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农业担保公司对农村贷款新模式运作与发展 　　摘 要 现阶段我国农村的发展受困于资金瓶颈，贷款难、贷款资金不足问题严重制约着农村的经济发展。2007至11年期间，农村地区陆续出现了许多村级农业担保公司，它的出现使得当地多年存在的资金瓶颈和贷款问题得到了有效的解决，给我们带给了一种新的农民农业贷款模式。本文从实证角度来探究村级农业担保公司模式对于目前中国农村存在的贷款问题的解决思路。旨在通过对这种新模式的研究来探索农村贷款的新出路。最后，希望本文的分析和建议有利于农村贷款问题的解决，有利于农村经济建设的发展。 　　关键词 村级农业担保公司 农民农业贷款 资金瓶颈 新模式 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 　　一、农村农业担保公司的现状及其运营模式 　　 （一）我国农业融资存在的困难。 　　 在我国农村地区有着众多的农业小企业，这些企业具有设备简陋、管理简单、固定资产或抵押品交少的特点。正因为此状况的存在，此类企业难以通过抵押方式进行贷款，从而在资金链上容易脱节，不利于抗风险和进行产品的更新换代。一方面是单位资金需求量少，贷款成本较高，另一方面银行、大企业不敢对其发放贷款，使得企业难以持续生产，农民收入难以增加，农业担保公司的出现有着其必然性。 　　 （二）农村农业担保公司的运作。 　　 农村农业担保公司是由农村当地农户不等额出资所组成，担保公司的注册资本金长期存在信用社中作为担保保证金，并且，担保公司每年按信用社的要求提取25%的收入存入信用社作为风险准备金。对出资额较大的农户确立为大股东，每个大股东下有不定量的农户，农户向股东报名认购，股东负责自己下面的村民。 　　 在农户需要贷款时，农户会前往各自的股东处进行报名，由于都处在同一个村落，因此公司可以方便准确地了解和考察该农户的生产以及偿还能力，只要是用于从事生产活动并且年龄小于60岁，公司会在确定其有能力之后将会根据信用社上面贷款人数的通知，告知相应人数的农户到信用社进行贷款的办理；办理完后，信贷员会定期下来考察贷款的人。一般，担保公司报上去的人都可以??次性办理贷款。 　　 在办理贷款时，夫妻双方需要提供相关证件，同时在贷款时缴纳1/6的责任准备金，交付后双方签字即可获取贷款。相比于小额信贷模式中如果要获取较大笔的农业贷款，一般都需要几户进行联保，因此担保比较困难这一问题，农业担保公司的贷款担保是采用“反担保”，只需一人担保即可。总体来说，此方式相比于小额信贷有了更大的便利。 　　 总体上看，我们可以获得以下几点信息：（1）村级担保公司的资本和规模都是比较小的，属于小型担保公司；（2）它们都是普通的有限责任公司，不享受国家政策上的扶持，按同等普通有限责任公司对待；（3）信用社同四家担保公司都有不同程度上的利率优惠，农民通过担保公司贷款的利息加手续费之和略小于或等于信用社贷款的原定利率；（4）在放贷的数量和数目方面，我们可以看到，担保公司的产生使得放贷的数量和数目较原来的小额信贷有很大的突破，其中，单家处理的贷款数目也多于普通的小型企业担保公司；（5）担保公司的股东组成一般都是当地人，或村委，或普通农户，或当地富农；（6）放贷的期限上看，一般都是一年期到期还贷，按季度缴纳利息；（7）从运营情况来看，四家担保公司运营一年来运营???况良好，还款率接近100%，偶尔出现几笔坏账，但是并不影响信用社方面的还贷率；（8）四家担保公司运营至目前利润率几乎为0，甚至出现小额亏损，可以说，利润率低，完全是惠民担保；（9）村级担保公司目前还缺乏国家政策上面的扶持，生存的环境困难。 　　 （三）农业担保公司的发展状况。 　　 在现阶段，我国的农业担保公司已经有数百家，其规模也不尽相同，既有100万注册资本的小公司，又有着上千万资本的股份公司，而担保的范围也涵盖了种植业、畜牧业、养殖业以及加工业等各项农村现有的经济行业。在创立了农业担保公司的农村地区，村民们都可以通过农业担保公司来进行担保贷款，扩大生产，增加收入，担保率达到了95%。目前，农村农业担保公司正在逐步实现由点到线的阶段，并可以预见，在将来10年，如果能够更加完善相关制度，农业担保公司可以而且应该实现由线到片的发展。 　　二、农业担保公司的效果评价 　　 （一）村级农业担保公司的产生弥补了小额贷款存在的一些不足。 　　 一方面，担保贷款的普及率远远大于小额贷款，它扩宽了农村贷款人群的范围，使得更多的人可以享受到农业贷款；另一方面，担保公司作为农户和信用社之间的第三方，充分保证了信用社贷款的及时还贷，弥补了小额贷款存在的贷款资金不能及时还贷和坏账的情况。此外，担保贷款减少了农民贷款的附加成本，方便了农户办理。 　　 （二）村级农业担保公司的成立成功解决了当地多年存在的资金瓶颈问题，为当地农