基于社会资本视角农行服务“三农”小额信贷机制重塑.docVIP

基于社会资本视角农行服务“三农”小额信贷机制重塑 　　摘要：本文阐述了社会资本的产生、内涵及其特征，详细介绍了孟加拉格莱珉银行以穷人为投放对象的小额信贷机制设计，运用社会资本理论深入解析了格莱珉银行小额信贷机制设计的机理，并借鉴格莱珉银行的成功做法，重新设计农行面向“三农”的小额信贷的客户识别机制、程序约束机制、信息传递机制、制衡与监督机制、定期还款机制、贷款保障机制以及激励约束机制。 　　关键词：社会资本；小额信贷机制；贷款保障机制 　　文章编号：1003－4625（2008）10－0064－03中图分类号：F830.6文献标识码：A 　　 　　当前，如何将服务“三农”与商业化运作有机结合起来是农行面对的现实而紧迫的课题。笔者从社会资本的视角，借鉴孟加拉格莱珉银行构建小额信贷机制的成功做法，对农行服务“三农”小额信贷机制进行革新和重塑。 　　 　　一、社会资本的产生、内涵和特征 　　 　　（一）社会资本的产生 　　社会资本的概念最早出现于1980年法国《社会科学研究》杂志上，文章的题目为“社会资本随笔”，作者是法国社会学家皮埃尔?布迪厄。此后，“社会资本”概念被正式引入学术研究领域，并作为解释经济与社会发展的重要变量，为更多的学者们所采用。 　　（二）社会资本的内涵 　　皮埃尔?布迪厄是最早对社会资本作出明确定义的学者。此后，不同的学者从各自的研究领域和研究对象出发，对社会资本给予了不同的界定和解读。 　　皮埃尔?布迪厄（Pierre Bourdieu ）把社会资本定义为“实际或潜在资源的集合，这些资源与相互默认或承认的关系所组成的持久网络有关，而且这些关系或多或少是制度化的。” 1993年，美国著名社会哲学家普特南对社会资本做了这样的界定：“社会资本指的是社会组织的特征，例如信任、规范和网络，它们能够通过推动协调和行动来提高社会效率。社会资本提高了投资于物质资本和人力资本的收益。”这一定义得到了普遍的认同，并被作为解释经济增长和政治稳定等社会发展现象的关键因素。此后，林南（Lin Nan，2001）的社会资本概念最为综合，他强调“社会资本是投资在社会关系中并希望在市场上得到回报的一种资源，是一种镶嵌在社会结构之中并且可以通过有目的的行动来获得或流动的资源。”林南的社会资本界定包含了三个方面的内容：第一，社会资本植根于社会网络或社会关系之中，不能离开社会关系谈论社会资本；第二，社会资本是一种可以带来增值的资源，这种增值功能不仅体现在货币、财产等物质资本，也可以体现在人力资本以及声望、信任、规范等社会资本上；第三，社会资本不仅是嵌入在社会关系中的资源，而且也是人们为了获得各种效益的投资活动。 　　根据现有的研究成果，社会资本可概括表述为：社会资本是相对于物质资本和人力资本的一种无形资源形式，以社会关系中的信任、规范和网络为载体，既包括社会关系中的制度、规范和网络化等组织结构特征，又包括公民所拥有的信任、威望、社会声誉等人格网络特征。社会资本通过对人际关系的协调、对互动能力与合作潜力的开发，来提高社会效率，增加物质资本和人力资本的收益。 　　（三）社会资本的特征 　　1.功能性。在宏观层面，社会资本成为生产函数中的第四类资本，它和人力资本一样，既是消费品又是投资，具有正功能。对社会资本的投入可以避免机会主义倾向，因而有利于区域内建立以信任与承诺为基础的社会，通过网络关系降低交易成本。 　　2.无形性和不可量度性。诺贝尔经济学奖得主贝克尔曾经对社会资本有过很好的描述，他将社会资本的概念概括为一种非货币形式的货币价值。也就是说，社会资本不可以用货币作为度量单位，它具有不可量度性。 　　3.存在的持久性。根据社会资本概念，在日常生活中，由于某些行动者的利益部分或全部处于其他行动者的控制之下，行动者为了实现各自的利益，相互进行各种交换，甚至单方转让对资源的控制，其结果就形成了持续存在的社会关系，这种持续存在社会关系的影响是深远的、持久的。 　　4.公共性。依据美国著名社会哲学家普特南对社会资本的界定，社会资本是由社会或社会的一部分普遍信任所产生的一种力量，具有社会性，只能为一个群体所获取，不可能仅靠个人的力量来获得。 　　5.地理“根植性”。社会资本是一种基于血缘、地缘、业缘之上形成的制度、网络、信任与承诺等的合作关系。这种基于血缘、地缘、业缘而形成的社会网络关系具有地理“根植性”。正是在这种文化背景下，社会成员彼此间的信任与承诺及往来关系深深地扎根于区域环境中，而且迁移的机会成本高。 　　 　　二、孟加拉格莱珉银行的小额信贷机制设计 　　 　　孟加拉格莱珉银行在国际上素有“穷人银行”之称，它的小额贷款96%发放给孟加拉地位非常低下的妇女，而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89%，成为