尤努斯模式并非中国“三农”问题治本之道.docVIP

尤努斯模式并非中国“三农”问题治本之道 　　一、尤努斯小额信贷不适合在中国农村推广 　　 　　(一)尤努斯模式存在设计上的局限性 　　1.维持这种小额信贷模式运转的费用高昂。尽管尤努斯银行所创立的小组联保贷款、分期贷款、分期还款、中心会议等机制,有效地降低了信息不对称并保证了还款率,但维持这种小额信贷模式运转的费用却相当高昂,按照其模式运作的项目或者机构,其管理费用和征收成本相当于一笔小额贷款的15%到22%,另外还包括4%的拖欠率。 　　2.小组技术实际上把部分赤贫人口排除在外。“五人小组”是尤努斯小额信贷最为经典的模式,由于小组成员之间需相互承担连带责任,故这种做法保证了商业贷款的安全和持续性。但是,某些赤贫人口可能由于缺乏还款保障而遭到其他人的歧视,因而无法进入小组,这就在事实上否定了其获得贷款的可能。 　　3.“定期还款计划”的局限性。“定期还款计划”原本是为了避免大额还款而给穷人带来的还款心理障碍而制定的计划,把巨额的还款变成穷人有能力承受的数额微小的每周还款。但是,除了执行成本较高外,这种计划也限制了资金的投向和用途,必须用于那些见效快、周期短的生产活动,从而导致了尤努斯模式实际的覆盖率和渗透率较低。 　　 　　(二)尤努斯模式在推广中存在诸多阻碍 　　1.在大范围内减少群体贫困方面的作用有限。孟加拉国小额信贷机构的农村贷款仅为全国贷款的5.6%,借款人占全国人口和贫困人口的比例分别为17%和35%,其中,尤努斯银行的借款人占全国贫困人口的比例仅为8.9%,这说明小额信贷机构在孟加拉信贷体系中的作用还较为有限。 　　2.小额信贷的服务覆盖面较低。从全球范围看,小额信贷机构的覆盖面比较狭小。孟加拉国全国人口和贫困人口渗透率分别为17%和35%,其中,尤努斯银行的渗透率仅为8.9%。 　　3.可持续性难度大,早期小额信贷机构运作绝大部分依赖外来资金。以尤努斯银行为代表的小额信贷机构以贫困家庭为贷款对象。由于贫困家庭储蓄率一般较低,因此,在小额信贷机构运作的早期,其资金来源主要是政府资金或国内外的个人及机构捐赠,运行费用的60%由政府部门提供,并在随后的过程中,得到了来自国际组织和其他各种机构的资金援助。 　　4.小额信贷机构的贷款利率较高。从全球范围看,小额信贷机构收取的贷款利率一般远高于成熟信贷市场利率。孟加拉的商业利率10%-13%,小额贷款利率在20%-35%。 　　5.市场机制发挥的作用不足。尽管小组成员不一定对其他成员的违约承担法律责任,但如果其他成员不能按时偿还贷款,其贷款可得性和贷款额度也将受到负面影响。因此,人员的流动性越低,活动范围越小,越有利于贷款的偿还,这种金融服务与当前劳动力转移大趋势是背道而驰的。 　　 　　(三)尤努斯运作模式与运作环境休戚相关 　　1.尤努斯模式的运转需要有独特的经济环境。第一,尤努斯模式较低贷款额度适应孟加拉产业结构特点。孟加拉农村人口多从事商业和手工业,这样仅以折合成人民币约500元资金就可以启动脱贫项目,而中国大部分农村人口从事种植、养殖或者捕鱼业,金额较少的贷款根本无法满足农户的实际需求,如在琼中和屯昌试点的尤努斯小额信贷贷款额度分别为2000元、4000元仅只能勉强满足小规模的传统种植、养殖业生产经营的要求。第二,尤努斯模式较短的还款期限适应孟加拉产业生产周期。尤努斯小额信贷模式信贷期限基本控制在一年以内。在中国,除了粮食、蔬菜、水果等传统农作物的生长周期在一年内外,经济林木、果树种植等特色农业、奶牛饲养等生产周期都在三年以上,贷款的短期化与农业生产周期之间出现了不协调的情况。第三,尤努斯模式走访式放贷适应孟加拉的高密度人口环境。孟加拉是世界上人口密度最大的国家,每平方公里有837人,而我国只有137人/平方公里。尤努斯模式走访式收发贷款,其运营成本很高,据测算如果要扭亏为盈,则每个信贷员饱和的工作状态是60个村子。但是,这对于人口密度更小的中国而言,是一件比较困难的事情。 　　2. 中国的金融环境不适合尤努斯小额信贷的运作模式。根据世界银行的报告显示,在孟加拉国农村地区,金融机构每有1达卡(Taka)的存款,只有0.57达卡贷给农村地区。尽管世行报告所指的孟加拉国金融投放农村地区比例的口径相对更宽,但中国与孟加拉对农村地区金融支持的比例较大差异,大致可以说明目前我国县域金融机构对农村地区信贷的支持力度高于孟加拉国的水平。另一方面,由于中国对农村地区贴息小额贷款和其他形式小额信贷的较多存在,如既有政府开办扶贫贴息贷款,也有非政府组织开办的各类型小额信贷;既有正规金融机构自主开办的小额信贷业务,也有民间贷款公司开办的各种无抵押小额贷款。种类繁多的小额信贷项目,各具特色,分散了尤努斯小额信贷客户群体的同时,也导致尤努斯小额信贷模式对