保险学7章.pptVIP

第七章 人身保险 （一）知识要点和教学要求 我国商业保险中人身保险的具体分类，人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险的概念、特征、保险标的范围、保险责任、除外责任以及给付。 （二）重点和难点 人身保险的保险责任和责任免除 。 （三）学时分配 本章共12学时 （四）教学方法 多媒体教授、网页浏览、险种条款分析 人身保险是以人的生命与身体为保险标的的保险。 人身保险与财产保险的主要区别 1. 保险利益方面 a.人的生命与身体的无价性，导致人身保险的保险利益没有量的规定性； b.在财产保险中，保险利益既是订立保险合同的前提，更是维持合同效力、保险人支付保险金的前提；而在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提，不是维系合同效力、保险人给付保险金的条件。 2. 保险金额的确定 3. 保险性质方面：财产保险是补偿性合同，人身保险是给付性合同。 第一节 人寿保险 一、人寿保险概述 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险，以被保险人的生存或死亡作为给付保险金的条件。 人寿保险用于处理下列风险： 早亡 特别资金的需要：如教育金、婚假金、投资资金、养老金等。 债权的保护 避税或降低税赋 遗产规划：减少遗产转移成本，或安排最经济的转移成本的缴付方式；改变遗产性质充分利用资产。 一、人寿保险概述 人寿保险的特点 精算技术方面：必须利用生命表进行定价等一系列寿险精算技术。 保费缴付方面：均衡保费制。 保险期限方面：长期性。 保单内含储蓄性 二、普通人寿保险 死亡保险 定期死亡保险 终身死亡保险 生存保险 纯粹生存保险 年金保险 两全保险（生死合险） 年金保险 趸缴保费年金与分期缴保费年金 个人年金保险与联合年金保险 共同生存者年金 最后生存者年金 即期付年金保险与延期付年金保险 定期年金保险与终身年金保险 定额年金保险与变额年金保险 无返还性年金保险与返还式年金保险 期限返还式年金保险 保费返还式年金保险 （返还式年金都指被保险人进入年金领取期后死亡的情况） 两全保险 普通两全保险 双倍两全保险：生存给付1个保额(1A)，死亡给付2个保额(2A)。 养老附加定期保险：生存给付1A，死亡给付nA。 联合两全保险：保单承保多个被保险人，如其中一个被保险人死亡，保险人给付死亡保险金；如果保险期满全部被保险人生存，保险人给付生存保险金。 三、特种人寿保险 简易人寿保险 特点： 以限期缴费的终身死亡保险和两全保险为主，一般是不分红保单。 保险金额低； 免验体； 缴费频繁（大多月缴） 保险合同中没有自杀条款。 三、特种人寿保险 次健体保险（非标准体保险） 次健体并否仅指健康不良者，而指风险程度较高者。与之相对应的概念是优质体。 超过风险的类型 （1）均衡型 （2）递增型 （3）递减型 次健体承保方式 （1）年龄增加法 （2）保额削减法 （3）加收固定保费法 四、变额人寿保险 变额人寿保险 保费固定，保额可以变动，有最低保额的限制； 有专门帐户对保单的资产进行投资； 允许保单持有人选择投资组合； 保单现金价值随保险人的投资业绩变动。 可调整的人寿保险（1971年美国，AL） 保险金额、保险费、保险期限均可变动； 万能人寿保险（综合人寿保险，1979年美国，UL） 保额、保额、保险期限可变； 保单持有人可提出保单现金价值； 现金价值利率与市场利率紧密相关； 保单投资短、中、长期都有。 变额万能寿险（1985年美国，VUI） 这是变额寿险与万能寿险的结合； 第二节 人身意外伤害保险 意外伤害保险概述 概念：在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害或死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。 伤害：指外来的致害物以某种方式破坏性地接触或作用于人的身体的客观事实。 意外：指伤害的发生是受害者没有遇见到的或来不及预防和躲避的，或伤害的发生是违背受害者的主观愿望的。 意外伤害保险的分类 按承保风险：普通意外伤害保险与特种意外伤害保险； 按实施方式：自愿意外伤害保险与强制意外伤害保险； 按保险期限：一年期、短期和长期意外伤害保险； 按保险对象：个人意外伤害保险与团体意外伤害保险。 意外伤害保险的特点 与人寿保险比较 风险特点不同； 精算技术不同； 保险期限不同； 保险给付不同； 与财产保险的比较 保险标的不同； 保险金额确定原则不同； 保险给付原则不同。 意外伤害保险条款 保险责任 因意外伤害被保险人在责任期内死亡； 因意外伤害被保险人在责任期内残废。 责任期：指被保险人遭受意外伤害之日起一定期间，一般 为180天。 因意外伤害导致失踪超过一定期间，视同死亡。 3. 给付方式 死亡给付：1