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地方小型银行要严防政府相关类贷款剧增风险 　　近期，在国家保增长政策拉动下，地方小型银行以公益及基础设施建设为背景的政府相关类贷款占比大幅上升。应该说，这类贷款的增加，对促进地区经济发展、摆脱金融危机影响起到了积极的推动作用。但地方小型银行因其规模小、资金实力不足抗风险能力弱等现实问题，大量发放此类贷款，容易造成风险剧增，影响长远发展。 　　 　　政府相关类贷款的形式及特点 　　 　　据调查，地方小型银行发放的政府相关类贷款主要有三种形式。 　　财政担保类贷款。即以政府所属城市建设投资公司等为贷款主体，财政承诺将贷款本息归还列入财政预算的贷款，如公路、水利、棚户区改造等城市基础设施建设贷款，公益类项目建设贷款，产业园区或开发区项目贷款。 　　政府部门或机关贷款。该种贷款可分为两种情况。一是政府机关贷款，即以财政局、工商局、交通局，乡镇政府等政府职能部门为借款对象。这类贷款主要用于改善政府部门办公条件或解决民生问题，本应由财政投入，但因地方财政财力不足或财政暂时资金不足需银行垫付。二是政府所属事业单位贷款，如学校、煤气公司、市政建设公司用于学校改扩建、城市管网改造、城市公园等公益设施建设的贷款。 　　政府主导类项目贷款或行政干预指令性项目贷款。即由地方政府出面协调所发放的地方骨干或重点企业贷款，如开发区、园区建设贷款等。 　　政府相关类贷款具有如下特点。一是贷款项目现金流量小，或没有现金流量及收入来源，如公路、学校等基础设施建设贷款，只有社会效益而没有经营效益，还款基本靠地方财政收入。二是贷款期限较长，一般都在3至5年，有的期限更长，达10年甚至20年。三是建设项目与民生息息相关，具有一定的政策背景和属性。四是信用贷款比例较高，抵押担保不足。 　　 　　地方小型银行政府相关类贷款缘何大幅度增加 　　 　　据调查，至2009年4月末，丹东地区地方小型银行贷款余额为123.13亿元，较年初增加18.61亿元，增长17.8％，其中投向具有政府背景的“铁、公、基”主导行业或企业的政府相关类贷款余额已达37.7亿元，比年初增加8.87亿元，增长28.8％。从调查看，地方小型银行的政府相关类贷款激增原因有三 　　地方小型银行容易被地方政府所左右。一般情况下，地方小型银行如城市商业银行农村信用社都是以地方政府为主控股的，直接由当地政府领导，因此在进行贷款决策时，不但要考虑经营效益，还要考虑一些非经营性因素。加之公司治理结构不健全股东虚置等问题，使地方小型银行容易被地方政府行政行为所左右。 　　政府财力不足，个别地方政府不得已将地方小型银行当做公共建设的“第二财政”。地方政府负有城市建设和管理的职责，因此在财力有限的情况下，为保证某些大型公益性基础设施的建设，只能将银行贷款作为主要的资金来源。而地方小型银行归地方政府直接管理，一定程度上要以地方利益为重，因此就成为地方政府帮助企业取得贷款的首选对象。 　　庞大的投资计划引发地方小型银行的放贷冲动。为应对全球金融危机，我国出台了4万亿投资经济政策，这为各地方政府扩大投资加大基础设施建设提供了良好的政策环境。如2009年丹东市委、市政府已初步拟定千万元以上重点投资项目300个，投资总额预计可达1000亿元。在这种经济背景下，一些地方小型银行急于通过扩大经营规模来争取地方政府的支持，从而产生较大的放贷冲动。 　　 　　地方小型银行大量发放政府相关类贷款存在的问题 　　 　　因政府相关类贷款中信用贷款比例高，抵押担保不足，按期偿还能力弱，所以地方小型银行大量发放此类贷款存在如下问题。 　　地方小型银行规模小、资金实力不足，小马难拉大车。政府相关类贷款一般具有额度大，期限长的特点，地方小型银行大量发放这类贷款后不但容易造成贷款超比例，而且容易加大贷款集中风险，增加经营难度。如丹东某地方性小型银行今年4月份发放5亿元政府项目贷款后，就出现了贷款单一客户严重超比例的问题。 　　政府出面协调银行贷款，行政干预明显。出于地方利益和局部利益的考虑，地方政府在财力有限的情况下，往往要用行政手段干预银行贷款，并承诺以财政担保作为还款保证。而实践证明，对这类贷款虽然当时政府都承诺以财政作担保，到期还款，但有的却仅仅能满足到期付息，本金一再延付，甚至一段时间以后，连利息也不能及时偿还。如丹东一地方小型银行前几年发放给工商局、交通局等单位的1.31亿元贷款，时间跨度过大，已办理了多次借新还旧，个别贷款甚至出现欠息现象，严重影响了银行信贷资产的流动性。 　　政府相关类贷款还款保证不足，风险较大。一是地方财力不足。据调查，丹东市政府财政一般预算收入、支出在扣除必保项目后，年节余仅在1亿元左右，财政收支平衡的压力很大。二是政府相关类贷款中信用贷款比例过高。如丹东一地方小型银行所发放的