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电子支付与清算体系 电子支付与清算体系 3.1 3.2 3.3 3.4 电子支付系统的形成和发展 电子支付应用系统 支付与清算体系 电子支付系统的构成和基本模式 3.1电子支付系统的形成和发展 3.1.1电子支付系统的形成 银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 2 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划 3 通过网络终端向客户提供各项自助银行服务 1 4 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 5 网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算 1.电子支付系统 3.1电子支付系统的形成和发展 3.1.1电子支付系统的形成 1 2.电子资金转账系统 电子资金转账系统是银行与它的客户进行金融数据通信的一种专业 电子系统，是各银行自行开发应用的专有金融系统，它用于传输同 金融支付相关的信息，主要包括电子货币信息及其相关数据，为客 户提供基于网络的支付结算服务。银行通过各种电子资金转账系统 把支付服务从分支机构的柜台延伸到零售商店、购物中心、企事业 单位以至家庭。 3.1.2电子支付系统的发展 1.信用卡的广泛应用 ?1951年,全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生 1 1996年,Visa集团发行了30万张信用卡 2 1997年5月,芬兰银行开展网络购物付款活动。 3 2005年第一季度，欧洲10%的Visa零售支付通过互联网进行 4 至2010年，欧洲Visa网络的互联网支付率将达到30%。 ５ 2 3 4 ５ 3.1电子支付系统的形成和发展 2.中国的电子支付 定义2 我国网上支付的市场规模为9亿元； 银联网关开始建设，现已覆盖全国各地以及世界许多国家和地区。 电子支付市场在将超过600亿元，而用户规模则超过5000万。 。 招商银行推出的网上银行业务，电子支付在中国的开始发展 1998年 2004年 2001年 2007年 近两年 中国电子支付市场规模增长率已超过100%,且拥有着巨大的开发潜力。 我国网上支付的市场规模增长为75亿元 3.1电子支付系统的形成和发展 3.1.2电子支付系统的发展 3.2电子支付系统的构成和基本模式 3.2.1 电子支付系统功能 1 用有效手段对支付信息进行加密 2 保证支付信息的完整性 3 实现对交易各方的认证 4 保证业务不可否认性 5 能够处理网上贸易业务的多边支付问题 3.2.2电子支付系统的基本构成 3.2电子支付系统的构成和基本模式 2.类支票 电子货币 就是类似传统的纸质票证的支付模式，二者在支付原理上类似。类支票电子货币支付模式是基于电子支票、电子票证汇兑、银行卡和网络银行账户等方式的网上支付模式 电子支付的基本模式分为： 1.类现金电子货币支付模式 2.类支票电子货币支付模式 1.类现金 电子货币 一种以数字形式储存流通的货币，它通过把银行账户中的资金转换为一系列加密的序列数，用这些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以使用类现金电子货币在网上直接进行交易支付。 3.2.3 电子支付的基本模式 3.2电子支付系统的构成和基本模式 1.类现金电子货币支付模式示意图 3.2.3 电子支付的基本模式 2.类支票电子货币支付模式示意图 3.2.3 电子支付的基本模式 3.类现金电子货币和类支票电子货币的比较 类现金电子货币 类支票电子货币 支付金额 只适宜小金额资金的支付与结算 支持大、中、小数额的资金支付与结算。 银行作用 只是在发行和兑换时才起作用 每次支付结算都需要银行的支持与中介 速度成本 相对较慢，成本相对较高 较快、运作成本更低。 匿名性 匿名的、不可追踪的，很好地保护了消费者隐私 不是匿名的，商家和消费者的身份不能得到很好的保护 处理方式 较为灵活，可以存储、兑换或者转发给他人 要通过银行请求资金的划拨转移 3.2.3 电子支付的基本模式 3.3电子支付应用系统 5.3.1电子汇兑系统 5.3.1电子汇兑系统 5.3.1电子汇兑系统 5.3.1电子汇兑系统 5.3.1电子汇兑系统 5.3.1电子汇兑系统 1．电子汇兑系统概述 电子汇兑系统 电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大，是电子银行系统中的重要系统。 3.3.1 电子汇兑系统 汇兑作业分为联行往来汇兑业务和通汇业务。 　　联行往来汇兑业务是指汇出行和汇入行隶属于同一个银行的汇兑业务，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。 　　通汇业务是指