PP网络借贷行业潜在犯罪风险.docVIP

　　P2P网络借贷行业潜在犯罪风险2900字 摘 要：互联金融在2013年以来迎来了发展的黄金时期，大量的互联金融平台应运而生。众筹，P2P类站层出不穷。大有席卷投融资市场的趋势。笔者在研究互联金融平台风险防范的框架内，在本文着眼于P2P络借贷平台，从平台的模式分析入手，逐步解析平台的风险漏洞和法律界限，同时建议相关部门联合制定有关行业规则，尽快填补这一领域的监管空白。 　　关键词：计算机络论文发表,P2P,线上交易,风险控制 　　2007年，P2P络借贷平台作为一种新兴金融资源配置方式登陆上海以来，影响范围迅速遍及全国，类似贷平台快速涌现，目前全国P2P贷企业已超过千家。然而快速兴起的同时，因法律规范模糊、市场准入混乱、行政监管缺位，P2P行业的流动性风险、信用风险、操作风险也应运而生，同时诱发了非法吸存、洗钱、集资诈骗等违法犯罪活动的滋生。本文结合P2P贷行业在国内的发展状况，揭示该行业发展中的潜在风险，同时针对风险提出防控建议。 　　一、国内P2P络借贷行业发展现状 　　P2P是英文peer to peer的缩写，意即个人对个人。所谓P2P络借贷，是指个人通过络平台相互借贷，贷款方在P2P贷站上发布贷款需求，投资人则通过站将资金借给贷款方，资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，络信贷公司收取中介服务费。P2P络借贷源于英国，随后发展到美国等其他国家，国际知名的P2P贷公司有：英国的Zopa(全球首家P2P平台)、美国的Prosper和Lending Club。 　　(一)国内P2P行业迅速发展 　　自2007年国内首家P2P贷平台拍拍贷落户上海，P2P贷行业开始进入中国并一直处于萌芽状态，直到2010年被国内创业者看中并开始大胆试水，2011年大量P2P贷平台如雨后春笋般破土而出，伴随着互联金融发展趋势，2012年该行业又经历了井喷式发展，截止目前，不完全统计国内 P2P贷平台已近2000家上海P2P贷行业与全国同步经历了快速发展时期，自第一家拍拍贷成立至今，目前在上海注册成立的贷平台达到近40家，其中不乏在国内有影响力的标杆性平台，如拍拍贷、平安旗下的陆金所、美国Lending Club的中国版――点融等。 　　(二)国内P2P行业发展特点 　　国内P2P贷行业快速发展主要取决于以下几个因素：一是国内个人消费借贷和小微企业融资需求不断增加为其发展提供了成长的土壤;二是将互联技术运用到传统金融服务领域，平台运营成本优势明显;三是畸高利率、风险分散、保本付息等模式对投资者诱惑巨大;四是行业游离于监管边缘，入行门槛低吸引大量投资者尝试。 　　总体来说，目前P2P贷行业发展呈现出三有三无三聚集的特征。三有即有需求、有供给、有巨大发展潜力;三无指无准入门槛、无行业标准、无机构监管;同时形成三积聚表现为大量社会资金往平台聚集，市场潜力巨大引来大量互联金融人才的聚集，行业发展良莠不齐带来了各种风险的聚集。 　　二、国内P2P贷平台发展模式分析 　　当下行业研究人士对国内P2P平台发展模式主要有两种分类方式：一是根据平台运营对互联的依赖程度分为纯线上模式、线上线下结合模式、纯线下模式;二是根据平台是否介入信贷资金运作及提供担保等情况分为纯信息撮合模式、债权转让模式、信贷资产证券化模式。本文主旨在于提示P2P行业潜在经济犯罪风险，故笔者选择针对第二种模式分类展开分析，更能直观地揭示当前大量P2P平台介入资金运作可能催发的各种风险。 　　(一)纯信息撮合平台模式 　　纯信息撮合平台模式也被称为拍拍贷模式，该模式下，平台不参与信用担保，不介入资金运作，纯粹进行信息撮合，帮助资金借贷双方进行资金匹配，其本质是直接融资，是金融脱媒的表现形式。它改变了资金通过银行等媒介机构汇集后再给予资金需求方的模式，是一种符合互联金融定义的金融创新模式。目前，国内坚持纯粹信息撮合模式的P2P平台仅有拍拍贷一家，但是由于国内征信不完善、催收难度大等原因，拍拍贷的坏账率一直居高不下，面对大量信用担保模式P2P平台的竞争，拍拍贷会否异化为提供信用担保的P2P平台尚未可知。 　　(二)债权转让平台模式 　　债权转让模式为当前P2P的主流模式，此类平台多数承诺担保本金，且承诺较高收益，平台将借贷人债权在期限和金额上进行拆分后不断进行错配和转让，来满足投资人需求，平台运营中往往涉及到搭建资金池、居间交易、平台担保等经营方式。此类P2P平台已经脱离了纯粹信息中介的属性，本质上是提供间接融资服务，实是在履行金融机构的职责，显然这种P2P模式已经偏离了利用互联技术让金融脱媒的核心意义，其本质就是没有牌照的金融机构，但其并不具备传统金融机构制度性保障的优势，如金融机构运营中最典型的利用金额、期限错配方式对抗坏账率方面，P2P因为先天性不足更易引发系统性风险，