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小额贷款对中小企业融资影响调研分析 　　[摘要]本文在对宁波市中小企业进行实际调研的基础上，了解宁波市中小企业及其融资现状，阐述了小额贷款在解决中小企业融资难方面的作用，同时分析了限制其发挥作用的因素并提出相应的建议，以期促进宁波市中小企业健康发展。 　　[关键词]小额贷款　中小企业　融资影响 　　 　　一、引言 　　 　　宁波市中小企业占到全市企业总数的八成以上，中小企业已经成为推动宁波市经济发展、缓解就业压力、促进财政增收的重要力量。与此同时，长期制约中小企业发展的瓶颈――融资难问题更加突出。在金融危机影响还未消退的大背景下，中小企业不可避免的陷入困境，特别是中小企业融资难的“先天性缺陷”，使企业发展步履弥艰。 　　近两年，为解决中小企业融资难，我市加大了对小额贷款的扶持监管力度。2008年7月23日出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，就小额贷款企业的经营范围、区域性质、注册资本、股权结构等做出具体规定。紧接着，宁波市也出台了《宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法》。同年8月18日，央行、财政部、人力资源和社会保障部联手发布的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》中提出的信用担保将有助于解决中小企业部分资金缺口。 　　将研究对象重点放在了中小企业聚集的宁波，从其特殊的经济发展模式结合信贷政策分析，以达到见微知著的效果。以调研分析的方式，试图探索发现小额贷款对中小企业融资的作用及制约因素，并结合宁波自身实际情况以及所处国内外环境，提出小额贷款在促进中小企业发展方面的相关建议，以促进宁波经济又好又快发展。 　　 　　二、宁波市中小企业及其融资现状 　　 　　1.中小企业现状 　　宁波市中小企业数量重多，在促进经济增长、保障充分就业等方面发挥了相当重要的作用，已经成为宁波经济的主体。据宁波市统计局提供的最新数据，2009年宁波市规模以上中小型工业企业数为12031万家，占全市规模以上工业企业的99.7％：实现工业总产、利税6362068元，分别占全市规模以上工业企业的89.7％和73.4％；从??人员达1545987人，占全市规模以上工业企业从业人员总数的91.7％。这种以中小企业为主体的经济结构特点，决定了政府在制定经济政策时，应考虑中小企业的经济利益。 　　2.融资现状 　　在资金构成方面，与国内外大多数中小企业一样，宁波市中小企业对自有资金存在很大依赖性，借贷和亲友入股也是中小企业重要的资金来源。而不同资金来源的相对重要性则因企业规模不同而异，一般随着企业规模的扩大，自有资金难以满足企业资金需求，内部资金的重要性随之下降，而对金融机构贷款和民间借贷的需求则上升。从外部融资结构看，根据2006年宁波市科技局对宁波中小企业的抽样调研数据显示，主要来源是银行贷款，从表2-1中可以看出，企业规模越大，银行贷款的比重越高；民间借贷资金所占的比重正好相反，即企业规模越小其比重越高。 　　3.存在问题 　　虽然宁波市中小企业融资难问题有所缓解，但并未能根本解决。去年以来，我市辖内银行积极转变经营理念，为破解中小企业融资难做出积极贡献。今年前五个月我市银行机构共对3.5万家小企业新发放贷款241亿元，小企业贷款余额达2283亿元。但调查显示。仍有34.7％的中小企业经常存在资金短缺情况。资金不足始终是制约中小企业发展的瓶颈，尤其是初始资金不足的初创小企业。由于经营风险高，资信低，缺少抵押物或担保单位等原因，融资途径受到很大限制。 　　 　　三、小额贷款对中小企业融资作用 　　 　　小额贷款理论最早是由穆罕默德?尤努斯博士于20世纪70年代提出的，他进行了小额贷款实验，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行)，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。 　　按照国际通行的定义，小额贷款是一种以金融弱势群体为服务对象的小额度、持续性和制度性的贷款服务方式。每笔贷款的数额都很小，是其基本特征，也是它得名的原因。小额贷款可以由商业银行、农村信用社等正规金融机构提供。也可以由专门的小额贷款机构(或组织)提供。 　　中小企业作为企业界的“贫困人口”，小额贷款也可用于中小企业融资，从而进一步扩大小额贷款的运作范围。并且，调查显示，43％的中小企业对小额贷款具有较强的依赖性，可见，小额贷，款确实可用于解决中小企业融资。 　　小额贷款对中小企业融资作用主要体现在以下几方面： 　　1.解决中小企业流动资金不足 　　调查显示(如表2)，流动资金不足以25.71％的比例成为既扩大生产资金不足之后中小企业资金链中最重要的缺口。由于流动资金循环与生产经营周期具有一致性，流动资金的周转是企业盈余的直接创造者。一般来说，中小企业由于规模限制生产经营不