识别的主要内容包括感知风险和分析风险。
(二)风险估测是对所收集的大量资料进行分析,利用概率统计理论,估计和预测风险发生的概率和损失程度。通俗地说,就是如果有风险发生的可能,那么风险发生的概率有多大。
(三)风险评价是评估发生风险的可能性及其危害程度,并决定是否需要采取相应措施。通俗地就,风险评价就是对这个有可能发生的风险做出是否进行管理的决策的
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