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我国农村信用社拓展农户小额信贷障碍与对策 　　摘要：我国农村信用社推行农户小额信贷业务已经经过了十几个年头，在全面落实我国政府大力支持发展现代农业的政策上，针对农户小额信贷业务开展效果不佳的问题进行重新认识。本文通过分析我国农村信用社开展农户小额信贷业务中的问题与障碍，对如何进一步拓展农村信用社小额信贷业务和改善农信关系提出了建议。 　　关键词：农村信用社；小额信贷；农户；农业发展 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-02 　　 　　我国在新一期《全国现代农业发展规划(2011-2015年)》中明确提出了，要在我国工业化和城镇化进一步深入发展的过程中，同样推进我国农业现代化的建设脚步。提高农业发展水平、改善农业生态发展环境，并给与农民在资金上的支持。 　　我国大力支持发展现代农业的发展规划，要求农村信用社在农村进一步的拓展我国农户小额信贷业务上加大工作力度。为此笔者从农村信用社的经营管理角度出发，全面的分析了阻碍我国农村信用社开展小额信贷业务的因素，并提出了解决措施。 　　 　　一、阻碍农村信用社拓展小额信贷业务的主要因素 　　1.我国农村金融体系的缺失 　　相对我国金融信贷体系的总体发展状况和规模，农村金融信用体系还存在着较多的问题和缺失。针对农村金融信用体系的问题主要有以下几个方面： 　　(1)农村信用评级和标准的缺失 　　信用评级是针对信贷客户群体的一种评价机制。在我国农村信用社拓展小额信贷业务当中主要针对的是，业务群体(农户)在进行信贷行为时的履行合同的能力和偿还贷款的经济能力，以及自身的信誉情况。在这个方面，农村信用社的信贷服务还存在着缺失。 　　(2)农户信用信息平台的缺失 　　相对于农村信用评级体系和制度的欠缺，我国农村金融信贷业务在农户信用信息平台的建设上的缺失更为严重。信用信息平台是进行农户信用评价工作的基本需要，通过农民信用信息平台了解农户在以往信贷行为和税费缴纳中的表现，对其资金的偿还能力和道德水平方面进行了解，是农村信用社拓展小额信贷业务时的有效保障和功能支???。 　　(3)农户对信贷业务的了解 　　我国农村经济建设的发展速度较慢，农户对于信贷业务的了解也较为片面。在开展信贷业务的时候，既不了解申请贷款的具体流程和相关材料，对于拖欠和逃脱还款行为的恶劣后果也了解甚少。为此，在农村普及信贷知识也是拓展农村信贷业务的重要内容。 　　2.支农绩效的偏差 　　我国开展小额信贷业务的主要目的及时支持农民发展农业，帮助贫困地区的农民改善生活。而在实际的信贷业务开展过程中，为了保证信贷资金的有效偿还，我国农村信用社开展农户小额信贷业务的主要福对象群体并非绝对上的贫困农户。对于在真正意义上最为需要农村信用社进行贷款扶持的绝对贫困户由于自身对于金融信贷的缺乏认识和在偿还能力上的问题，并没过尝试申请贷款。而农村信用社的小额信贷业务针对的主要客户群体其实为相对贫困的一般农户，这是在改善我国农村发展水平，提高农村人民整体生活质量的总体方向上出现的实际偏差。 　　同时，对于现阶段的我国绝对平困农户来说，他们更倾向于国家提供的扶贫性质的贷款，而非农村信用社提供的商业贷款。由于农村信用社在业务上同农户存在着对口偏差，使得我国小额信贷业务的进一步开展工作受阻。 　　3.农村信用社业务管理机制的欠缺 　　我国农村信用社在开展小额信贷业务的过程中，存在一定程度上的形式化和管理松散的问题。农村信用社的基层工作者普遍的专业素质较低，而且人员的分布及其不均匀。这导致在农村信用社在推广小额信贷业务当中，各项措施的实际应用难以如计划中的一般落实。虽然在农村信用社的改革工作中，采用了一些绩效手段，并针对员工的职业素质进行了培训工作，然而由于农村信用社在工作人员上的臃肿，对于人员的管理松散且缺乏有效地手段。大大影响了在实际管理工作中的效果。 　　4.小额信贷业务风险控制的不健全 　　农村信用社小额信贷业务相对于我国农村信用社的其他金融业务，在资金回收方面存在着较大的业务风险。 　　首先，我们要清楚的认识到，农村信用社小额信贷业务的开展在更多的程度上是对农村发展农业的一种支持，但是农业生产受到气候因素和天灾人祸的影响较大。同时，根据不同季节和市场变化，农户的收入业绩不稳定。为此，在资本的投入上农村信用社就已经承受了过多的风险。在另一方面。农村信用社小额信贷业务的主要开展对象是农村较为贫困的农户。这些农户作为社会的弱势群体，自身的还贷能力就已经对农村信用社开展的小额信贷业务造成了相当程度的业务风险。 　　再有，我国农村信用社小额信贷业务的开展受到的法律保护和风险补偿的机制尚不完整，在相当程度上。缺乏有效地分担风险和转移风险的方式。农户对于信用价