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影响我国汽车保险健康发展因素分析 　　摘要：机动车辆保险是我国财产保险业务的龙头险种，具有较大的发展空间，但由于我国车险起步较晚，还存在一些不容忽视的问题。本文旨在介绍我国汽车保险的发展现状，分析影响我国汽车保险健康发展的因素及发展中存在的问题，并针对这些问题提出相关对策。 　　关键词：汽车保险　健康发展　影响因素 　　 　　一、我国汽车保险发展现状 　　 　　汽车保险又称机动车辆保险，险种主要包括机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆交通事故责任强制保险三类基本险，此外包括各类附加险，常见的险种如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险及车上货物责任险等。近年来，中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。我国自1980年恢复国内保险业务以来，汽车保险业务蓬勃发展，我国车险保费收入稳步增长。2000年车险保费收入373亿元，占财险保费收入比例61.35％；2007年车险保费收入是1484亿元，占财产保险保费收入的71.10％。我国汽车保险发展虽然迅速，但由于起步较晚，汽车保险制度及奖惩系统不够完善以及汽车保险市场信息不对称等因素影响我国汽车保险的健康发展。 　　 　　二、影响我国汽车保险健康发展的因素分析 　　 　　(一)我国汽车保险制度不够完善 　　1，车险不能充分体现保险的补偿和保障功能。我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补偿和保障功能。国外许多保险公司在承保利润方面几乎为负值，而是依靠资本市场投资来获取盈利。 　　2，车险费率厘定方面不够合理。根据市场经济的基本原则，价格应当反映价值，费率应当能够科学反映风险情况。我国车险虽自2003年1月1日起实行自主费率，但由于发展时间短，各大保险公司还不能实现信息共享，还存在“一刀切”和“价格战”问题。另外，目前我国车险费率体系基本上属于“从车费率”，即影响费率的因素主要是与机动车辆???身有关，而西方国家大都采用“从人费率”或者是“从人”加“从车”的费率模式。从原理上讲“从人”因素较“从车”因素更加合理。 　　3，车险市场竞争以价格竞争为主。目前，我国保险公司在经营车险时大多以价格竞争来赢得市场份额，存在恶性费率竞争。而对于消费者而言，机动车辆保险服务质量是一个较大问题。根据新华网的一项调查资料显示，被调查车主中有6成人对现在使用的保险不满，“服务质量差、服务内容没特色”。发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。 　　 　　(二)我国汽车保险市场信息不对称 　　1，逆向选择问题。逆向选择在保险市场上的表现有两方面：一是关于消费者的信息不对称，在保险市场上，消费者对自身的风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的保险费率是根据平均风险水平厘定的，对于那些高出平均风险水平的消费者购买保险是有利可图的，因此越是风险高于平均水平的消费者越倾向于购买保险。这就迫使保险公司提高费率，而提高费率必然迫使低风险消费者退出保险市场，进一步恶化保险公司的经营状况。二是关于保险产品信息的不对称，保险公司拥有关于保险服务信息优势，推出的保险产品也日益复杂化和多样化，而且很多保单的条款在表述上专业词汇较多，模糊不清。相比较而言，投保人处于信息弱势地位投保人对各险种的认识以及对保险合同条款的理解，基本来自于保险代理人的解释。因此，许多对自己的保险需求和保险公司经营状况并不是很明确的潜在消费者则被排挤出保险市场。 　　2，道德风险问题。道德风险是一种交易后的信息不对称。在签订保险合同之后，保险公司不可能比投保人更清楚保险汽车事故发生的真实情况，投保人就处于信息占有的优势地位。车险市场上的道德风险问题集中体现在频发的车险骗保案上。对于车主来说参与其中的原因在于骗保可以省掉一部分保养车的费用。道德风险的存在，将破坏市场均衡或导致市场均衡的低效率。道德风险增加了保险的赔偿负担，推动了保险费率的上涨。 　　 　　(三)我国汽车保险奖惩系统不完善 　　1，保费等级数少。在我国目前最多只有10个级别，而国外奖惩系统的等级数一般都有20个以上。以韩国为例，韩国的初始等级为100％，最高220％，最低40％，每5个水平为一级。发生事故后，有责任的投保人会得到一些惩罚的点数。投保人每有1点上升10个保费水平。划分的等级数直接关系到BMS在减少风险非同质性中的作用，等级数越多，BMS制度就越有效。 　　2，没有考虑索赔额因素。我国绝大多数保险公司的奖惩系统在根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时，通常只考察了他的索赔次数，对于其索赔金额并不计较。这不仅对索赔金额小的投保人