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小额贷款公司法律分析 　　小额贷款是一种小额度融资方式，通常可由银行等金融机构及其他非银行金融机构从事的对借款人进行额度较小、期限较短的贷款活动。小额贷款对弱势群体的帮助作用，得到了较为普遍的认可。自上世纪80年代以来，孟加拉国银行家穆罕默德?尤努斯所创立的格莱珉银行(Grameen Bank)、印度尼西亚农村银行等一些市场化运作的小额信贷模式在亚洲以及南美等地广泛推广，不仅帮助许多农村低收入和城镇失业群体解决了创业和生活问题，也成为世界金融史上的一个里程碑。 　　小额贷款公司是指依据有关法律法规成立的，以自由资金经营贷款业务的企业法人。如2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)指出：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 　　 　　一、小额贷款公司在我国的发展现状 　　 　　我国自2005年底就已经在晋、陕、川、贵、内蒙古等5个省(区)开始进行民间小额贷款公司的试点工作，通过筹集社会资金，提供小额信贷服务，覆盖了一批农村需要贷款的中低收入群体和贫困户。曾参与试点小额贷款项目的经济学家茅于轼认为，小额贷款是一种扶贫方式，其贷款额度比较低，一般不超过5000元人民币。 　　《指导意见》颁布后，各地先后发布了关于小额贷款公司的《管理办法》、《实施意见》等，对小额贷款公司的设立、资本的结构、监管等方面进行具体规范。截至2009年12月31日，全国小额贷款公司总数已达1334家。小额贷款公司快速发展的原因主要有： 　　 　　(一)符合三农及中小企业贷款的需求 　　商业银行的贷款程序一般较为复杂，并需提供抵押物，使得资金缺乏的申请人无法满足商业银行的要求。而小额贷款公司发放贷款手续简便，申请人的偿还能力并不以是否有抵押物来判断，而是依靠借款人自身的创新能力、信誉及周围人士的评价来决定。 　　 　　(二)满足了丰裕的民间资本的投资需求 　　我国存在大量民间资本。据估算，仅浙江省的民间资本就不少于1万亿???。适逢全球金融危机，我国传统制造业出口受阻，民间资本急需寻找新的投资方向。通过设立小额贷款公司，使民间资本找到为弱势群体提供帮助的途径，又可使其走上正规运作轨道，现行规定，允许小额贷款公司的利率在基准利率4倍以下浮动，较之农村信用社贷款利率为基准利率2.3倍的上限，有较大的盈利空间。 　　 　　二、对小额贷款公司的法律监管所存在的问题 　　 　　《指导意见》虽对小额贷款公司的法律性质、市场准入、监管机关、业务规则等进行了规定，为小额贷款公司的建立及发展创造了较好的制度环境，但在法律监管方面仍存在一些问题。 　　 　　(一)小额贷款公司的性质界定不明确 　　《指导意见》第1条规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。拥有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。 　　现行《公司法》未对涉及贷款业务的公司进行规定，《贷款通则》则规定贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，并持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》。《指导意见》未能认识到小额贷款公司从事业务的金融属性，并与《商业银行法》进行衔接。这一机制使得申请金融许可证的监管程序对行业准入失去应有的限制，可使地方政府绕过金融业务许可程序，以行政命令方式创办小额贷款公司，对当地金融资源的健康利用形成威胁。 　　 　　(二)对小额贷款公司资金来源的严格管制 　　小额贷款公司是以自有资金进行经营，而从事贷款业务的银行是经营客户的存款。《指导意见》规定，小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金，并不得进行任何形式的非法集资。因仅能以自有资金放贷，不能吸收存款，致使许多小额贷款公司营业不久即陷入了无钱可贷的尴尬局面。 　　虽然这一规定能够控制小额贷款公司的经营风险，但因资金紧张，转而会提高其经营成本。如允许吸收存款，又违反我国《商业银行法》的规定。在此两难境地下，政府不得不允许小额贷款公司增资扩股。如浙江省允许符合条件的小额贷款公司提前半年按规定程序和额度增资扩股，但这项规定的实施并不能从根本上缓解小额贷款公司的资金紧张问题。 　　 　　(三)对小额贷款公司的法律监管依据仍较为欠缺 　　《指导意见》授权各地省级政府主管部门拥有设立小额贷款公司的行政许可权。如《指导意见》第2条规定，申请设立小额贷款公司，由省级政府主管部门批准后，到当地工商行政管理部门办理注册登记手续。但依据我国《行政许可法》，对设立小额