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我国农村金融制度开发性金融支持(DFS)研究 　　摘要：农户的经济行为是研究农村金融制度安排的出发点，中国农村金融体系的低效在于对农村微观经济主体农户的经济行为缺乏深刻的理解和认识。中国农户的经济行为具有复杂性，表现为在各种外部约束条件下的经济理性，传统金融制度安排无法有效满足这种复杂的微观金融需求，而开发性金融才是适应中国农村微观基础的并能为农村经济增长提供一种可持续金融支持的有效形式。 　　关键词：农户经济理性；开发性金融；农村金融制度 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1002-2848-2007(05)-0024-05 　　 　　一、引 言 　　 　　中国农村金融问题是一个尚待破解的谜团，农村要走出困境，实现二元化向一元化的转变，金融支持是核心因素之一。尽管政策制定当局采取了种种措施，从实际效果看中国农村金融市场的运行仍然是低效的，究其根本原因是当局对农村金融市场的微观需求主体――农户，缺乏深层次的理解和认识。 　　微观主体的经济行为一直是经济学的核心，经济现象来自于微观主体的经济行为，微观主体经济行为的变化直接导致经济总量和结构的变化。微观主体的经济行为是政府制定政策和进行金融制度安排的出发点。农户是农村市场的微观主体，同时也是农村金融市场上的需求方，是研究农村金融问题的逻辑起点。本文试图从微观需求层面来破解农村金融问题，首先，从传统的农户经济理论人手，指出不同的农户经济行为所需要的金融支持形式也不同。其次，通过对农户经济行为调研和分析得出中国农户是在各种因素制约下的经济理性，资源和制度的约束使得纯商业性金融无法完全满足农村金融需求，而农户的经济理性又使得传统政策性金融不能发挥金融支持的最优效率，最终推导出开发性金融才是适应中国农村微观基础的并能为农村经济增长提供一种可持续金融支持的有效形式。 　　 　　二、传统农户经济行为理论与金融支持 　　 　　西方研究小农经济行为的理论可以划分为两类，一类认为小农是非理性的，另一类则强调小农的理性。就前者而言，俄国学者的恰达诺夫，他认为小农的经济行为不能用??统的资本主义经济理论解释。小农家庭经营方式的特点是有一定数量的土地和生产要索，依靠自身劳动而不雇佣劳动所以成本利润难以核算，其产品主要用于自身消费而不是在市场上出售追求最大利润，在此机制下小农投入的劳动量主要以主观评价的辛苦程度和新增产品消费带来的满足感决定。在生产技术没有较大进步的情况下，家庭经营方式优于大规模的农场经营。在50年后，美国经济学家J.斯科特秉承了恰达诺夫的观点，并进一步拓展了上述理论，提出道义小农命题。他认为“生存伦理”和“安全第一”才是农民基本的生活原则，而不是追求利润最大化。斯科特(1967)描述了农民处在一种“水深齐颈”的生存边缘位置，即使微波细澜也会导致灭顶之灾，所以对于农民来讲安全第一，这种生存伦理引导着农民的经济行为，表现为农户对风险的厌恶。 　　恰达诺夫的世界里，小农的经济行为是非理性的，不会为追求最大利润而进行新的投资，小农只试图维持当前的经营规模。此时，小农的融资行为亦有自身特点，由于经营规模较小，其单个家庭的融资金额也较小，主要用于临时周转和消费，农户偏好内源融资或向亲朋好友融资。在进行金融安排时以合作金融为主，合作金融的特征(自愿性、共济性、非盈利性、民主管理)充分反映出与此种小农的相容性。而在斯科特看来，小农的非理性主要由于其生存环境造成，为此在改造小农时，政府的重要性就凸显出来。政府应该实行积极的财政政策，同时为小农提供风险分担机制和社会保障体系。金融制度安排也应以政策性为主，原因有两点：第一，由于农户处于生存边缘其积累能力差，无法支撑起商业性金融；第二，政策金融体现了国家的政策性，有利于化解农户风险，有利于促进农村进行产业结构调整和经济发展。 　　与斯科特等悲观理论相反，舒尔茨认为小农是理性的。他认为农户就像企业一样，而农民就相当于企业家。小农是追求利润最大化的“经济人”，并且小农是传统技术条件下有进取精神并最大限度地利用了有利可图的生产机会和资源的人。对于传统农业中的小农而言，一旦有经济利益的刺激，小农就会因追求经济利润而创新，从而改造传统农业。后来波普金又进一步拓展了舒尔茨的观点，认为小农是一个在权衡了长短期利益及投资风险之后，为追求最大利益而做出合理生产选择的“理性的小农”。如果小农是理性的，那么传统农业向现代化农业转变的关键是建立市场化激励机制和引进新的生产要素，同时，政府不应该过多干预农民企业家的自主经营。此时农村金融安排又是另外一种状况，理性小农的融资目的是追求投资利润最大化，则相应的金融安排应该是商业性的。政府在做金融制度安排时，只需要把现代的金融制度直接移植到农村既可，而不需政府过多的干预金融市场。