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小额贷款公司在阳泉市探索与实践 　　摘要:阳泉市小额贷款公司的快速发展,对扩大辖区“三农”信贷投入、缓解中小企业和个体工商户资金紧张局面发挥了积极作用。本文分析了小额贷款公司的积极效应以及影响小额贷款公司可持续发展的掣肘因素,并对促进小额贷款公司稳健有序发展提出了建议。 　　关键词:小额贷款公司;金融服务;持续发展 　　中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0086-03 　　 　　自2008年12月阳泉市首批小额贷款公司批准创建以来,经过半年多推动和发展,阳泉市共批准设立9家小额贷款公司,注册资本总额5.95亿元,现9家公司已全部开业并开办贷款业务。阳泉市小额贷款公司的快速发展,对扩大辖区“三农”信贷投入、缓解中小企业和个体工商户资金紧张局面发挥了积极作用。 　　 　　一、小额贷款公司积极效应正在显现 　　 　　(一)对解决中小企业和“三农”资金需求成效明显 　　截至2009年7月末,全市9家小额贷款公司共发放各类贷款5.51亿元,占注册资本的92.6%。从贷款投向看,中小工商企业贷款39378.5万元,占全部贷款的71.51%;“三农”类贷款5203万元,占全部贷款的9.44%;个体工商户6286.5万元,占全部贷款的11.43%;其他4237万元,占全部贷款的7.62%。从以上数据可以看出,90%以上的贷款投向辖区“三农”、中小企业和个体工商户。小额贷款公司作为介于银行与企业之间的“准金融机构”,严守“只贷不存”模式,简化贷款流程,快捷贷款速度,及时有效地满足了县域经济的信贷需求,实现了“三农”经济、中小企业、社会及其自身共赢的目标,为支持地方经济发展做出了积极的贡献。 　　(二)对引导民间借贷利率作用明显 　　从利率执行情况看,实行市场化差别利率,具体利率由借贷双方协商确定,全部控制在贷款基准利率的4倍以内。最高的为17.7‰,达到同期基准利率的4倍;最低的为3.67‰,是同期基准利率的0.906倍;绝大部分贷款利率执行在人民银行基准利率的2倍到4倍之间,以月利率为主,平均月利率为12.25‰,是一年期贷款基准利率的2.77倍。贷款方式以质押、抵押、担保为主,信用放款比例较低,分别占比78.42%和21.58%;贷款期限最长2年,最短9天,绝大部分是一年以内的贷款,占全部贷款的90.13%,其中6个月以内的贷款占到47.26%;贷款用途以流动性贷款为主。从小额贷款公司的利率执行情况看,均严格控制在规定比例之内,同时在农户贷款上还体现出适当的优惠,对民间的高利贷行为有一定的抑制作用,在很大程度上引导民间融资资金价格逐步走向正轨,为规范和促进民间金融市场健康有序发展创造了条件。 　　(三)对整个金融体系形成有力的补充 　　近年来,虽然面向中小企业和“三农”经济的金融服务有所改善,但是金融供求的结构性矛盾依然存在,融资难问题仍然制约着县域经济、中小企业、“ 三农”经济、个体工商业的快速发展。从两县银行业金融机构存贷款比例变化情况就可以直观地看出:平定、盂县截至7月末的存贷款比例分别为33.6%和28.2%,较“十五”时期末分别下降17.9个和9.3个百分点,且呈连续下降的态势。开展小额贷款公司试点,不仅为广大“三农”与中小企业融资提供了便利条件,推动农村经济社会又好又快发展,而且有利于建立多层次的金融市场体系,满足不同层次经济体建设和发展对金融服务的需求。特别是小额贷款公司在小规模、应急性贷款方面具有优势,在定价、额度、还款方式、期限、担保要求等方面相对灵活,有其合法、合理存在的空间。金融业未来的发展趋势应该是分类分层,就是大企业、大项目交给大银行,中小企业交给中小银行,微小企业、私营个体等交给村镇银行和商业性小额贷款公司,这样有助于各类群体的金融需求都能得到有效满足。大中小银行的竞争与合作关系不是零和,而是多赢和互补的。 　　 　　二、影响小额贷款公司可持续发展的掣肘因素 　　 　　小额贷款公司的出现,可以说是我国金融体制改革的一大创新,对县域经济、中小企业发展的作用显而易见。但是在推进发展的过程中仍有不少问题亟待解决。 　　(一)市场定位有待坚持 　　小额贷款公司是在工商局登记注册的经营特殊商品(货币)的服务性企业,是服务农村、服务中小企业、服务个体工商业的社区性质的准金融组织。因此,小额贷款公司的服务主体应当是小机构、小客户,应当面对“三农”。但是在发展的过程中发现,专为自然人和小企业推出的服务项目很少,小额贷款业务比例不大。在当前县域金融服务中正规金融服务功能弱化、对县域经济支持力度下降的情况下,小额贷款公司应更好的坚持对“三农”经济和小企业的融资服务,积极扩大贷款覆盖面,坚决杜绝“垒大户”行为。 　　(二)监管主体有待明确