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小额担保贷款制度缺陷分析 　　摘要：小额担保贷款的推出拓宽了下岗失,3kA,员的再就业渠道。但是，由于制度本身所兼具的政策性和商业性特征，小额担保贷款工作中所暴露出的制度性问题日渐明显，并成为制约此项政策在一些地区进一步开展的主要原因。小额担保贷款政策的可持续发展必须建立在权责界定明确，风险补偿合理以及产品设计得当的制度框架之上。 　　关键词：小额担保贷款；制度分析；风险补偿 　　文章编号：1003－4625(2008)02－0057－04　中图分类号：F832.35　文献标识码：A 　　 　　一、湖北省小额担保贷款实施现状 　　 　　其一，政策导向效果显著，但可持续性不强。2006年9月，《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》的出台，有力地推动了各地小额担保贷款工作的快速发展，特别是小企业贷款工作取得了零的突破。2007年上半年，全省金融机构累计发放小额担保贷款2869笔，金额7989万元，与2006年上半年相比，笔数和金额分别增加1300笔和4842万元，贷款增速达154％。其中，对劳动密集型小企业发放贷款149笔，金额2435万元，比2006年新政策出台前增长100％，全省金融机构贷款申请满足率也高达94.7％，政策推动效应充分显现。但从近三年来《湖北省下岗失业人员小额担保贷款月度发放额统计》资料分析，贷款月度投放极不均衡，整体呈现出年初(末)贷款发放额度大，政策出台(修订完善)后一段时间内发放额度集中，平常月份增长缓慢的特点。这一现实情况在一定层面上反映出政策的短期效果比较显著，相关部门及承办金融机构开展小额担保贷款工作的主动性和持续性不强。 　　其二，业务发展不平衡，承办主体风险分担失衡。统计表明，自2003年政策实施到现在，承担小额担保贷款政策性业务的重担逐步从国有及股份制商业银行转移至地方性金融机构。截至2007年6月末，全省各城市商业银行和农村信用社贷款余额为11562万元，占全省贷款余额的73.8％，而国有及股份制商业银行仅占26.2％。但同时，担保基金存放与贷款投放却不匹配。同时期，城市商业银行和农村信用社担保基金存放比例分别只有12.4％和46.8％；而其他机构却占40.8％，风险补偿机制呈失衡状态。由于担保基金作为“防火墙”，可以在一定程度上弥补此项政策所带给金融机构的政策性风险，所以其存放的方向性和到位的及时性将会影响金融机构，尤其是地方金融机构开展此项工作的积极性。 　　其三，担保机制失灵导致贷款资金投入不足，政策覆盖面窄。湖北省小额担保贷款年末贷款余额虽然逐年增长，但与担保基金几乎保持着同步上升。自2005年1月以来，全省各期期末的贷款余额与当期担保基金存款额平均都维持在1:1.12左右。虽然《办法》中规定经办金融机构可以按照担保基金5倍的数额发放个人小额担保贷款，但从湖北省实际情况来看，除城市商业银行外，农村信用社、股份制商业银行的贷款放大比例都没有超过1:1，其中股份制商业银行放大倍数仅为1:0.71。商业银行自有资金投入有限，其发放额主要取决于地方财政投入担保基金的多寡，这直接导致了小额担保贷款覆盖面较低。截至2007年5月底，全省共有约1.3万人享受到此项政策，这一数量相对于全省下岗失业的总体规模而言比例过低。 　　其四，小额担保贷款违约额上升，财政担保基金压力增大。全省担保基金代偿金额从2004年底的7万元上升到2006年底的238.5万元，高峰期曾达到320万元，担保基金代偿额度不断增加。虽然《办法》规定了金融机构承担所发放的小额担保贷款中一定比例(如30％)的贷款损失。但实际操作中，由于湖北省小额担保贷款的发放额度没有得到有效放大，余额基本维持在担保基金余额之内，加之贷款银行往往与担保机构协商，贷款到期即自动从担保基金账户扣收，银行因而不承担违约风险，贷款损失完全由承办银行向担保机构转移，而最终是由政府财政投入的担保基金埋单，给地方政府财政部门造成较大压力。另外，《办法》规定担保公司负有审核小额担保贷款呆、坏账的确认和核销工作的责任。但现实中，由于担保公司将到期未还的违约贷款通过法律途径进行追偿时，因为法律效力的延续性，未将这部分资金记入损失，仍作为债权处理，这无疑导致了贷款损失的潜在化，将进一步给担保基金造成压力。 　　 　　二、制约小额担保贷款工作推进的制度因素分析 　　 　　小额担保贷款工作在湖北省所呈现的上述局面，虽然与此项制度的实际操作方式以及该省的金融生态环境不无关系，但究其根本原因却在于制度设计本身所造成的主体定位不明确、责权利不对等等制度性因素。 　　 　　(一)主导部门不明确、行业监管缺位，相关部门权责定位不清 　　《办法》规定：地方政府要进一步加强小额担保贷款工作的组织领导和督办落实，建立由劳动保障、财政、人民银行及担保机构、