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基于银行卡个人支付手段与支付模式探讨 　　摘要：本文通过分析基于银行卡个人支付手段的交易流程，指出基于POS、ATM传统机具的支付模式存在较大的金融信用风险，并存在资源稀缺性的缺陷；而基于移动终端或电话终端的支付模式比基于POS、ATM的支付更具有可普及性，且金融风险得到了降低；随着生物识别技术的发展，基于生物识别的支付模式可能是未来的一个发展方向。生物识别具有唯一性，在这种模式下，金融风险会得到最大限度的降低。 　　关键词：银行卡；个人支付手段；金融风险 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2007)09－0084－04 　　 　　本文旨在通过分析银行卡各种支付模式的工作机理，发现各种支付模式存在的缺陷及交易过程中可能存在的金融风险，为进一步完善、改进和丰富支付模式提供依据，促进我国银行卡个人支付更好更快地发展。 　　 　　一、基于POS、ATM等传统机具的个人支付手段 　　 　　利用POS刷卡消费和利用ATM取现已经是城市居民司空见惯的现象。以POS刷卡并带密码验证的消费交易为例，一笔交易从发起到结束的全过程如下：持卡人在POS终端上刷卡，并输入个人密码；POS在进行简短的信息处理之后，把信息转发到收单机构(指直接与商户进行交易资金结算的金融机构，一般是银行)；收单机构把交易信息转发给信息中介组织(银行卡联合组织，银联)；信息中介组织根据银行卡的相关信息，判断卡的路由方向，并把交易转发到发卡银行；发卡银行对交易的有效性进行校验并做出裁决，决定交易的成功与否，并把交易的应答结果按照原路返回给POS。在顾客签单之后，一笔交易就宣告完成。 　　分析以上的交易过程，我们可以发现上述交易的特点：1、以银行卡磁道信息、个人密码和银行卡对应的账户信息作为判定交易的基础；2、交易环节较多，任何一个环节出现问题，都可能造成交易的中断甚至可能造成错账的发生；3、交易的任何一个环节都可以获得银行卡的相关信息。在银行卡发展的早期，由于交易网络的不发达，银行卡交易成功率较低，影响了银行卡产业的发展。近年来，随着我国基础设施的发展和科技的进步，交易网络日趋完善，交易成功率也逐渐升高。但是，利用克隆的伪卡犯罪的所谓“高科技犯罪”现象层出不穷。由于伪造带密码验证功能的银行卡需要同时知道银行卡的磁道信息和个人密码，以下三类人群最有可能掌握完全信息：1、交易发起方利用相关设备偷盗客户银行卡的磁道信息和个人密码；2、交易中介方(收单机构和信息中介组织)工作人员解密收到的客户磁道信息和个人密码；3、发卡机构工作人员盗取客户的磁道信息和个人密码。目前在中国，收单机构、交易中介方和发卡机构均为金融机构，如果发生大面积的银行卡盗刷现象，不仅会给金融机构带来资金损失，并导致金融信用风险，会极大地降低居民对金融机构的信任度。 　　为了降低银行卡支付的风险，金融机构一般通过如下手段来增加支付系统的安全性和可靠性：1、针对磁卡人磁道信息可能被盗录的情形，采用从磁条卡向芯片卡迁移的手段来降低信息被盗录的可能性。从磁条卡向芯片卡迁移就是银行卡产业界所称的“EMV迁移”。EMV迁移最早由Euro-Pay，Master和Visa三家银行卡联合组织发起，并在欧洲及其他发达地区得到了成功推广。我国几大银行也基本完成银行卡的收单系统改造以适应EMV卡的需要，下一步主要是发行符合EMV规范的芯片卡???2、针对交易环节中可能的内部人信息泄漏，采用加强银行卡磁道信息安全管理、加强用户密码加密强度、进行报文完整性验证等方式来增加犯罪的难度。3、加强对交易过程的监控，实时发现可疑交易。有的金融机构还在卡内金额发生变动时，采用短信通知的方式及时通知持卡人以降低风险。虽然利用这些方式可以降低银行卡支付的风险，但不能完全避免上述情形的发生。 　　POS、ATM支付方式除了存在上述的金融支付风险外，还有一个问题是支付设施的稀缺性。虽然最近几年，银行大力发展收单业务，增大POS商户的数量，扩大对ATM的投资，但目前POS支付方式尚不能完全覆盖到地级市。而ATM因为它高昂的购置成本和维护成本也很难在中小城市得到大力推广。要普及银行卡支付必须依靠新的支付模式。 　　 　　二、基于移动终端或电话终端的个人支付手段 　　 　　移动终端是目前我国保有量最大的通讯工具。信息产业部的统计资料表明：截至2006底，国内移动通信用户已经达到了4.6亿，普及率达到了35％。移动终端由于其普及性和操作方便性被银行卡产业界作为下一个主要的支付手段。依据移动支付采用的技术路径不同，可以把移动支付分成三种模式：1、基于短消息、USSD(非结构化补充数据)等采用短信信令通道的短信支付方式；2、采用wap方式进行的网上支付方式；3、采用NFC(Neay Field Co