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电子信用证在银行风险中防范分析
电子信用证在银行风险中防范分析
[摘 要]国际贸易结算中,电子信用证为国际贸易提供了“生命的血液”,极大地促进了电子商务交易额的增长。电子信用证是国际贸易不断深化与科技飞速发展相结合的产物,正逐步成为国际贸易结算的新工具。在信用证电子化的发展历程中,其相对于传统信用证的优势、仍需解决的问题及风险在国际贸易结算的应用中都有所体现。
[关键词]电子信用证;国际贸易;结算工具;信用证欺诈
[中图分类号]F823 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2011)13-0076-01
1 引 言
在互联网应用普及后,电子信用证在开放式因特网的环境下逐渐演变为网上信用证,即在网络平台操作传统纸张信用证。同时,E时代的到来,使得当代国际贸易由纸制单据向无纸化贸易逐渐演变,传统信用证业务的单证运作模式受到了很大的冲击,电子交单和电子审单已经提上议事日程。
2 电子信用证在国际贸易发展中存在的问题
(1)电子信用证的效力问题。对受益人来说,电子形式的SWIFT信息是否是一个有效的信用证,电子合同的载体与传统的书面文件大不相同。这使现行的法律规范的某些规定对作为电子合同载体的电子数据信息的法律效力及有效性产生了影响。如果不解决电子数据信息的法律效力问题,也就无法确定电子合同的法律效力,这势必对电子交易的正常发展构成极大的阻碍。
(2)书面形式的确定标准问题。在电子交易环境下,当事人传递的只是一组电磁记录,且可以不同格式存在于多种形式中,但现有法律没有明确表明书面形式的格式要求。电子信用证开证行承担了提供电子记录格式的义务,如果开证行提供了电子记录的格式,对相对人来说,实际上是提供了一份格式合同,对此相对人必须无条件接受。由此可见这一条是对传统合同法乃至电子合同法下格式合同订立自由原则的否定。
(3)电子签名引发的安全问题。传统的书面手工签名具有较强的证据力,发送方和接收方可通过书面文件上的手书签名与盖章来判别文件的归属。而电子签名的安全性较之传统手工签名要低很多,因为电子签名更容易被模仿和伪造。而且,各方当事人所传递的信息如果不采取特殊的保??措施将很容易被修改而不留任何痕迹。目前,还没有一种电子签名能够得到使用者的普遍接受,这也使得对电子签名的规制变得更加困难。
(4)主体多元化引发的安全问题。国内外银行在电子信用证业务中的步子迈得比较谨慎,相反,很多电子商务企业已纷纷涉足电子信用证业务,导致信用证业务主体的多元化。但因后者并不具有商业银行的信用,所以其开展的电子信用证的业务,导致信用证的异化,改变了传统信用证银行信用的界定。因此,对电子信用证的服务主体进行认证,成为必要之举。另外,电子信用证的交易过程是在虚拟的网络空间处理单证信息,各方当事人可能并不了解对方是否真的存在,更不用说商誉如何,因此,各方当事人很难保证其交易的安全性。
(5)减轻了银行电子审单责任,加重了电子交单人的责任。由于电子信用证项下所有单据制作,传递都是借助电子工具,伪造单据非常容易。银行对电子信用证的发送者的身份,信息来源不承担责任,银行对电子记录是否完整及未经更改也不承担责任。银行对报文传输或单据递送过程中发生的延误、中途遗失、残缺或其他错误产生的后果,概不负责。
(6)电子信用证的实践有待规范化。纸制国际结算方式在一段时间内,特别是在发展中国家将保持不变,电子网络化国际结算的实务性操作统一规范有待进一步推广和完善,即使是在目前的国际电子信用证实践中,也只有Bolero与Swift密切合作,因此,明确声明采用Eucp规则。而其他的电子信用证实践都是自成一家,国际商会统一电子信用证运用规则的努力遭到了挑战。
3 电子信用证在银行风险中的防范分析
(1)信用证在开立、修改和传递过程中的风险。信用证电子化,使得其开立和修改只是经由开证申请人之手,进行数据录入,而不用再由银行的工作人员进行进一步的录入,从而降低了手工录入的错误,或者是由于开证申请人的书写问题而导致信用证内容的错误。
(2)审查单据上的风险。传统信用证的审单过程,往往是最为复杂的过程,也是不法分子进行信用证欺诈最常用的环节。UCP600中规定的信用证独立抽象性的基本原则和“单内一致、单单一致、单证一致”的表面相符标准审核交单人提交的单据。银行虽有义务“合理小心地审核一切单据”,但只要单据表面上达到“一致”,银行就必须对卖方履行付款义务,银行没有义务审理单据的真实性。除非单据伪造是显而易见的,否则银行就有义务付款。对于这方面的信用证欺诈防范,电子信用证设立了三道防线:
会员制的保障。系统服务商在提供信用证服务是采用会员制,即“内部人”进行交易的方式,有效减少了信用证欺诈。即在开证申请人通过系统服务商
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