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我国农村信用社现行小额信贷运行新模式构建 　　摘要:小额信贷是农村信用社面向新农村建设而推出的重要贷款产品,对解决农民贷款瓶颈问题起到了积极的作用。本文从当前我国农村信用社小额信贷的运行模式分析入手,对就如何解决贷款担保问题及扩大客户群体覆盖面进行了较为深入的探索,有针对性地构建我国农村信用社现行小额信贷运行新模式。 　　关键词:农村信用社;小额信贷;运行模式 　　 　　在新农村建设中,农村信用社通过小额信贷模式发放小额农户贷款以来,曾较好地缓解了农民贷款难和农业发展的资金“瓶颈”问题,推进了农业产业化进程,优化了农村信用环境,有效抑制了非法金融活动,取得了较好的社会效益。不过随着农村金融结构的转变,以农户小额信用贷款和农户联保贷款为内容的小额信贷运行模式已经无法满足日益增长的融资需求,小额信贷业务呈现弱化趋势。本文为此具体探讨了农村信用社如何继续运用小额信贷发挥农村金融主力军的作用,通过对小额信贷运行模式的改进与创新,充分挖掘小额信贷对农村经济的支持力度,并实现机构自身的可持续发展。 　　1、当前我国农村信用社小额信贷的运行模式 　　为解决农村贫困问题,我国政府从1986年起采取扶贫贴息贷款的办法向贫困地区具有正常劳动能力的群体投放资金,帮助其发展生产。2005至2009年,中国人民银行总行开始向农村信用社提供低利率的支农再贷款,支持全国农村信用社发放小额信贷。我国农村信用社运用的小额信贷运行模式是由中央银行提供再贷款资金支持,通过运用建立在个人信用基础上的农户小额信用贷款和建立在群体信用基础上的农户联保贷款这两种创新性金融工具,以适当优惠的贷款利率,由农村信用社进行商业化的运作。该模式本质上属于公益性质的制度主义小额信贷模式。 　　2、我国农村信用社现行小额信贷运行模式存在的问题 　　2.1 目标群体的覆盖面有限 　　作为自主经营、自负盈亏的法人实体,农村信用社为保障存款人的利益,防止产生新的信贷风险,贷款对象一般定位为有一定收入或生产能力的农户,对比较困难的弱势群体贷款占比较低。此外,信用社因因自身经营管理能力有限,硬件设施和员工素质都处于相对较低的层次上,面对成千上万的小额贷款户,大多数信用社信贷员的工作量已呈现超负荷现象,金融服务的范围和领域受到客观限制。 　　2.2 双重目标矛盾性多 　　小额信贷模式应有利于帮助农户脱贫致富,同时也可给农村信用社带来新的利润增长点。但在实际操作中,农户联保贷款没有得到广泛运用,而农户小额信用贷款又面临着较高的信息、服务等管理成本,因此贷款投放对象逐步远离贫困农户。此外,农村信用社从事小额信贷存在太多的利益外溢,不但无法在现行体制下得到合理补偿,甚至还需要承担一定的社会成本和风险。大部分农村信用社认为小额信贷管理成本高、盈利低,视小额信贷为社会义务,而非经营策略和机遇,缺乏足够的市场激励。 　　2.3 应用效果不佳 　　随着我国农业产业结构调整的持续升级,传统农业边际效益递减的趋势,农村产业结构调整已成为农村经济改革的主旋律,农业经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势,农业经济由单一经营向多元经营转变,资金需求也越来越大。现行的小额信贷模式未能建立起适应农户中长期资金需求的有效机制,以农户小额信用贷款为主的单一金融创新工具与多元化、多层次资金需求之间的矛盾日益突出,贷款额度难以满足农户需要,贷款期限与农业生产周期脱节,影响了支农资金的使用,降低了资金的使用效率。 　　2.4 自身的风险分担机制欠缺 　　一是长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。二是农户一般没有一套完整的经济账,很难制定出一套科学统一的信用等级评定标准。三是小额信贷事前、事后信息不对称,单个贷款风险依然存在,一些不符合信贷条件的农户与没有资金需求但有信贷能力的农户私下交易信贷额度,给信用社带来风险隐患。四是目前农村信用社历史包袱过重,资本金补充制度和股金制度并不健全,抗风险能力相对较弱,农村信用社股金又不是真正意义上的股本,不但要付利息,还可以退股。 　　3、构建我国农村信用社现行小额信贷运行新模式的对策 　　3.1 实行小额信贷模式的单项立法 　　由于农村小额信贷本身具有公益性和盈利性的双重性质,不同于我国目前市场经济中主体单一性质的法律规范。其目标客户是缺少信用记录的农村低收入群体,这与传统金融业务存在较大的的差异性,因此法律规范应体现信用性、可持续发展性、公益性等方面的特殊性。在交易关系上,法律的制定需要为农村小额信贷提供可持续发展的制度支持,例如融资、税收、国家财政补贴等法律制度的完善。建议由政府出面,与银监部门、财政税收部门联合出台《涉农补贴担保基金管理办法》、《“小额信贷+涉农补贴担保基金”操作模式指导意见》等制度办法用于规范各相关主体的业务行为。 　　3