论邮政储蓄银行小额贷险防范.docVIP

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论邮政储蓄银行小额贷险防范

论邮政储蓄银行小额信贷风险防范 第28卷第2期 2012年3月 邮政研究 StudiesonPosts VO1.28NO.2 Mar.2012 文章编号:1007—5399(2012)02—0030—02 论邮政储蓄银行小额信贷风险防范 徐宏宇 (中国邮政储蓄银行黔东南分行,贵州凯里556000) 摘要:文章介绍了邮政储蓄银行小额信贷的产品模式,分析了小额信贷的发展优势及存在的问题.并 从风险隐患,客户信息,家庭财产担保责任制,催收欠款及创新经营五个方面探讨了邮政储蓄银行小额 信贷风险防范的措施. 关键词:小额信贷;风险;担保;联保;合规 中图分类号:F61文献标识码:A 中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)自成立以 来就被党中央国务院赋予服务三农,服务工商的重任. 为了更好地服务三农,服务工商,邮储银行借鉴2006年 获得诺贝尔奖的世界银行家——尤努斯博士倡导无抵押, 穷人可以贷款;无利息,乞丐可以轻松还款的乡村银行理 念,创造性地设计出无抵押好借好还邮储银行小额信 贷,受到党中央国务院和广大老百姓的热烈欢迎. 1小额信贷的产品模式 目前邮储银行面向农户和商户推出如下产品:一是农户 联保贷款,即3~5名农户组成一个联保小组,不再需要其 他担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个农户的最高贷款 额暂为5万元.二是农户保证贷款,即农户只需有一位或两 位(人数依据其贷款金额而定)有固定工作和稳定收入的人 为其担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个农户最高贷款 额暂为5万元.三是商户联保贷款,即三名持营业执照的个 体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,不再需要其 他担保,就可以向邮储银行申请贷款,每个商户的最高贷款 额暂为1O万元(部分地区为2O万元).四是商户保证贷款, 即持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主,只需有一 位或两位有固定工作和稳定收入的人做其贷款担保人,就可 以向邮储银行申请贷款,每个商户的最高贷款额暂为1O万 元(部分地区为2O万元).还款方式主要采取一次还本付 息,等额本息还款和一年内还清的办法.如果贷1万元,每 月需还904元;如果贷1O万元,每月需还9040元. 2小额信贷的发展优势 作为党中央国务院赋予中国邮政储蓄银行服务三农, 服务工商好借好还的小额信贷,其产品设计具有独特优势, 主要表现在:一是小额信贷金额小,有利于在激烈市场竞争 中开展错位竞争;二是其客户群体主要为个体工商户和有实 力的农户,而且贷款额度不大,因而绝大多数信贷客户都能 如期还款;三是小额信贷有联保户或两名公务员或事业编制 的正式工作人员作担保,可以确保客户及时还款或成功收回 贷款. 3小额信贷存在的问题 从目前邮储银行小额信贷产品的设计看,其产品设计存 在一些不足和弊端,主要表现在:一是产品的客户群过于狭 小,主要集中在个体商户和极少农户,一些公务员,事业编 制人员,金融从业人员等客户群被排出邮储银行门外;二是 还款期限过短,仅限一年的还款期限不但会加大信贷客户的 还款压力,而且还会导致邮储银行信贷逾期率高发不断. 4促进小额信贷健康发展的对策 为了促进邮储银行小额信贷的健康发展,利用优势规避 不足,应紧紧围绕在合规中求发展,在发展中求创新的 指导理念,牢牢抓住发展是永恒的主题,突破传统固步 自封,因循守旧的思想束缚,不断解放思想,积极开拓创 新,推动邮储银行小额信贷健康发展. 4.1力争把风险隐患消灭在萌芽之中 加强金融监管,金融防范是确保信贷业务健康发展的前 提,是化解金融危机,治标治本的最有效途径.因此,应该 把隐患当案件处理,一旦出现了隐患则进入责任追究处理程 序,要立即追究具体责任人,直接责任人和间接责任人的责 任,达到彻底消除隐患,防止案件发生的目的.此外,还应 坚持五不放过原则,即:隐患和案件原因没有查清不放 过;责任人没有受到教育不放过;责任人没有受到处理不放 过;隐患没有整改不放过;全行员工没有举一反三从中吸取 教训不放过.通过事前严防内控,加大管理监督力度,力争 一 3O一 第2期徐宏宇:论邮政储蓄银行小额信贷风险防范第28卷 把风险隐患消灭在萌芽之中. 4.2简易牢记八字方针,确保调查客户信息安全可靠 信贷业务操作流程是一个复杂繁琐的过程.为了让信贷 员牢记信贷业务操作过程,笔者根据法律,法规的要求,把 信贷业务操作流程简易为信贷员工作的八字方针,即讲 诚,详察,严密,合规,便于操作和速记,信贷员应时刻牢 记,并严格按照八字方针操作执行.讲诚,即以诚相 待,如实相告,要求信贷员要诚心诚意为客户服务,并告知 客户邮储银行调查的项目及内容,凡是有违诚信和欺诈行为 的应立即终止调查.详察,即详细察看,眼见为实,对要了 解的门面,仓库,存货,进货,销售,存款,营业款,进货 款,借贷款,应收付款,纳税,消费,教育,敬老养

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