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关于电子货币发展及其安全控制思考 　　电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通,应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体。现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此，又称为无面额的货币。 　　目前Web Site已经成为每一个有发展潜力的商业公司的必备设施，如果一家比较成规模的公司到现在还没有自己的网页，仿佛是一件比较奇怪的事。在这种自发形成的商业氛围中，网络货币与网络银行也就应运而生，电子货币便得以在此时被实践和应用。 　　 　　一、电子货币的特点 　　 　　1.快捷方便。在网络上交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，只要双方谈妥生意，一份EMAIL附带着买方的电子货币可以在几秒钟内到达卖方的信箱，卖方得到确认后即可将货寄出，整个交易便已完成。 　　2.处理简单。相对于纸币，电子货币??旦确认，便完成其交换过程，根本无须怎么处理。而纸币，单是英国每年都要花费25亿英镑将纸币在银行间转移或销毁。相对于支票等票据支付系统，仅美国每年填写的支票就超过400亿张。 　　3.简化国际汇兑。由于互联网是一个大同世界，电子货币理论上是符合互联网标准的单一货币，无论身在那个国家，其持有的电子货币在网上的相对价值应该是不变的。发展电子货币，可以简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续。 　　 　　二、电子货币发展的条件 　　 　　1.网络的普及。没有计算机网络，电子货币只能是一句空话，因此，网络的普及是电子货币得以生存的前提。随着计算机技术的不断进步，计算机价格正在逐步下降，操作系统软件的界面也日趋大众化，可以预见，互联网将成为人类生活中不可缺少的一部分内容，网络应用普及的日子已经不远了。 　　2.EDI的应用。EDI(ELECTIONIC DATA INTERCHANGE电子数据交换)俗称无纸贸易的应用。这是关系到大宗业务往来的贸易行为，它涉及到各类经济部门之间的经济行为，有着很大的发展潜力。EDI目前在欧美日等发达国家已经得到普遍应用，采用EDI已成为他们进行国际贸易的主要方式。1995年在全球范围内应用EDI进行贸易的公司达到340万家。对于EDI贸易，电子货币有着非常迫切的需求。如果EDI在全球范围内得到普及应用，其巨大的市场份额将迫使人们去进一步完善和发展电子货币系统。 　　 　　三、电子支付工具的种类 　　 　　1.电子信用卡(电子钱夹)。信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭店等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。现在更安全、更先进的方式是在Internet环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户在网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展成为能够读写大量数据，更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡或电子钱夹。 　　2.电子支票。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。 　　电子支票包含三个实体，即购买方，销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明(相当于一张支票)，这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流.更重要的是，付款证明的传递和传输，以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制，电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。目前，电子支票传输系统一般是专用网络系统。国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互联网络上进行传输。 　　3.电子现金(电子钱包)。电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金(纸币和硬币)有更多的优点，实际现金要承担较大的存储风险，高昂的流通费用，圈套的安全保卫和伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡(即电子钱包)和纯电子系统形式的