当前我国保险经纪市场存在问题与加强监管建议.docVIP

当前我国保险经纪市场存在问题与加强监管建议 　　摘要：保险经纪业务是保险业务市场细分的产物，通过提供更加专业化的服务，减少保险交易成本，提高保险市场资源的配置效率。保险经纪业务在国外发达国家已有几十年甚至上百年的历史，拥有主体众多、制度成熟和运作规范等特点。而在我国仍然是一个新兴行业，近几年虽发展迅速，潜力巨大，但由于起步晚，尚处于“初级阶段”，存在的问题和面临的挑战仍不可忽视。本文通过分析我国当前保险中介市场的现状和存在的问题，为促进我国保险经纪市场持续健康发展提出加强监管的建议。 　　关键词：保险经纪　市场　监管　建议 　　 　　一、我国保险经纪市场的现状和展望 　　 　　保险经纪业务是保险业务市场细分的产物，通过提供更加专业化的服务，减少保险交易成本，提高保险市场资源的配置效率。保险经纪业务在国外发达国家已有几十年甚至上百年的历史，拥有主体众多、制度成熟和运作规范等特点。我国在相当长的一段时期，没有开展保险经纪业务，直到1995年《中华人民共和国保险法》颁布，才对保险经纪人有了原则性的规定，确立了保险经纪人的法律地位。但由于起步晚，加之我国的保险市场也在起步阶段，人们对保险经纪业务了解不够，对其职能和作用更是知之甚少。保险经纪人在一段时间，被保险公司认为是在抢他们的“饭碗”，甚至将其作为争夺保险资源的竞争对手。 　　尽管如此，我国保险经纪业务随着市场经济的推进和保险市场的细分，逐渐引起人们的重视，并得到快速发展。1999年5月，我国建立了保险经纪人考试制度。1999年12月，一批起点高、专业化程度高的保险经纪公司进入市场，如北京江泰、上海东大、广州长城等全国性的保险经纪公司。到2006年，保险经纪公司已发展为303个，从业人员5710人，当年全国5641.44亿元的保费收入中，来自保险经纪公司的为106.65亿元。通过保险经纪人承揽的业务比重不断上升，一些高风险项目也开始通过保险经纪人来完成承保、分保。 　　展望我国保险经纪市场，发展潜力巨大：一是国内宏观经济形式继续看好，为保险经纪行业发展提供了良好的基础。我国经济平均???9.6％的速度增长，全面建设小康社会宏伟目标的提出和构建社会主义和谐社会、新型工业化、新农村建设、县域经济和中小企业成长工程的积极推进，特别是十七大的召开，为保险经纪行业创造无数的业务增长点；二是风险意识普遍提高，为保险经纪行业提供了广阔的发展空间。随着我国城市化进程的推进，居民人均收入水平的提高和风险意识、保险意识的增强，人们开始关注人口、资源与环境矛盾，对自然灾害、技术风险等现代风险的管理表现出积极参与、认真应对、主动寻求有效途径加以规避的态度，因此购买商业保险的人数和金额都将大幅增长。一些大项目、大企业、大单位、大客户对风险管理精细化的需求，为保险经纪行业提供了广阔的发展空间。 　　 　　二、存在的问题和面临的挑战 　　 　　作为新兴行业，我国保险经纪市场尚处于“初级阶段”，存在以下几个方面的问题：一是市场定位模糊，业务来源单一。我国保险经纪公司在成立之初，普遍追求市场占比，于是将经营目标定位在获取手续费的高低和保费返还的多少，在业务来源上，主要依托股东资源承揽业务，市场拓展能力有限；二是专业人才缺乏，技术支撑不够。在我国保险经纪业务从业人员中，最缺乏的是保险、法律、工程管理、医疗等方面的综合性人才和专业人才，使得一些技术含量高、风险大的保险经纪业务和高附加值的风险评估和风险咨询业务无法开展；三是风险管理薄弱，专业化服务质量不高。我国大多数经纪公司几乎没有设立自己的风险管理和保险方案，对自己经纪的保险品种的风险识别不够，导致在市场拓展中难以介入新的保险业务品种，极大地削弱了竞争力；四是诚信问题不可忽视。在保险经纪活动中，联合欺诈、超范围经营、虚假宣传、不正当竞争等失信问题不同程度地存在。例如，一些保险经纪公司丧失最基本的诚信道德，造假弄假，骗取客户的信任，在保险经纪人专业素质不高的情况下为投保人安排保险，一旦发生保险事故，就推诿责任，不同程度地损害了投保人和被保险人的利益。保险经纪行业诚信缺失的危害严重，扰乱了保险经纪市场的正常秩序，严重地阻碍了整个保险经纪市场的健康发展，给保险经纪行业的可持续发展带来了极大的隐患。 　　我国保险经纪市场还面临和国际标准接轨的挑战。根据人世承诺，从2006年12月11日起，外资可以在我国设立独资保险经纪公司，从此，中外保险经纪机构将同台竞技。一些发达国家的外资保险经纪公司具有历史悠久、制度成熟、运作规范、竞争有序等特点，而且形成了一套国际通用的行业标准。目前，在上海等地已有外资保险经纪公司介入中国市场，这些公司以其雄厚的资金势力和过硬的技术势力，对我国国内的保险经纪公司无疑是一个重大的挑战。 　　 　　三、加强我国保险经纪市场监