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民间借贷经济领域双刃剑 　　日益壮大的民间借贷曾为中小企业的发展立下过汗马功劳，但近期的几起高利贷崩盘事件，则为市场敲响了警钟。民间借贷是一把双刃剑，关键在于用得好。 　　林萧媒体评论员 　　“全民借贷”更需全面监管 　　“就像一个胀满气的气球，针一扎就破了。”江苏泗洪县，村民们形容当地高利贷的泡沫。前段时间，在高息诱惑下，泗洪出现“全民放高利贷”的状况，甚至一些公职人员也参与其中。高息高收入，一时间，泗洪街头宝马、奔驰车云集。 　　应该说，民间借贷是近年来陆续出现的一种经济现象，它作为公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷行为，只要双方当事人达成意愿即可进行，但前提是利率不得超过人民银行规定的相关利率。早在1991年8月，最高人民法院就下发了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中明确规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。也就是说，在此规定内的民间借贷属于正常、合法的借贷行为，超过4倍的，则属于高利贷，而高利贷的部分不受法律保护。 　　江苏泗洪县上演的“全民借贷”现象，就是一种变相的高利贷行为，在高额利息面前，越来越多的人加入到放贷的行列中。由于有利可图，这才使放贷队伍如同雪球般越滚越大。再加上“全民借贷”类似于金字塔式的传销，采用层层发展下线的方式，必然导致资金链条的集中，巨额资金被少数人所垄断，一旦上线出逃或出现事故，将直接导致资金链条的断裂，崩盘也就在所难免。据记者的调查，在江苏泗洪县，属于金字塔二线的借贷金额上亿元，三线人员当中，借贷数额也在3000万元左右，四五线人员，借贷额在上百万到四五百万之间。从表面上看，参与放贷的人短期内都能收获不菲的利息，这也是泗洪县街头宝马、奔驰车云集的一个体现；但因为缺乏相应的监管，“全民借贷”不过是自导自演的非法行为，上线的突然消失，参与放贷的人不仅得不到法律保障，追讨贷款之路更是遥遥无期。这样的“全民借贷”也可以看做是非法集资，让人诧异的是，这种非法集资行为在江苏泗洪县当地几乎无人不知，甚至一些政府公务员、银行高管也加入其中，相关部门却成了“睁眼瞎”，任凭“全民借贷”行为愈演愈烈，像一匹脱缰的野马蹿入闹市，直至发生群体性伤害事件才引起相关部门的重视。 　　江苏泗洪县的“全民借贷”不仅仅是个例，发生在浙江温州、台州等地的民间借贷如出一辙，一时间引得人心惶惶，有专家断言，由“全民借贷”引发的社会危机将不亚于金融危机，只要“全民借贷”的资金链条出现断裂，引发的将不仅仅是经济危机，更会造成社会的动荡不安，这些都不是我们愿意看到的。 　　倘若处在正常的监管范围内，有政策、法规做保障，“全民借贷”完全有可能发展成民间借贷的一个范本，为推动经济社会作出贡献。反之，只能让更多的人陷入非法集资的陷阱。由此可见，“全民借贷”更需全面监管，唯有监管到位，“全民借贷”才能步入正常化、法制化的轨道，健康成长。 　　李星中国社会科学院研究生院法学博士生 　　泗洪：民间借贷两面观 　　发生在江苏泗洪县的一场高利贷悲喜剧，不仅让无数投资者的上亿积蓄成就了一个“宝马乡”的虚名，也让我们看到了民间借贷的两张面孔。 　　一张面孔以泗洪县高利贷危机中的借贷为典型，投资者对投资项目基本上缺乏考察，其所作的决定完全建立在听信自己亲友的劝说上，寄希望于一夜暴富，在整个投资过程中也缺乏法律意识，不仅不要求担保，往往连借条都不打，一旦有事，血缘、亲缘等关系又和借贷关系相连，剪不断理还乱。这张面孔我们姑且称之为“传统个人型”。 　　一张面孔则以民间借贷最为发达地区之一的上海、浙江民间借贷公司的业务为典型。在这里，投资者的资金多交由专业的信贷公司运作，而公司对于投资对象的贷款项目、投资风险都会经过详细的考察，在决定借款后还会要求相应的担保，整个流程颇有一套规则可循；除去某些高利贷性质的不法公司外，也有许多公司对利息的追求相对适度，在银行银根紧缩的今天，它们为中小企业提供了一条必不可少的融资之路。但鉴于它还处于发展、试验阶段，这张面孔我们可称之为“过渡公司型”。 　　在对于民间借贷市场法制化的呼声渐高的今日，在面对两类民间借贷产生的法律纠纷时，不宜采取“一刀切”的处理办法。 　　“传统个人型”的民间借贷中，一旦涉及投资，其盲目性远较“过渡企业型”为高，因此给予大小“爪王”上下其手的空间非常之大，众多投资者的血汗钱多化作了少数人挥霍“炫富”和巧取豪夺的资本，刑法中的集资诈骗罪当为后者设；而对于非“爪王”的投资者之间的借贷关系，也有《合同法》、最高人民法院的相关司法解释等规则可循。简单说，处理这一型的法律纠纷，司法库中已有足够的武器。 　　“过渡企业型”的民间借贷则处于“妾身未明”的尴尬境地。一方面，它作为市场经济发展而催生的“自发秩序”，在现实