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中国银行业不良资产转让制度障碍 　　［摘要］考察中国抵押、破产、物权转让制度，呈现在我们面前的是大量烦琐的程序性规定和繁多的税费项目，法律、法规等正式制度为当事人权利的实现设置了极为高昂的服从成本――非市场交易成本。与正式制度产生高昂交易成本相对应的是，中国信用环境的水平低下显示非正式制度在降低交易成本方面的失灵，而高昂的诉讼费费和低下的执行率相互为用，使得诉讼成本长期居高不下。对中国当前正式制度、非正式制度以及制度执行的考察说明，高昂的交易成本形成消极的债权保护环境，成为不良资产转让的整体法律环境障碍。 　　［关键词］担保 债权 法律 制度 　　 　　美国法学家伯尔曼曾说过：“在法律一词通常的意义上，它的目的不仅仅在于管理：它是一种促成自愿协议的事业――通过交易谈判、发放证件和履行其他性质的法律行为。”中国的现有法律制度对于银行业不良资产转让的交易行为，究竟起了促进或是阻碍的效果，本文将从债权保障的法律条款和司法环境――正式制度与非正式制度为基本线索予以初步的探讨和分析。 　　一、法律法规对不良资产转让的影响 　　1.担保制度与抵押权的实现 　　（1）担保制度的经济学意义与价值 　　所谓债，“指特定当事人之间请求一定给付的法律关系。”[2]债权是在人与人之间相互信用的基础上产生的，而且这种信用必须依附一定的法律关系。债与信用紧密相联，有学者指出，“债是一种可期待