我防范汽车消费贷款险的对策研究,金融论文_论文y.docVIP

我国防范汽车消费贷款风险的对策研究,金融证券论文| 〔 摘　要〕　近年来, 随着汽车消费贷款业务迅猛增长, 其风险也在不断加大。本文集中探讨了中国汽车消费信贷业务的模式, 它的巨大发展潜力和存在的制约因素, 以及在汽车消费信贷业务中存在的主要风险, 并据此提出了有针对性的防范措施。　　 当前我国宏观经济调控正处在关键时期。促进并扩大消费 , 是宏观调控政策的重要内容。目前 , 我国人均 G DP已经超过1 000美元 , 居民消费结构升级加快 , 汽车消费发展前景广阔。加快汽车消费贷款业务的发展 , 可以有效地促进汽车产业的发展 , 扩大内需 , 拉动经济增长。经济发达国家 , 居民购买汽车 60 %～70 %的资金来自贷款; 消费贷款在全部贷款中的比例平均为 30 %～50 % , 我国这两个比例目前都比较低 , 汽车贷款业务发展潜力巨大。加强汽车消费贷款业务管理 , 防范汽车贷款风险 , 促进汽车消费市场持续健康发展 , 并以此带动和促进居民消费 , 具有重要的现实意义和经济意义。1 　 汽车消费贷款的模式111 　 以银行为主体的直客模式　　 该模式的特点是由银行直接面对客户 , 对客户信用进行评定后 , 银行与客户签定信贷协议 , 客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中 , 银行是中心 , 银行指定律师行出据客户的资信报告 , 银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险 , 银行指定经销商销售车辆。在这一模式中 , 风险由银行与保险公司承担。112 　 以经销商为主体的间客模式该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续 ,以经销商自身财产为客户提供连带责任保证 , 并带银行收缴贷款本息。购车者可以享受经销商提供的一站式服务。由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力 , 所以经销商通常需要收取 2 %～4 %的管理费。在这一模式中 , 经销商是主体 , 它与银行和保险公司达成协议 , 负责与汽车消费信贷有关的一切事务 , 客户只需要与一家经销商打交道。风险由经销商和保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞连锁总店。113 　 以非银行金融机构为主体的间客模式该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作 , 向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。目前 , 上汽 , 一汽等都有自己的财务公司。上汽财务公司 1997 年开始进行个人消费信贷业务。风险是由财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。2 　 中国汽车消费信贷的现状1998年～2003 年 , 我国汽车消费贷款业务迅速发展。汽车消费贷款余额2001年末为 436 亿元 , 2002 年末为1 150亿元 , 2003 年末为1 839亿元 , 近三年间年均增长 148 % ,占全部消费贷款余额的比例依次为 612 %、1018 %和1117 %。截至2004年6月末 , 金融机构的汽车消费贷款余额为1 833亿元 , 占金融机构全部消费贷款余额的 1012 % ,成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种。蓬勃发展的汽车信贷市场对促进汽车销售的增长、满足汽车消费需要发挥过积极的作用 , 成为汽车消费市场的重要支柱之一。从行别分布看 , 国有独资商业银行一直占据市场主要份额。从地区分布看 , 汽车消费贷款主要集中在经济发达地区。自2003年起 , 在贷款规模上升的同时 , 贷款风险也开始暴露。进入 2004 年 , 由于汽车贷款坏账的不断提升 ,1 800多亿元的汽车消费贷款余额中 , 超过 945 亿元的个人汽车贷款回收困难。 “假车贷” 、 “一车多贷”的情况时有发生 , 很大程度上影响了商业银行发放贷款论文格式的积极性。特别是2004年年初以来 , 金融机构汽车消费贷款总体增速放缓 , 截至6月末 , 汽车消费贷款余额为1 833亿元 , 占全部消费贷款余额的比例为 1012 % , 比 2003 年年末下降了 115个百分点。为了规范信贷市场 , 避免风险 , 国家通过了一系列宏观调控手段对汽车信贷市场进行了治理、整顿和规范。先是央行整顿车贷 , 再是保监会正式叫停车贷业务密切相关的车贷险 , 银监会又在 7 月份对一直有“车老大”之称的农行汽车信贷进行了专项检查。8 月 16 日 , 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会正式公布了新制定的《汽车贷款管理办法》 , 并10月1日起正式实施。3 　 汽车消费贷款中存在的主要风险目前的贷款流程是: 购车人向银行申请汽车消费贷款 ,一般应根据银行和保险公司的要求 , 提交相关的资信材料。如: 有效身份证原件及复印件、职业和有关收入证明及家庭基本状况、购车协议或合同、担保所需的证明文件、首期付款凭证等。由保险公司对购车人的资