中国建设银行扬州分行对公业务战略转型.doc

中国建设银行扬州分行对公业务战略转型 2建行扬州分行对公业务战略转型的环境分析 2．1传统业务模式 银行按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为两块：一部分是传统业务， 包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另 外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等投行 业务，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。 按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业 银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于授信而承担 的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占 资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成 银行的负债。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金 资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务， 包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、 承诺业务、理财业务、电子银行业务。 目前，我国的银行业仍是以传统存贷差的盈利模式运作，仍然有70％左右的利润来自 存贷款利差收入(包括存贷款利差派生的中间业务收入)，银行躺在利差“保护伞”下就 可以坐享其成，客观上削弱了银行主动求变的决心。然而，利率市场化彻底改变了这一切。 2004年10月29日，放开金融机构贷款利率上限(城乡信用社除外)和存款利率下 限是中国利率市场化改革进程中具有里程碑意义的重要举措，标志着中国利率市场化顺利 实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。该项政策构建了现阶段中国 利率市场化改革的总体框架。今后，利率市场化改革将以落实该项政策为中心继续推进， 不断完善金融机构治理结构与内控机制，逐步提高利率定价和风险管理能力，进一步加强 中央银行货币政策调控体系建设。 2012年6月7日，中国人民银行决定，自2012年6月8曰起下调金融机构人民币存 贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0．25个百分点，一年期贷款基准利率 下调0．25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。 自同日起：(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1．1倍；(2)将金融机 构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0．8倍。 2013年7月19日，经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面 放开金融机构贷款利率管制。(1)取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据 商业原则自主确定贷款利率水平。(2)取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利 率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。(3)对农村信用社贷款利率不再设立上 限。(4)为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷 款利率浮动区间暂不作调整。 随着利率市场化的推进，依赖传统存贷利差保护的银行盈利模式面临巨大挑战，迫使 银行进行业务创新和战略转型。 2．2传统业务模式的弊端 传统存贷利差业务模式的背后是利率管制。传统的利率管制导致金融抑制，导致利率 远远低于市场均衡水平，资金将无法得到有效配置，金融机构与企业行为将会发生扭曲。 银行过分依靠存贷差获取经营利润，导致银行产品同质化，核心竞争力不突出。 市场化是解决商业银行同质化问题的必然途径，相信以利率为主的市场化改革能改变 商业银行以利差为主的盈利模式，促进商业银行的多元化、个性化发展。但与此同时，还 要避免日本利率市场化改革中出现的，大型金融机构凭借其优势地位，以定价为恶性竞争 手段，竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象，对普通消费者 和中小金融机构造成伤害，小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭，影响金融市 场的健康可持续发展。这也说明了利率市场化符合收益递减规律，使得大银行日益强大， 小银行纷纷破产。 2．3战略转型的外部环境分析 中国经济的高速发展为商业银行加快业务发展，促进结构调整创造了良好的外部环 境，但是随着我国市场经济和金融改革的不断深入，利率市场化进程加快、直接融资快速 发展与金融脱媒加剧、资本约束不断加强以及客户需求的多样化等，都给传统的业务发展 模式带来前所未有的挑战。 (1)资本约束不断加强。在过去较长一段时间里，国有大型商业银行并未重视资本 的补充，更倾向于依靠国家信用经营；同时国有商业银行还存在信贷结构不尽合理，贷款 不良率偏高等问题，这些问题使得国有商业银行面临较大的资本缺口。但是随着国内市场 经济和金融改革的不断深入，同时《