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浅析我国网上银行发展 　　摘要　随着信息技术的发展，电子化金融服务的需求日益增加，拓展网上银行业务是现代银行业发展的必然趋势。本文通过我国网上银行发展的现状，分析我国网上银行存在的问题和隐患。并通过吸收国外银行的经验，总结出一些利于我国网上银行发展的建议。 　　关键词　网上银行；网络银行；电子银行；网上支付 　　 　　网上银行(nternetBank)，也叫网络银行、在线银行、虚拟银行等，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。随着互联网技术的日益成熟、计算机的普及、以及人们的认识和使用水平的提高，网上银行越来越多的被个人和企业客户认知和采用，也成为当今银行发展的潮流和方向。 　　 　　一、网上银行特点 　　 　　(一)业务智能化、虚拟化 　　网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 　　 　　(二)服务个性化 　　因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。 　　 　　(三)金融业务创新的平台 　　网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 　　 　　二、我国网上银行发展的现状 　　 　　(一)外资银行开始进入网上银行领域 　　目前，获准在在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。截至2004年8月底，花旗、汇丰、东亚、德意志等13家外???银行获准在国内开办了网上银行业务。到2005年，中国内地的网络银行业务量已占全部银行业务量的20％左右。 　　 　　(二)网上银行业务种类、服务品种迅速增多 　　交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、印证转账、网上支付、代客外汇买卖等、部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 　　 　　(三)银行日益重视业务经营中的品牌战略 　　一些银行已形成有一定知名度的网络银行品牌，艾瑞市场咨询网《2005年中国网络银行用户研究报告》中表明，工行的“金融@家”的品牌知名度在网上银行用户中最高，达53.8％，其次为工行的“金融e通道”，达51.8％，招行的“一网通”品牌知名度也达到了51.1％，和工行差距不大，建行的“e路道”品牌知名度稍低，为30.4％。一些网上银行服务开始赢得国际声誉，如2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。 　　 　　三、我国网上银行发展存在的问题及解决对策 　　 　　(一)我国网上银行发展存在的问题 　　首先，以产品为导向，忽视客户需求。“以产品为导向”的战略特征依然明显，客户导向的理念并没有得到贯彻。纵观各商业银行的网上银行竞争战略，产品和服务功能性的强调始终作为整个商业战略核心和广告宣传的重点。其次，缺乏互动，影响了客户使用网上银行的积极性。网上银行最引以自豪的优势就是“足不出户、轻松上网”以及“24小时无间断服务”等技术突破成果，这同时也构成了网上银行的明显缺陷一人与人之间沟通匾乏化导致客户的细分需求和一些即时触发的需求难以得到真正满足。再次，信用机制不健全，市场环境不完善。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，更应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。而海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。最后，安全性有待加强。许多商业银行都曾遭遇假冒网站的“袭击”，然而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付、电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下也显得尤为凸出。2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一市民向某媒体投诉说，他在登陆中国银行的网站后，卡里的2.5万元就莫名其妙地不见了。而调查结果显示，他登陆的这一