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县域金融机构吸收存款主要投放当地可行性研究 　　摘要:本文分析了县域金融机构吸收存款主要投放当地的可行性,重点分析了影响和制约金融机构将存款主要用于当地的各种因素,对金融机构吸收存款主要用于当地后的相关影响和效果进行了全面分析,并提出了明确的比例及政策框架设计。 　　关键词:县域金融;存贷比;当地 　　 　　Abstract:In this paper,we adress on the feasibility of county financial institutions deposits mainly be devoted to the local community and focus on the resticted factors that hinder the loans to the local community. For the first time,we examine the impact and the effect of deposits mainly be used to the local community and put forward clear objectives for the loan-deposit ratio and policy framework. 　　Key Words:county finance,loan-deposit ratio,local community 　　中图分类号: F830.5 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)02-0039-05 　　 　　一、引言 　　 　　近年来各界不时对美国社区再投资法案(CRA)给予关注,多数观点认为我国应借鉴美国的做法。从党的文件来看,2004年以来,历次中央一号文件都提出县域金融机构要支持当地经济发展的要求,并且要求越来越明晰,要求抓紧制定有关办法。2008年党的十七届三中全会明确要求:“县域内银行业金融机构新吸收的存款,主要用于当地发放贷款”。有关部门也着手研究制定相关的办法。可见,各界就加大对县域经济金融支持的必要性已经有充分的认识和共识,但是,作为一项政策要出台必须深入分析其可行性,而国内相关研究存在一个共同的问题,就是原则性论述过多,没有对提高存贷比所可能产生的各种影响及其可行性进行全面深入细致的实证分析,也没有进行全面详细的政策设计,政策参考价值不高。 　　本文以县域经济为整体研究背景,将县域经济定义为在县级行政区划范围内,以县城为中心、以乡镇为纽带、以农村为腹地、由各种经济成分和不同产业构成的区域经济。将县域金融定义成为县域内的企业和居民提供服务的、包括农村金融和城市金融在内的金融体系。主要利用2009年对山东省31个县的216家县域金融机构和300户农户的问卷调查数据①,对县域金融机构吸收存款主要投放当地的可行性进行了分析研究。本文试图回答以下两个问题:第一,有可能在现有基础上继续提高存贷比吗?包括以下三个小问题:一是影响存贷比的因素有哪些,是不是一个县的县域经济越发达,存贷比就越高;二是哪些因素阻碍着县域存贷比的提高,这些因素是否可以消除或改善;三是继续提高县域存贷比对县域金融机构会有哪些影响。第二,如果存在可行性,该如何合理设计政策框架。 　　 　　二、要求县域金融机构存款主要投放当地的可行性 　　 　　政策实施的可行性分析分为两个层次:一是能不能施行,即有哪些因素阻碍存贷比的提高,这些因素是否可以克服;二是施行之后会有什么效果和影响,即政策施行后的效应分析。 　　(一)影响存贷比因素的定量分析 　　存贷比指标受经济发展速度、主导产业状况、信贷需求等多种因素的影响,在此选取山东省31个县2008年的存款余额(TD)、贷款余额(TL)、县域全部金融机构余额存贷比(TLDR)、当年新增本外币存款(ND)、当年新增本外币贷款(NL)、新增存贷比(NLDR)、年末贷款余额同比增速(LIR )、年末五级分类不良贷款率(NPLK)、当年县域银行机构全部利润总额(TP)、当年县域银行机构全部利润同比增速(PIR)、县域银行机构平均资产利润率(ROA)、地区生产总值(GDP)、地区生产总值年增速(GDPR)、县财政总收入(BR)、县财政收???增速(BRR)、全社会固定资产投资(FAI)、全社会固定资产投资增速(FAIR)、社会消费品零售总额(TCR)、社会消费品零售总额增速(TCRP)、规模以上大型企业个数(LES)、规模以上中小企业个数 (MES)、规模以上小企业个数(SES)、全部小企业个数(TSES)、人均地区生产总值(GDPPC)、农民人均现金收入(ROP)等25个指标构成的截面数据,采用最小二乘法对存贷比进行了线性回归分析。 　　经反复拟合回归,最优