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小额担保贷款推进缓慢原因及对策 　　摘 要:随着金融业支持社会主义新农村建设的进一步发展,积极推进小额担保贷款项目势在必行#65377;本文针对小额担保贷款推行的现状及困难,提出了相应的对策建议#65377; 　　关键词:新农村建设;货币信贷;小额担保贷款 　　中图分类号:F830.58文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)03-0046-02 　　 　　一#65380;小额担保贷款推进缓慢的主要原因 　　 　　(一)小额担保贷款涉及部门多,经办金融机构少#65377;根据职责分工,人民银行主要负责《贷款信用证》的组织协调和颁发,社区负责对下岗失业人员进行初审,劳动和社会保障部门负责申请贷款人员资格认定,银行负责对贷前调查,财政局负责对贷款贴息确认#65377;中小担保公司负责对申请小额担保贷款下岗失业人员条件进行审核和贷前调查#65377;同时,市#65380;县#65380;社区三级还要分别对社区(原企业留守处)推荐的人员和资料进行初审和复审#65377;这样,办理一笔小额担保贷款需要经过至少5个部门#65377;全市工商银行#65380;农业银行#65380;中国银行#65380;建设银行四大国有商业银行150余个分支机构只有中国农业银行晋中市分行所属1个分支机构开办了此项业务#65377;晋中市城市信用社所属14个营业部只有一个营业部开办了此项业务#65377;全市12个县(区#65380;市)农村信用联社仅有榆次区#65380;寿阳#65380;昔阳#65380;和顺四个县#65380;区农村信用联社开办了此项业务,其他8个县市农村信用联社至今还未开展此项业务#65377; 　　(二)小额担保贷款程序多#65380;审批时效慢#65377;下岗失业人员申请1笔小额担保贷款需按有关规定将各项资料准备齐全,由经社区加注意见报到县(区#65380;市)劳动保障部门审核,再由劳动保障#65380;财政#65380;人民银行会同经办银行的联合对下岗失业人员申报情况进行实地贷前考察后方可到经办银行办理贷款手续#65377;据了解,办理1笔2万元的小额担保贷款大约需用2-3个月左右,如果资料不完整或有关一方忙于其他事务的,所需时间更长#65377;同时,由于各县(区#65380;市)没有担保机构和基金,各县办理小额担保贷款,需要到市里办理有关审批手续#65377;有的下岗失业人员因贷款手续繁多而放弃了对小额担保贷款的申请#65377; 　　(三)贷款额度小,风险隐患大#65377;目前,晋中市5家银行现已办理的小额担保贷款单笔全部是2万元,贷款期限也均为2年,如投资从事种#65380;养殖业行业方面的贷款,需要三至五年才能见效,不能适应下岗失业人员不同的贷款需求#65377;在晋中市城市信用社所办理的18名贷款户中,有15户从事百货#65380;纺织#65380;服装等个体经营;有1户从事汽车维修,有2户从事种#65380;养殖业,其经营特点是行业面广#65380;资金需求急,项目变更快#65380;资金周转慢,利润小,有的项目抗风险能力较弱,存在一定的经营风险,如首家经办行农业银行之所以停办就是因为有2笔贷款欠息并已经形成一定的风险#65377; 　　(四)信用记录少,反担保门槛比较高#65377;根据《晋中市下岗失业人员贷款信用证评定办法》中的有关条件和标准要求,下岗失业人员“近期内无经济方面的不良记录#65380;在金融系统和民间无借款逾期或拖欠记录”#65377;由于信用制度不健全,获取个人信用信息渠道少,因条件限制社区对下岗失业人员道德品质#65380;资信状况难以深入了解#65377;加之下岗失业人员收入低#65380;来源不稳定,财务状况不透明#65380;经办银行对其偿还能力顾虑很大,客观上加大了小额担保贷款的难度#65377;为了防范风险,担保公司除了要求贷款人员提供本人身份证件#65380;《营业执照》#65380;《再就业优惠证》等相关证明资料外,对未领取信用证还要求其提供有价证券#65380;房产证或者机关事业单位人员担保等反担保措施#65377;大多数下岗失业人员自身经济条件普遍较差,可提供有价证券极少,如提供的《房产证》基本上都是自用住房,也有的因没有反担保能力得不到贷款#65377; 　　(五)担保机构少#65380;基金规模较小#65377;目前,晋中市共有10家担保公司#65377;其中,为个人消费提供担保的有4家担保公司;为建设工程#65380;住房置业等提供担保的有3家担保公司,其中为下岗失业人员提供贷款担保的仅有1家担保公司,即晋中市中小企业信用担保有限公司#65377;从开办小额担保贷款以来,晋中市财政部门共注入担保基金600万元,用于为申请小额担保