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论邮政储蓄银行小额贷险防范
论邮政储蓄银行小额信贷风险防范
第28卷第2期
2012年3月
邮政研究
StudiesonPosts
VO1.28NO.2
Mar.2012
文章编号:1007—5399(2012)02—0030—02
论邮政储蓄银行小额信贷风险防范
徐宏宇
(中国邮政储蓄银行黔东南分行,贵州凯里556000)
摘要:文章介绍了邮政储蓄银行小额信贷的产品模式,分析了小额信贷的发展优势及存在的问题.并
从风险隐患,客户信息,家庭财产担保责任制,催收欠款及创新经营五个方面探讨了邮政储蓄银行小额
信贷风险防范的措施.
关键词:小额信贷;风险;担保;联保;合规
中图分类号:F61文献标识码:A
中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)自成立以
来就被党中央国务院赋予服务三农,服务工商的重任.
为了更好地服务三农,服务工商,邮储银行借鉴2006年
获得诺贝尔奖的世界银行家——尤努斯博士倡导无抵押,
穷人可以贷款;无利息,乞丐可以轻松还款的乡村银行理
念,创造性地设计出无抵押好借好还邮储银行小额信
贷,受到党中央国务院和广大老百姓的热烈欢迎.
1小额信贷的产品模式
目前邮储银行面向农户和商户推出如下产品:一是农户
联保贷款,即3~5名农户组成一个联保小组,不再需要其
他担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个农户的最高贷款
额暂为5万元.二是农户保证贷款,即农户只需有一位或两
位(人数依据其贷款金额而定)有固定工作和稳定收入的人
为其担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个农户最高贷款
额暂为5万元.三是商户联保贷款,即三名持营业执照的个
体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,不再需要其
他担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个商户的最高贷款
额暂为1O万元(部分地区为2O万元).四是商户保证贷款,
即持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主,只需有一
位或两位有固定工作和稳定收入的人做其贷款担保人,就可
以向邮储银行申请贷款,每个商户的最高贷款额暂为1O万
元(部分地区为2O万元).还款方式主要采取一次还本付
息,等额本息还款和一年内还清的办法.如果贷1万元,每
月需还904元;如果贷1O万元,每月需还9040元.
2小额信贷的发展优势
作为党中央国务院赋予中国邮政储蓄银行服务三农,
服务工商好借好还的小额信贷,其产品设计具有独特优势,
主要表现在:一是小额信贷金额小,有利于在激烈市场竞争
中开展错位竞争;二是其客户群体主要为个体工商户和有实
力的农户,而且贷款额度不大,因而绝大多数信贷客户都能
如期还款;三是小额信贷有联保户或两名公务员或事业编制
的正式工作人员作担保,可以确保客户及时还款或成功收回
贷款.
3小额信贷存在的问题
从目前邮储银行小额信贷产品的设计看,其产品设计存
在一些不足和弊端,主要表现在:一是产品的客户群过于狭
小,主要集中在个体商户和极少农户,一些公务员,事业编
制人员,金融从业人员等客户群被排出邮储银行门外;二是
还款期限过短,仅限一年的还款期限不但会加大信贷客户的
还款压力,而且还会导致邮储银行信贷逾期率高发不断.
4促进小额信贷健康发展的对策
为了促进邮储银行小额信贷的健康发展,利用优势规避
不足,应紧紧围绕在合规中求发展,在发展中求创新的
指导理念,牢牢抓住发展是永恒的主题,突破传统固步
自封,因循守旧的思想束缚,不断解放思想,积极开拓创
新,推动邮储银行小额信贷健康发展.
4.1力争把风险隐患消灭在萌芽之中
加强金融监管,金融防范是确保信贷业务健康发展的前
提,是化解金融危机,治标治本的最有效途径.因此,应该
把隐患当案件处理,一旦出现了隐患则进入责任追究处理程
序,要立即追究具体责任人,直接责任人和间接责任人的责
任,达到彻底消除隐患,防止案件发生的目的.此外,还应
坚持五不放过原则,即:隐患和案件原因没有查清不放
过;责任人没有受到教育不放过;责任人没有受到处理不放
过;隐患没有整改不放过;全行员工没有举一反三从中吸取
教训不放过.通过事前严防内控,加大管理监督力度,力争
一
3O一
第2期徐宏宇:论邮政储蓄银行小额信贷风险防范第28卷
把风险隐患消灭在萌芽之中.
4.2简易牢记八字方针,确保调查客户信息安全可靠
信贷业务操作流程是一个复杂繁琐的过程.为了让信贷
员牢记信贷业务操作过程,笔者根据法律,法规的要求,把
信贷业务操作流程简易为信贷员工作的八字方针,即讲
诚,详察,严密,合规,便于操作和速记,信贷员应时刻牢
记,并严格按照八字方针操作执行.讲诚,即以诚相
待,如实相告,要求信贷员要诚心诚意为客户服务,并告知
客户邮储银行调查的项目及内容,凡是有违诚信和欺诈行为
的应立即终止调查.详察,即详细察看,眼见为实,对要了
解的门面,仓库,存货,进货,销售,存款,营业款,进货
款,借贷款,应收付款,纳税,消费,教育,敬老养
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