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小额贷款公司发展中亟需解决若干问题及建议 　　长期以来,由于金融服务支持不足,我国农村、农业、农民和小企业所获得的金融资源和融资服务一直处于相对稀缺的状态,直接影响了农户和小企业获得扩大再生产资金、开拓市场、应用新技术和推广优良品种的步伐,进而影响到农民增收和县域经济发展。 　　与“三农”和广大中小企业严重缺乏金融支持形成对比的是,由于主体缺位和缺乏有效的流动渠道,规模巨大的民间资本由于无法进入正规金融市场而只能通过地下金融进行交易,这在增加借款成本负担的同时,也给金融市场秩序带来负面的影响。 　　有鉴于此,在借鉴了孟加拉乡村银行模式的基础上,以整合民间资本,支持农村经济发展为重点,为农户和小企业提供融资的小额贷款公司便应运而生。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 　　2005年底,陕西省平遥县作为我国首批小额贷款试点,率先成立了两家小额贷款公司。2006年,山东、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区也相继开展了小额贷款公司试点,设立了7家商业性小额贷款公司。2008年7月,银监会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运用和监管等方面做出了明确的规定。之后,小额贷款公司在其他省份也开始陆续发展起来。 　　 　　一、小额贷款公司经营情况及特点 　　 　　小额贷款公司以其“手续简便、快捷灵活”的经营特色,在一定程度上缓解了“三农”和中小企业的融资难问题,拓宽了县域经济的资金渠道,逐渐成为银行业金融机构的有益补充,其经营发展呈现以下特点: 　　(一)以服务中小企业及“三农”为经营宗旨 　　小额贷款公司立足本地经济,积极为特色产业的中小企业、专业种植户、养殖户等生产经营性微小客户提供三农贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款以及个人创业贷款等产品,提供贷款业务咨询服务,在一定程度上缓解了“三农”及中小企业发展所面临的资金短缺问题。 　　(二)以自有资金作为主要资金来源 　　由于受制于“只贷不存”,小额贷款公司的资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,且融入资金的余额不得超过小额贷款公司资本净额的50%。目前,捐赠资金无从谈起,向银行融资业由于资金成本较高和银行规避信贷风险的考虑而受限,导致当前小额贷款公司的主要资金来源为自有资金。 　　(三)以非信用贷款为主要贷款方式 　　农业本身的弱质特点和农村信用体系不够健全的现状,决定了小额贷款公司面临着较高的风险。为保障资本安全,小额贷款公司往往采用担保、抵押、质押等非信用贷款作为放款的主要方式来规避经营风险。 　　(四)以额度小、期限短的融资产品满足客户需求 　　在贷款额度上,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不超过公司净资本额的5%。在贷款期限上,小额贷款公司期限大多在一年以内。在贷款回收上,采取灵活多样的还款方式,如按月付息到期还本,按月等额还本付息、到期一次性还本付息等。 　　(五)以手续简便、快捷灵活的经营理念提供服务 　　针对金额小、频率高、时间急的信贷需求特点,小额贷款公司相对于银行等金融机构,简化了贷款流程,提升贷款办理速度。在贷款审批方面,一般由客户经理和有权审批人双人审批,对于大额贷款,提交审批会议或董事会讨论,贷款最快的当天就能到账。 　　(六)以自身情况确定内部管理方式 　　小额贷款公司根据自身情况,确立了各自的内部管理方式。基本上都设置了董事会、信贷部等核心部门,制定了贷款操作流程等工作制度。在工作人员方面,部分公司招聘了原银行机构的高管、信贷和会计人员进行日常业务管理,也有的公司在社会公开招聘没有金融从业经历的人员进行经营和管理。 　　 　　二、应该予以关注的问题 　　 　　(一)部分地区市场准入审批过快,忽视区域金融市场的内在要求 　　小额贷款公司虽然不是金融机构,但经营的却是特殊产品-货币,在服务“三农”、中小企业以及社区经济中担当着重要角色,其经营情况对区域金融市场的需求和供给产生一定的影响。所以,对小额贷款公司的市场准入的审批应该参照对金融机构市场准入的审批,遵循审慎的原则。但从调研情况来看,个别省份存在审批速度过快的现象,在将近半年的时间内就批准筹建了近150家,这样的做法忽视了市场的内在要求,很容易导致小额贷款公司质量良莠不齐,为将来小额贷款公司的健康良性发展埋下隐患。 　　(二)尚未建立业务指导和监管体系,造成目前的监管真空 　　小额贷款公司是经省政府批准的、在工商部门注册登记的、经营货币的工商企业,不在银监部门的监管范围,工商管理部门也不具备监管这类企业的权限和专业经验。而负有监管职能的省政府金融办