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欠发达地区商业银行战略转型思考 　　内容提要: 为顺应金融发展的新形势，商业银行适时提出了“加强个人金融业务营销能力，构建高度整合、高效统一的对私业务战略”的方针。本文试就当前经济欠发达地区的商业银行业务机构如何适应当地的经济、金融环境，银行自身的经营条件，根据上级行对战略转型的经营策略，提出实现业务又好又快的发展若干思考。 　　 　　关键词: 区域经济商业银行战略转型个人金融业务 　　中图分类号: F830.48 文献标识码: B文章编号: 1006-1770(2008)07-047-04 　　 　　一、经济欠发达地区商业银行战略转型的难点 　　 　　受区域经济、金融环境以及银行自身条件的限制，当前欠发达地区商业银行的战略转型存在一定的局限性，主要表现在： 　　（一）外部经营环境存在一定的局限性 　　一是经济总量的局限性决定了业务发展的局限性。如某市人口600多万人，GDP仅230多亿元，07年末总存款600多亿元，人均存款不到1万元。二是外部竞争环境和监管机制不尽完善,使经营管理较为规范的商业银行在业务拓展的优势难以凸显，甚至丧失部分市场份额。三是由于历史原因，造成社会信用度相对较低影响了上级行对该类机构的业务评级和授权，使业务经营的工具、品种、形象大打折扣，加大了业务发展和战略转型的难度。四是传统的消费观念及消费习惯的影响加大战略转型的难度。一方面信用卡市场的起步晚、市场培育难度较大，影响了卡业务的发展和手续费收入增长。另一方面存多少钱办多少事的观念，影响个人消费贷款业务的拓展。五是个人理财观念淡薄，加大了新业务品种拓展的难度。 　　（二）银行自身条件的限制 　　一是业务辐射力较弱，加大业务拓展难度。当前，经济欠发达地区商业银行营业网点多数集中在中心城区，与当地区、县的行政区域设置不匹配，居民对电子银行业务的认同度不高，业务覆盖区域少，发展空间受到限制。二是银行工作人员的素质与战略转型的要求存在一定的差距。一方面人员的年龄、知识结构老化，主动学习适应转型要求的愿望较差，加大了管理、培训的难度。另一方面观念陈旧，习惯于传统银行经营模式，主动营销意识较弱，等客上门思想严重，对战略转型存在抵触情绪。三是上级行对不同贡献度经营分支行的资源实行差异化配置，使欠发达地区分支行由于资源相对短缺造成人才引进难、业务激励、业务推动、业务宣传乏力的被动局面，影响了战略转型的速度。 　　 　　二、经济欠发达地区商业银行业务转型的必要性 　　 　　加快对私业务战略转型是经济欠发达地区商业银行业务发展的合理选择，也是通向未来可持续发展的必由之路。 　　一是外部监管环境的要求。《新巴塞尔协议》对商业银行资本充足率做出了明确要求，监管当局正逐步强化对商业银行的资本充足率约束。在市场竞争激烈且各种不确定性因素增多的情况下，发展个人金融业务既有利于优化银行的资产负债结构、提高存款的稳定性，又能分散业务风险、提高盈利水平，从而实现银行业务的可持续发展。 　　二是外部经济环境变化的结果。随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累。近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。截至2007年底，我国金融机构居民储蓄存款余额高达17.25万亿元，与此同时，还有数目不小的资金积淀在股市及其他资本市场中。社会财富格局的改变为拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地刺激市场对个人金融服务的需求。同时，随着我国利率市场化进程的加快，存贷利差的大大缩小，传统的贷款业务给银行带来的收益也将大幅降低，迫切要求我们必须向个人金融业务转型，寻求新的业务发展及新的利润增长点。 　　三是经济欠发达地区商业银行自身发展的需要。加快发展个人金融业务有利于业务经营的可持续发展。个人金融业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低全行整体经营风险。在负债业务方面，居民储蓄比企业存款更加稳定，不容易流失，因此流动性风险低。在理财产品上，随着社会公众投资意识的增强，各商业银行在产品创新、市场销售上狠下功夫，成为中间业务收入的增长点。同时，发展个人金融业务将有利于优化银行的资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。 　　四是来自于同业竞争的压力。在经济欠发达地区，对公存款的拓展存在一定的局限性，必然致使各家商业银行都去重视抢占个人金融业务市场；同时，对私业务也为各家商业银行带来巨大利润。因此，经济欠发达地区银行，如果没有相应规模的个人金融业务做支撑，就难以保持和提高综合竞争能力，甚至有可能面临被“边缘化”的风险。总之，扩大个人金融业务的规模，实现向对私业务的转型，已成为商业银行生存和发展的必然选择。 　　 　　三、经济欠发达地区商业银行战