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小企业信贷业务工作心得 一、关于客户 客户的选择是从事信贷业务的第一道关口，选择什么样的客户，如何选择客户，是每一位从事信贷业务人员必须要面对的问题，无论是从事一线营销的客户经理，还是从事信贷审批的风险管理人员，都要面对这样的问题。小企业信贷业务由于其自身具有的特殊性，在客户选择上除应遵守信贷业务通常的标准外，还应有其自身的标准与特点，下面从客户资格、客户信誉、财务信息三个方面就小企业客户选择进行简单阐述。 1、客户资格 （1）合法性 合法性是对客户资格最基本的要求，也是最重要的要求。主要包括客户主体的合法性、法定代表人的合法性及所从事行业的合法性。 客户主体的合法性，是指作为企业法人所应具备的法律要件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程等，这是客户作为法人主体参与社会经济活动的基本条件，是其身份证明，在工作实践中发现的主要问题一是客户所从事的业务不在其营业执照所核准的经营范围之内，二是营业执照所规定的经营期限无法覆盖我行的授信期限。 法定代表人的合法性，指法定代表人作为客户“代表”的合法性，及其作为自然人的“合法性”。 一般来讲，营业执照上所登记的法定代表人为企业合法代表，由其董事会或股东会决定，但作为小企业往往由于一些特殊原因会出现法定代表人仅具有“代表”身份实际并不能控制企业，真正对企业拥有控制权的人却不在企业出现，而且这种情况还相对比较普遍，在大企业中这种情况相对来说要少得多。针对这种情况，在信贷实践中，一定要通过多渠道、多角度了解企业情况，找到企业的真正控制人，不能仅仅依靠法律文件上登记的为准。 法定代表人作为企业代表的同时，其还是一个自然人，自然人也有“合法”的问题，主要是指其守法性，是否从事赌、毒、黄、黑等不法行为？是否涉及民间违法集资？个人征信是否正常？是否有犯罪前科？是否曾在不良信誉企业中任职？个人行为会直接影响其所代表的企业的行为，因此，对上述问题都需要信贷人员通过第三方予以深入了解，不能仅仅凭借其个人或企业其他人员介绍来认定。 企业所从事行业的合法性，主要是指企业是否取得了所从事行业需要的专门文件，比如医药行业的GMP认证，食品卫生行业的QS认证等等。 （2）客户的存续时间及主要管理者的从业年限 小企业客户的生命期据相关数据统计大约为4年左右，生命期较短的原因主要有以下几个方面：一是投资盲目跟风。看到别人赚到钱，在对一些项目、行业没有做可行性分析后，许多创业者就急于开设公司上马行业竞争加剧中小私营或民营企业由于技术、人才、资金等投入比不上大企业，就弱化了其生命力，大企业吃掉小企业经常上演国家宏观调控，收紧地根银根，许多中小企业在土地、融资方面接不上气制造业、批零业和餐饮住宿业的企业寿命在平均水平以上，而新兴行业如信息传输、计算机服务和软件业、租赁和商务服务业等企业寿命普遍偏低，基本在2年多点。 1