第5章贷款政策与相关管理 2013商业银行业务与经营.ppt

第五章 贷款政策与管理 ;第五章 贷款政策与管理 ; 一、贷款对象和条件 ; ;二、贷款主要种类及管理要点;由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款种类 （二）贷款组合——资产组合理论 1、贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： 收益和风险 2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？;第二节 贷款政策与程序 一、贷款原则 ;中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知(银监发〔2012〕３号) 一、银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定 -------“七个不” ;（1）不得以贷转存。 （2）不得存贷挂钩。 （3）不得以贷收费。 （4）不得浮利分费。 （5）不得借贷搭售。 （6）不得一浮到顶。 （7）不得转嫁成本。;请问：“优”的标准是什么？ ——品德、能力、资本（现金）担保（抵押）环境、 控制 ;西方商业银行的贷款原则 1、评价借款人信用标准的6C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition)（6）事业的连续（Continuity） 2、LAPP原则： （1）流动性（Liquidity） （2）活动性（Activity） （3）盈利性（Profitability）（4）潜力（Potentialities） 3、教材上讲的 6C原则： （1）品德 （2）能力 （3）资本（现金） （4）担保（抵押） （5）环境 （6）控制 ; 二、贷款政策 信贷政策是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。;贷款政策有宏观和微观两个层次。 （一）宏观信贷政策;2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象提出了整顿的通告——发改委、中央银行 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3亿元 。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 当时共计有6??金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿元，建行6.5608亿元…… 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对江苏铁本项目勒令停止建设。 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。主要教训是什么？;现状：全行业产能过剩，大中型钢厂亏损面高达7成 /2009-01-14/113400360.html 2009年以来,随着国家一系列扩大投资、刺激内需政策的出台，钢铁行业出现了回暖迹象。但由于产量恢复过快，钢材价格再次出现下滑。 我国1－2月钢产量已占全球的47.9%。 1－3月我国累计出口钢材514万吨，同比下降54.9%， 市场价格先涨后跌。 1－2月累计，全国钢铁工业由去年同期盈利255亿元转为亏损7.7亿元。其中，重点大中型钢铁企业自去年10月以来连续5个月出现亏损，1－2月累计亏损15.1亿元，亏损面37.1％，500万吨以上企业亏损面达50％。 ——控总量，调结构，促质量效益型发展; 为防止中国经济加速下滑，实现2009年保八目标，国务院陆续出台重要产业调整振兴规划。纺织业、钢铁业、汽车业、船舶业、装备制造业、电子信息产业、轻工业、石化产业、物流业、有色金属业十大规划全部出齐。房地产业、能源业未有结果…… 要求：课后阅读，了解十大产业振兴规划内容，以及对信贷工作的意义。 ;中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知 银监发〔2012〕４号 《中华人民共和国中小企业促进法》 《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》 （国发[2009]36号） 银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号） 中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知 银监发〔2011〕94号 ; ; ;贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2013年信贷政策中提出，企业贷款增长35％，贷款规模达到8000亿元；个人消费贷款增长25％，规模达到3000亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到20％，贷款规模达到1000亿元。 某二级分行《2013年信贷管理工作意见》：