个人商务贷款业务操作规程（试行）.docVIP

中国邮政储蓄银行 个人商务贷款业务操作规程（试行） 总则 为规范邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《中国邮政储蓄个人商务贷款业务管理办法（试行）》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。 本操作规程所称个人商务贷款是指邮政储蓄机构向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有担保贷款，贷款对象包括在城乡地区从事生产、贸易等的微型或小型私营企业主（包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）。 本操作规程所称的贷款行是指经中国邮政储蓄银行总行或有权分行批准、具体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行或营业部。 个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度。在授信有效期和授信额度范围内，贷款行向借款人发放用于本人合法生产经营活动的贷款。 个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，包括住房和商用房两类。 个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。 本操作规程包括受理申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、条件落实、贷款发放、贷款日常管理、贷后监测、贷后检查、贷款风险分类、不良资产处置及档案管理等环节的规定与程序。 本操作规程适用于办理个人商务贷款业务的邮政储蓄银行省内各级分支机构。 贷款产品 贷款对象。个人商务贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类微型、小型私营企业主。 贷款申请人除满足上述贷款对象条件，还应具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（申请时符合年龄条件），在贷款行所在行政区域（直辖市或地市行政区域范围，下同）内有固定住所，有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（商铺或企业，下同），原则正常生产经营一年（含）以上；对于部分企业经营情况良好，市场竞争力强，贷款担保足额可靠的贷款申请，企业经营期限可放宽至6个月以上。 （三）具有合法有效的生产经营手续，包括营业执照、税务登记证；对企业组织形式属于有限责任公司的，要求借款人（家庭）必须拥有公司30%以上股份，并能出具股东身份证明材料（如：公司章程、出资协议或验资报告之一）；属于经营特殊行业的还需要提供特殊行业经营许可凭证等。 （四）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行的客户准入政策。 （五）具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。 （六）能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保，目前只接受个人房产抵押担保。 （七）在我行开立个人结算账户。 贷款用途。个人商务贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题，贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须适用国家和地方环保法规，具体包括经营投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的车辆、设备或房产等。 贷款不得用于以下任何项目：从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，赌博、经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机，从事民间借贷，购买彩票，购买期货、股票、基金等任何形式的证券投资或有害环境的活动。 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。 贷款行应根据借款人的经营盈利状况、实际资金需求、资产和负债情况以及提供的担保物价值等状况决定单一借款人的最高循环授信额度，且须满足以下条件： （一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率。 （二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（两者之中的低者）。 额度授信期限。个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两类，具体规定如下： （一）额度循环使用期是指借款人可以循环支用贷款的最长期限，循环使用期设定为5年。 （二）额度存续期是指额度生效起至单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。 单笔贷款金额。额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且额度下所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度。 单笔期限。单