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小额信贷对女性创业金融支持研究 　　摘要:金融资源不足成为女性创业最大的障碍,而小额信贷“小额、联保、互助、分期、培训”等特点的制度设计具有交易成本低、提高创业能力、贷款风险内部化等优势,能有效解决女性创业者的资金需求、贷款担保、贷款偿还、创业培训及其向高层次创业转化等问题,应成为女性创业政策支持体系建设的重要内容。 　　关键词:小额信贷;女性创业;政策支持;金融环境 　　文章编号:1003-4625(2010)11-0112-04　中图分类号:F832.479　文献标识码:A 　　 　　女性创业已被世界公认为是摆脱妇女贫困、提高妇女地位、缓解就业压力、取得经济发展与社会进步的重要途径。各国政府采取了不同的政策措施支持与促进女性创业的发展。据全球创业观察(GEM)中国报告的数据,中国的全员创业活动指数(即百名劳动力中参与创业的人数)从2002年的12.3%上升到了2007年的16.4%,在42个国家中排名第6,属于创业最活跃的国家之列。但低层次的生存型创业占60%,其中女性生存型创业高达女性机会型创业的2倍以上,女性为生存而从事创业的倾向性明显高于男性。与发达国家相比,我国女性创业发展缓慢,究其原因,金融问题是最大的障碍,而小额信贷“小额、联保、互助、分期、培训”的特征具有将贷款信息不对称风险内部化、监督成本低及提高创业能力等的比较优势,能有效缓解女性创业层次低、资金需求、贷款担保与偿还、创业培训等金融与非金融问题,理应成为女性创业政策支持体系建设的重要内容。 　　 　　一、国内外研究现状 　　 　　女性创业的金融问题是国内外学者们研究相对较多的主题。Hisrich RD和Brush CG(1987)等人认为女性进行自我就业时,普遍缺乏金融资本等硬性资源。Aldrich H、Reese PR、Dubini P、Rosen B及Woodward B(1999)等人普遍认为女性在金融资源获取方面也缺乏一些软性资源,如财务管理知识、金融、会计和如何获取创业资本的知识和经验、社会网络支持等人力和社会资本。McKechnie s A、En-new CT、Read L H(1998)认为,在女性与金融机构打交道的过程中,存在一些信用歧视行为,外部融资所需要的担保超出了大多数女性的个人资产和信用记录的范围。Coleman s(2000)发现女性在获相同的贷款时,会被要求承??更高的利率和附加条件。也有些学者则持不同的意见,认为正式金融机构对男性与女性的贷款条件没有显著的不同。Greene P、Brush C、Hart M和Saparito P(1999)认为女性不能渗透到正式的金融网络。由于性别的刻板印象和歧视,女性创业家与银行家的关系遭受损害。Hayne(2000)、John w(2003)和Shelton M(2006)等人认为女性企业往往有更低的利润率和成长速率、更高的放弃和失败几率,主要原因在于,在整个创业过程的各个环节中,女性具有更少的创业资源和创业知识、受到信用歧视等方面的创业障碍。学者们从金融、会计和如何获取创业资本的知识和经验、银行贷款、融资和担保、女性创业者等不同角度提出了一些对策建议,如Haynes PJ和Helms MM(2000)等学者主张女性创业家应该在财务领域接受更多的教育,应该对企业的财务需要有更多的了解,包括与钱打交道的各个方面,银行手续、贷款过程,以及如何与银行家交谈等,并强调在创业初期建立与本地银行的关系的重要性。鉴于女性相对恶劣的金融环境,国内外一些文献呼吁在教育培训、信息技术、金融支持等方面出台支持女性创业的政策,并对特定的计划和政策做出评价。国际小额信贷的蓬勃发展引起了学者们极大的关注。Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Aghion(1999)、Wydick(1999)、Conning(2000)、Che(2001)、Hermes(2003,2005)等研究了小额信贷团体互相担保、监督机制的经济学意义,认为这种制度能降低借款人的道德风险和贷款人的交易成本。学者们对小额信贷在理论与实践的结果上给予了肯定,认为在缓解贫困和增加收入等方面小额信贷的效果明显,但也存在如道德风险不容忽视、贷款手续繁杂、配套措施不到位、风险无法分散等缺陷。在为数不多的针对女性创业的小额信贷研究中,姚梅芳(2005)等从金融创新的角度,认为小额信贷在生存型创业者融资中发挥了重要作用。徐鲜梅(2002)、刘学华和李树杰(2007)等强调小额信贷项目应该以扶助贫困女性为核心,切实发挥好妇联或农信社的作用;江忠燕(2007)认为小额信贷的发展在一定程度上提高了女性的经济、社会和家庭地位,扩充了女性的社会资本;陈怡(2008)提出国家明确政策并承担贫困妇女技术培训的责任等以改进农村妇女小额信贷。