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对加强商业预付卡管理法律思考 　　一、商业预付卡概念界定及特征 　　对于商业预付卡的界定，世界各国不尽相同。德国的定义是存贮预先付款的购买能力。可以代替少量现金作不记名的支付工具。日本称预付卡为预付式证票，认为预付式证票是记载有金额或物品数量，或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票：美国称预付卡为价值贮存卡(stored-value cards)，一般涵盖绝大多数取代现金为目的的，小额、经常性交易的支付卡。 　　我国现行的法律法规对商业预付卡没有做出明确的定义。 　　《非金融机构支付服务管理办法》规定，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡。但显然该定义并未涵盖单用途预付卡。 　　笔者认为商业预付卡是以营利为目的发行的，需要预先支付对价获得的，由持卡人在特定时??和范围内享用商品和服务的权利凭证。它主要有以下特征： 　　(一)先行支付性 　　商业预付卡买卖双方当事人之间是一种特殊合同关系，买方支付价款，而卖方交付记载或标示相应价值的预付卡。商业预付卡既体现为一种记录和授权传递支付指令和信息的账户证件，也体现为发起者签署的可用于清算和结算的金融机构认可的资金凭证。所以说，购买或发行商业预付卡实际上是一方向对方先行支付价款。 　　(二)可转让性 　　商业预付卡本质上是一种权利凭证，一般采取无记名不挂失的无因性规定。由于预付卡的无因性，持卡人间可相互转让，故购卡人与持卡人之间可以是同一人，也可以是不同主体。 　　(三)可流通性 　　一般来说，根据购卡合同的约定，商业预付卡在特定范同内具有现金支付功能，具有一定的流通性。特别是多用途预付卡，由专营发卡机构发行，不仅可以具有现金支付功能，而且可以跨地区、跨行业、跨法人使用，具有很强的流通性。 　　二、商业预付卡可能对金融市场造成的负面影响 　　(一)利用商业预付卡进行洗钱活动 　　不记名商业预付卡给犯罪分子通过购买商业预付卡掩盖其犯罪所得及其收益的来源、逃避反洗钱监管提供了便利，使得非法??得购买的预付卡混杂在合法收入而获得的预付卡之中实现洗钱。 　　(二)为违法圈钱提供可乘之机 　　商业预付卡的消费者必须先行支付价款，有的不法企业以低价优惠等条件为诱饵，假借发售商业预付卡，违法大量吸收资金，然后卷款而逃，严重损害持卡人利益，扰乱金融市场秩序。 　　(三)为套现行为提供了便利 　　预付卡具有不记名、可转让、无因性的特点，一些人通过透支信用卡购买商业预付卡，然后再转手卖出获得现金，从而实现套现的目的，一定程度上扰乱了信用卡管理秩序。 　　(四)干扰了人民币管理和流通 　　预付卡在一定时间和范围内能充当“准货币”，它的发售和使用在一定程度上干扰了人民币的发行与流通，危及到人民币的权威和形象。且部分商业企业发放预付卡所得现金收入不列入“财务大账”，使得相当数量的现金游离于国家现金监管之外，使央行对货币供应量的监测发生偏差。 　　(五)商业预付卡助长了腐败行为 　　由于管理的缺失，商业预付卡为腐败行为提供了可乘之机，成为权力套现的工具，助长了不正之风。 　　三、其他国家或地区商业预付卡的法律规制经验 　　(一)美国对预付卡的法律规制 　　美国对预付卡的管制由多部相关的联邦法律和州法律共同完成，如《联邦存款保险法》、 　　《电子资金划拨法》、《E规则》和《资金划拨法》、《无主财产法》等。其规制的重点在于金融体系运行安全，主要体现在以下几个方面： 　　1.对属于存款性质的预付卡，由联邦存款保险公司负责监管。美国的预付卡种类繁多，其中系统资金寄存在属于联邦保险范围内的存款机构的预付卡，卡内款额被视为“存款”，适用《联邦存款保险法》，由联邦存款保险公司负责监管。联邦存款保险公司有权要求银行定期报告其经营状况、收入情况及其他财务资料，有权开展现场检查，有权对从事不安全和不稳健业务的银行及其管理人员进行处罚、发布停业整顿命令、撤销高层管理人员职务、终止并取消其存款保险等。 　　2.对在金融机构设立账户的预付卡，适用《电子资金划拨法》和《E规则》。《E规则》是美国1978年《电子资金划拨法》的施行法，这两项规定用于规范通过电子系统转移资金的行为。由于认识上存在分歧，预付卡并没有全部纳入到该监管机制，只能对金融机构的账户进行规制。随着预付卡越来越普及成熟，《E规则》将广泛地适用于非金融机构发行的预付卡。 　　3.对大部分州的非银行业者从事预付卡支付业务的，适用《资金划拨法》管制。在美国有45个州利用各自的《资金划拨法》监管开展支付业务的非银行业务，管制体现在两个方面：一是非银行机构(发卡人)所收到款额的用途受到严格限制；二是该非银行机构必须监督其属下的分店、经营点合