人身保险-第4章.pptVIP

第四章　人身意外伤害保险 第四章　人身意外伤害保险 概述：人身意外伤害保险定义、意外伤害的含义、可保危险、特征、分类等 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险金给付 人身意外伤害保险的种类 2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。 刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某就从窗口跳了下去。 丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元：一张是A保险公司的保单，另一张是B保险公司的保单，两份保险都是刘某单位购买的。 第一节　人身意外伤害保险概述 人身意外伤害保险的历史 起源于15世纪 真正形成并获得发展：19世纪40年代后 1848年英国，旅行意外伤害保险 1915年，保障范围 经营公司：国外、国内 第一节　人身意外伤害保险概述 人身意外伤害保险的定义 简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 第一节　人身意外伤害保险概述 　意外伤害的含义 意外伤害：没有预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实 两个必要条件：意外和伤害 意外：主观上没有预计 预计到却无力规避 对被保险人而言是外来的 偶然事件或突发性事件 非被保险人本意 第一节　人身意外伤害保险概述 　意外伤害的含义 伤害：遭受外来事故，发生损失、损伤 四个要素：致害物、侵害对象、侵害发生、侵害之间的因果关系 分类 按起因：职业、日常生活、交通、运动、军事 按致害物：器械、自然、化学、生物 按日常伤害遭受的载体：身体、精神 致害物：物质基础 侵害对象：被保险人的身体 侵害发生：被保险人身体受到损伤 侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程 第一节　人身意外伤害保险概述 意外伤害的含义 十五种侵害方式 碰撞、撞击 坠落、跌倒、坍塌 淹溺 灼烫、火灾 辐射、爆炸、中毒 触电、接触 掩埋、倾覆 最近南国炎热的天气气温创历史最高 　　某建筑公司职员在施工过程中突然晕倒　　经医院抢救无效死亡。死亡诊断为高温作业引起失水瘁死　　这是否算是意外死亡？　　假如某建筑公司为该职员投有人身意外伤害保险，这样的案例索赔能成功吗 　人身意外伤害保险的可保危险 一般承保的意外伤害：一般情况下都可以承保的意外伤害 特点： 必须是被保险人身体上的伤害 必须是由外界原因、意外事故所致的伤害 非故意诱发的伤害 注：意外与故意：相互排斥但不完全对立 特约承保的意外伤害：理论是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。 剧烈的体育运动 竞技性体育比赛 特别冒险活动 与一般承保的意外伤害之间无绝对界限 不承保的意外伤害：违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的 被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害 被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害 被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害 以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示 【案例一】王先生2003年9月13日为自已投保了保险金额为25万元的人身意外伤害综合保险，保险期限为一年，指定其儿子小王为受益人。2004年7月，王先生参加单位组织的外出旅游活动，不幸中暑死亡，受益人小王以意外伤害为由向保险公司提出保险索赔。 ??? 【案例二】某公司安排全体职工出外旅游，当他们乘坐的大巴在高速公路行驶时，幸与一辆货车相撞，坐在大巴的刘某颅脑受到重度损伤，因失血过多抢救无效死亡。就在事发前的一个月，公司为全体职工每人投保了5万元保额的人身意外伤害保险，事后其家属向保险公司提出索赔申请。 以上两个事故，谁属保险责任中的意外伤害死亡事故？谁应得到保险公司的赔付？ 　人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险 vs 人寿保险 相同处： 同属人的保险，二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴，一些原则问题上有别于财产保险 保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则 　人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险 vs 人寿保险 不同处： 可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关 人寿险纯属定额给付，意外险有不