商业保险和社会保险的进一步融合.doc

西南财经大学 社会保险学科小组设计（论文） 题目：试论商业保险和社会保险的更有效融合 学院： 保险学院 专业： 保险 课程： 社会保险 周三 指导老师： 丁少群 摘 要 随着我国经济不断的飞速发展，国内社会保险和商业保险发展都取得了明显的进步，虽然都含有保险二字，但二者功能定位有本质的区别，社会经济生活的保障作用也社会保险，商业保险对社会保险的补充作用， 目 录 一、选题背景及意义 5 二、商业保险和社会保险的概念 5 （一）商业保险的概念 5 （二）社会保险的概念 5 三、商业保险和社会保险的异同 6 （一）商业保险和社会保险的相同之处 6 （二）商业保险和社会保险的不同之处 6 1．两者经营目的不同 6 2．经营主体及管理特性不同 6 3．保障对象和保障程度不同 6 （三）商业保险和社会保险的现状及展望 6 1．当前我国商业保险和社会保险的相互影响和渗透 6 2．社会保险的不足之处 7 3．商业保险的不足之处 8 4．对商业保险和社会保险融合的展望 8 四、国外社会保障与商业保险结合的经验与启示 10 （一）经验 10 1．美国 10 2．澳大利亚 10 3．德国 11 4．智利 11 （二）启示 11 1．转变社会保障体系建设理念 11 2．积极发挥政府作用 12 3．调动保险公司的积极性 12 4．创新保险产品和服务 12 5．加强领导与协会支持 12 五、我国社会保险、商业保协调合发展的理论分析 13 （一）社会保险与商业保险互补性分析 13 六、商业保险和社会保险更有效融合的具体建议 13 （以养老保险和医疗保险为例） 13 七、对我国社会保险、商业保险协调发展的建议 15 试论商业保险和社会保险的更有效融合 选题背景及意义 当前我国处于全面建设小康社会、和谐社会的时期。转变经济发展方式，统筹社会经济协调发展，统筹城乡发展等党的方针路线为各级政府服务民生奠定了理论基础。从我国农村地区的实际情况看，单纯实行社会保险，则财政财力不及，单纯实行商业保险，则农民财力不及。因此，应选择社会保险和商业保险相结合的制度模式。笔者认为，这成为了保险业建立社保、商保融合发展关系所必需的大背景。纵然经济社会仍存在有待解决的问题制约着保险制度改革，各地的户籍制度改革、新型医疗改革为建立社保、商保互动关系创造了良好的条件。 我国商业保险和社会保险进一步融合主要是为农民群体谋福祉，而其间所具有的城乡差距主要体现在： 1.城乡二元化结构没有彻底消除。 2.医疗管理体制的缺陷和服务设施的不全面。 3.短期内社保待遇的提高可能引起就业难问题。 诸多的差异性导致社会保险的初衷得不到体现，社会保险带来的好处不断地流向了更拥有更高社会地位和生活条件的人群，是低收入阶层得不到切实的保障。而商业保险因为购买群体有限，费率偏高，也同样不受低收入群体的青睐。一场社会保险和商业保险的融合变革，顺应了时代发展的需求。 商业保险和社会保险的概念 （一）商业保险的概念 商业保险是指通过订立保险合同运营， 以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。20％左右。而且社会养老保险投保金额和给付金额都有一定的限制，保障不了一般居民正常的生活所需，其根本目的只是保障人们的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境。 除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的多少，商业保险的给付标准依据被保险人的投保额度而定缴费越高，保额越高，给付越多，充分体现了权利与义务的对等关系。商业保险在一定程度上保障作用更强，范围更广，成为整个社会养老保险的有力补充。 其次，商业保险能将社会保险的保障能力进行提升。以医疗保险为例，商业保险公司可以提供优质低价的医疗保险和快捷的补偿支付，保证普通居民基本的生活医疗的需要；对于重大病症，商业保险提供的大病险是对社会医疗保险的一个很好补充，让居民们享受保障带来的切实好处，这同时也是对商业保险的展业有着促进作用。 最后，商业保险与社会保险在社会职能方面有着互补