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对永州市农村信贷服务创新调查与思考 　　摘要:本文以永州市正在积极推进的农村金融产品和服务方式创新工作为例,介绍了永州市农村信贷供需中存在的突出矛盾,涉农金融机构金融产品及服务方式创新的种类、进展和阶段性成效,并详细分析了当前涉农金融机构金融产品和服务方式创新中存在的自主创新意识弱、多元化程度低、配套设施不能跟进、风险补偿机制不健全等阻碍创新进一步深入的各种因素;提出了发展多种农村信贷组织体系、完善农村资金回流机制、建立合理的农村投入补偿机制、建立产权流权体系等对策措施,以期为后发地区的农村信贷产品及服务方式创新提供借鉴。 　　关键词:农村金融 产品创新 服务创新 　　 　　自2008年10月人民银行、银监会联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》以来,人民银行永州市中心支行以满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求为重点,积??引导辖内涉农金融机构开展农村金融产品和服务方式创新试点工作,较好地适应了农村经济社会的发展变化和农民金融需求多元化的特点,一定程度上缓解了“三农”贷款难问题,有力地支持了农村经济发展。但在调查中发现,农村金融服务创新工作仍存在金融主体自主创新意识弱、信贷风险补偿机制不健全等诸多困难,可能制约创新工作的后续发展和推广。 　　一、当前农村信贷需求旺盛与供给不足的矛盾日趋突出 　　(一)农村信贷需求呈现新特点 　　永州市地处湘南,辖2区9县188个乡镇,土地面积2.23万平方公里;2008年末,全市人口583.2万,其中乡村人口370.6万;农村经济占比较大,农业总产值为298亿元,同比增长7.8%;主要农产品产量居全省前列,粮食总产量占全省10.55%。近几年来,随着农业产业结构的调整和农村经济的发展,永州市“三农”经济呈现出一系列新变化,农村信贷需求也呈现出多元化和总量逐年增加的趋势。 　　1、种养加大户不断涌现,大额贷款需求增加。各级政府积极引导土地流转和加快推进山林经营权流转,对种粮、种林大户给予资助。2008年末,全市发展100亩以上造林大户886户,面积达26.6万亩,各类养殖大户发展到6万户。 　　2、农业产业化龙头企业发展迅速,农村小企业贷款需求旺盛。全市有省级以上龙头企业17家,市级龙头企业93家,通过“公司+基地+农户”的经营模式,带动农户近200万脱贫致富,大量新兴的小型农业产业化加工企业信贷需求旺盛。 　　3、农民工回乡创业经济成为新热点,创业扶持贷款需求量大。永州市2008年末农村外出务工人员达到130万人,实现劳务收入80亿元,其中部分农民工回乡创业为当地经济发展带来了勃勃生机,创业扶持资金缺口较大。 　　4、惠农政策呈全方位式扩展,农村消费贷款方兴未艾。农资综合补贴、退耕还林补贴、库区移民补助、农机具购置补贴和家电、汽车下乡等惠农政策进一步落实,为农村消费信贷的发展提供了广阔的空间,亟需配套金融服务。 　　(二)农村信贷供给总体仍然不足 　　1、乡镇信贷服务弱化明显。2009年9月末,永州市农村金融机构网点总数为384个,比2006年减少69个,减幅达到15.2%,四大国有商业银行只有农行在乡镇有26个网点,占所有商业银行网点的17%。目前,永州市所辖11个县区有7个县的27个乡镇存在“零金融机构”现象,占全市188个乡镇的14.36%,占7县乡镇总数的19.56%。被撤销金融机构的乡镇原本经济发展相对落后,对银行信贷资金依赖程度较高。金融机构撤销后,当地农户无法获得有效信贷资金支持,贷款满足率极低,地区资源优势与人力优势难以发挥。随着农村经济社会的发展,无金融网点乡镇的党政部门、企业和居民要求重设机构网点的呼声越来越强烈,应引起管理部门的重视。 　　2、县域信贷投入严重不足。国有商业银行县级机构吸收的存款大多上存或转存,农村资金通过多种渠道流向城市,造成农村信贷资金“严重贫血”。2006、2007、2008年末,永州市县域国有商业银行总存款分别为126.5亿元、146.4亿元和186.1亿元,而总贷款仅为41.8亿元、48.4亿元和53.7亿元,存贷比为33.2%、33.1%和28.8%,三年间平均每年外流资金超过100亿元。邮政储蓄银行2009年9月末的各项存款余额达82.4亿元,各项贷款余额仅2.4亿元,存贷比为2.9%。目前在县域经济特别是农村领域,农村信用社是信贷投入的主力军,几乎完全承担了支农的信贷任务,但“一农”难支“三农”,大量富余资金被抽离县域经济,加剧了农村信用社资金组织的困难,造成部分基层农村信用社的信贷资金供给不足,在一定程度上影响了农村经济发展的信贷基础。2008年末,永州市金融机构中小企业、民营企业和县域经济贷款余额136.21亿元,比年初增加5.32亿元,增长3.8%,与全市各项贷款总额的增长幅度相比,